河南兰考贺村农民自发成立资金互助社

　　2004年9月1日，河南省兰考县贺村经济发展合作社正式成立，两个月后社员规模达到88户，另外还有40余户希望能够加入合作社。在两个多月的运转中，合作社面临着严重的资金困境，以致一些规划中的合作发展项目难以有效开展，合作社的理事、监事们为此非常苦恼。

　　凑巧的是,同年的12月中旬在兰考的另外一个村子召开了一个关于合作社的经验交流会

，会上来自吉林省四平市银监局的官员姜柏林向大家介绍了吉林梨树县榆树台镇资金互助合作社的运作情况。这一信息被贺村经济发展合作社的理事们迅速发现，并把相关的理论知识带回了村庄。经过理事会的多次讨论，最后决定在合作社内部开展资金互助业务，成立贺村资金互助社。

　　“资金互助社是一种农民自发组织的小额信贷试验。目前贺村资金互助社7.3万多元的股本金，是所有资金互助社里面最高的，具有一定的标本意义。”贺村资金互助社的发起人、中国人民大学副教授何慧丽说。

　　2006年10月26日，豫东平原秋高气爽，距离兰考县城西北30公里的贺村像往日一样平静。在贺村资金互助社理事长王德显简陋的家舍里，讨论着一件重大的金融命题。

　　金融杠杆助农解困

　　“今天王德华借3000元，准备买一辆农用车，现在正好是农忙季节，农资运输的需求很旺盛，但是资金互助社的钱没有周转过来。”王德显说，“50多户人，用着7万多块钱，你说能怎么样呢？”

　　2005年1月，贺村资金互助社由贺村合作社发起成立，现在会员有57户，股本金73800元，每户最低入股200元，每户最高入股不超过1000元。借款只针对会员，入股资金与借款的比例最高是1∶6，借款时间一般不超过6个月。

　　贺村资金互助社从57户会员中选出7个理事，每次放款要召开理事会，只要过半数理事通过，即可放款。

　　“有了1∶6的借款比例，原来成员个人最高借款为3000元，从2006年1月22日起，个人最高借款变成为5000元。因为总股本就7万多，不可能让一个人借得太多。基本上现在总共发放了53笔借款，经过53次周转，累计借款总额达到11万多元。至今没有逾期的。”

　　资金互助社给农民确实带来了实惠。王红卫就是一个典型。

　　2005年1月，母亲病故，家境穷困的王红卫向资金互助社申请紧急借款1000元(借款日期不超过10天，无息)，理事会召开紧急会议，大家都知道情况，王红卫不到几个小时就拿到借款。这是他的第一笔借款。

　　2005年年终，王红卫再次以磨豆腐为由进行借款，因为中原农村都有过年吃豆腐的习惯，一到腊月底都要张罗着吃东西，每家都买几十斤豆腐，理事会知道这样的情况，王红卫也是很快就拿到了借款。

　　“现在王红卫在做猪饲料的配料生意，也是用资金互助社的资金搞起来的，生意不错。王红卫累计借款6次，共计9000元。”王德显说。

　　资金互助社的资金大量用于会员的小规模养殖业需求。其中，会员王书旗2005年1月借了3000元，买了十几头仔猪，三个月后，仔猪卖掉，每头猪赚了100多元。

　　“7万多元的资金其实用作社员周转使用的只有3万多元，其余有2万元合作社投资建了饲料厂，另外2万元用于农资的统购统销。”

　　2005年初，资金互助社刚成立，贺村合作社就借2万元资金建设了一个饲料厂。“现在已经投产了，”王德显告诉《第一财经日报》，“现在市场上的可吸收蛋白(猪饲料的一种)每吨3800元，而且蛋白含量小，我们的饲料厂建成后，每吨会比市场上便宜300元~500元，产量也完全能够满足合作社成员的需求。”

　　“农资价格高涨的时候，合作社就是一个谈判的平台，比如今年的化肥，市场上80元一袋，合作社买的量大，具备谈判能力，72元一袋就买了。这笔资金就是用的资金互助社的2万元统购统销款。”

　　11月21日，记者再次联系王德显，了解到王德华的3000元借款已经借走，原因是张树霞3000元(期限为5个月)借款归还了。“张树霞借款养鹅，但是夏季涝灾，她的鹅死了大半，不但没挣到钱，还赔了。”王德显说。

　　9月，贺村合作社组织了村中20多人到新疆摘棉花，50多岁的张树霞带着儿子还有已经出门儿的女儿参加了。11月中旬，她们返回，每人得到了3000余元的务工报酬。“张树霞正好用这笔钱归还了借款。”王德显说。

　　资金互助社的利与弊

　　河南大学经济管理学院师生经过对兰考贺村资金互助社的长期跟踪调查，2006年10月形成了《兰考贺村农民资金互助合作金融组织调查》(下称《调查》)。

　　“从社会的角度看，由于农村社会是一个熟人社会，人与人之间都是‘透明’的，如果哪个借款人不能及时还贷，消息会迅速传播，“坏事传千里”，借款人将难以在村庄立足。”《调查》显示。

　　《调查》接着叙述：“从经济利益的角度看，如果借款人及时还本付息，其再次信贷的几率就增大，有利于其长期经济效益的最大化；从个人利益最大化看，及时还贷能够增强个人信誉，赢得社会威望，相反则会成为‘过街老鼠’。除了借款人自身的原因外，在以村庄为单位的社区中，资金互助社的领导人和工作人员能够及时获取信息，随时掌握借款人的生产生活状况，这足以在一定程度上防范道德风险的发生。”

　　贺村资金互助社53笔借款无一逾期，证明了熟人社会以及强有力的道德约束的有效性。而以合作社为依托，更加强了社员抵抗市场风险的能力。

　　《调查》指出：“对于借款人的经营风险和信贷过程中发生的自然灾害风险，这是客观存在，而‘资金互助+合作社’的模式能够帮助自身组织内部的借款人化解这两大风险，加强其还贷的可能性。”

　　相应的，资金互助社的风险也同样存在。

　　首先在法律层面。《调查》指出：“目前，就全国人大立法中对农民合作经济组织法的讨论来看，第二讨论稿中将第一稿给予农民的金融合作权给删除了，这使得农民的金融合作权变得扑朔迷离。但是，很显然没有金融合作权的农民合作经济组织法是不健全的，没有金融合作权的农民合作经济组织也是没有多大发展空间的。”

　　《调查》呼吁：“在当前各大生产要素流出农村，而农业有利润的流通领域和深加工领域又由于进入门槛提高和集团利益化的情况下，金融权利的利益部门垄断只会加速农村资本与劳动力要素的流失，只会使农村高利贷盛行，加速农村的贫富分化，使贫困农户破产，从而强化当前的城乡二元体制。这无疑都与国家以民为本，统筹城乡，进行社会主义新农村建设的政策与发展趋势相背离。因此，人大立法应力排‘利’议，给予我们九亿农民金融合作权。”

　　“最后，资金互助社在制度上还有许多不完善的地方。贺村资金互助社2006年7月份以前一直是一个人既做出纳又做会计，这本身就违背了规定，估计大家也很少见到这样的组织。但是，不可回避的事实是，贺村很少能找出像样的人来做出纳或是会计——有能力的人都出去打工去了。但就这样的领导班子，由于不会算利息，到去年(2005年)年底该结的账到现在还没有算清。流动股从进入到退出干脆是不要利息，最后只有决定暂停流动股。这些都严重地阻碍了资金互助社的正常运作。”