吴英案的浙江民间借贷背景

　　三联生活周刊博客

　　从出名到被刑拘不足半年，26岁的浙江东阳女子吴英上演了一个短期的财富传奇。在民间资本极为充足的浙江，私人借贷早已形成了庞大而私密的网络，各种“地下钱庄”为主体的“地下货币市场”一直存在。当吴英打破“网络”的私密性成为公众人物后，它向人们讲述了一个民间游资寻找出口的极端故事……

　　记者◎吴琪

　　吴英与她的能力

　　2006年8月吴英以大手笔投资客的身份出现在东阳时，从小看着吴英长大的人们很难相信这个事实。东阳位于浙江省中部，与知名小商品市场义乌紧紧相邻，同是隶属金华市的县级市。作为东阳市歌山镇西宅村的一名普通女孩，吴英的条件看上去实在没有发家的资本。邻居张敏军(化名)提及此事，眉毛会不屑地上扬着：“她爸爸做过小包工头，妈妈在家种地，头几年她找朋友借5万块钱都借不到，她的家底哪还得起啊。”

　　就是这样一个“小姑娘”，用2亿元现金买下东阳世纪贸易城三层700多间铺面；500万元捐助东阳的光彩事业(扶贫开发项目)；一次购入高档汽车20多辆……东阳市工商局的资料显示，从2006年8月10日到10月12日，吴英在东阳市工商局完成了15项公司及分公司设立登记、备案，在注册成立了本色商贸有限公司、本色车业有限公司、本色广告传媒有限公司、本色网络有限公司、本色概念酒店等12家实业公司之后，又注册成立了浙江本色集团，自己出任董事长。

　　表面上看，吴英20多年经历描绘出的，是一个急于脱离平庸现状的“找钱”故事。据邻居讲述，吴英在16岁初中毕业后到东阳市技术学校就读财会专业。读了一年半的书就辍学经商。“在我们这里，文化高不高没有多少用，能赚到钱就厉害了。”辍学后的吴英在浙江一家高校附近开了家小饰品店，两年多没有挣到多少钱。吴英又去金华市区开了一家小超市，也不甚理想。随后，其男友家赞助她6万元，开了家米行。仅半年，吴英又将米行盘给了别人。

　　较长的一次离家，吴英去了湖北荆门，据说带了约10万元，包括男友的6万元。“她妈妈是从湖北嫁过来的，回老家去了。后来义乌的老板捧她，才把她给捧出来了。”从湖北回到东阳，吴英听说开美容院很挣钱，就开了一家美容院，其中“羊胎素”项目帮她挣到了第一笔钱。紧接着，她又开出了东阳第一家足浴店。出租司机小李说，“她那时候也经常打

出租车出去和朋友玩，还开过一个小的娱乐城，没有多少成本的”。

　　吴英基本没离开过东阳和义乌这块地方，而她去湖北的经历，也很难为一夜暴富提供有参考性的线索。说到吴英的个性特点，一般人对她的印象都不错，在邻居们眼里，吴英还是那个大大咧咧、豪爽的小女孩。同时，“吴英这个小姑娘心气很高，脑子也转得快。有发财的机会一定不会放过”。

　　吴英发达后认识的朋友也对她留下了深刻印象，“吴英本人非常有能力，直爽、大方，很青春，做事情很能干，一天工作20小时都没问题。她每天都忙着跟人谈事，有时候一天来回飞广州两趟，绝对是精力过人”。但是这个年轻富婆的无知也同样让人咋舌，吴英在2006年10月经朋友介绍，将朱卫红律师聘请为本色集团的法律顾问，“她询问我如何向东阳工行抵押贷款。她对金融什么都不懂，连承兑汇票可以贴息都不知道。问她多少资产，仓库里多少货，多少彩电，也完全不知道。”

　　借贷网的“圈子”和“幌子”

　　东阳与义乌相邻，两个小城市中心的客运站仅相距18公里。东阳的木雕和建筑比较出名，这两年也在建立小商品市场。而义乌的经济能量显然大大超出东阳，这个闻名中国甚至中东地区的小商品市场，对资本有着超常的吸纳能力。外来人口已经超过本地人口，如今义乌市中心的

房价已达到每平方米1万多元，“偏僻的地方也要每平方米五六千元”。走在义乌街头，川流不息的车辆多是中高档轿车，宝马、奔驰、奥迪十分常见，出租司机说，“都说义乌是全国的宝马县，一点都不夸张。东阳人说，自己住在乡下，去义乌玩才叫进城呢”。

　　吴英发家的起点，也正是因为认识了义乌某老板，一位圈内人说，“对方非常欣赏吴英，把她介绍给朋友圈，提供了很大的一笔启动资金给她”。吴英由此闯入了对一般人十分隐秘的借贷圈子，而她本人则无意中成为招募民间资金的一个幌子。

　　“如果没特别铁的关系来借钱，基本是8分利到1毛利。”搞借贷的本地人，更信任亲戚朋友的人际圈子，“彼此知根知底，你有公司在这儿，两三千万的资金，老婆孩子在本地，一时跑不了”。因此一个完全的外来人，很难混入这个借贷圈，吴英是东阳本地人的身份，也为这种借贷博得了信任。而吴英能说善辩、表面上豪爽大方的性格，也符合这些老板们的作为招募资金的一块“招牌”。

　　义乌的生意人张老板提到，“这种民间借贷以人际关系为基础，大部分民间借贷只打借条。而且，借据上只列出借贷双方的姓名和金额，利率有口头协商或随行就市，期限大多不确定，债权方可随时收回贷款”。很多生意人之间，是互有借贷，“比如我今天有几百万元没有到账，向朋友借用一下，有时候一两天的借贷，根本不算利息的。如果时间长了，就按几分利算一算”。但是这种民间借贷市场的利润被充分发掘后，不少人专靠利息差过活，其他生意反而成了副业。浙江人强烈的家族观念，在这时候也发挥了作用。

　　虽然同样是靠亲戚朋友的借贷圈，不同人在里边又担任了不同的角色，层次分明。“从最底层向亲戚朋友收钱的，一般也就给他们2分利，比存在银行高多了，就行了。”然后再转向上一层的借贷者，“三五分利”。这些钱再转往更高层的人，“6分到8分利”，“超过1毛的利息，那就是很黑的高利贷了，计算方法都不一样了。高利贷利滚利，最后借贷者根本不可能还清，这也就是被逼得走投无路的人，准备最后赌一把了，一般人是不会碰的”。

　　在义乌市区，随处可见各种“典当行”、“寄售行”、“担保公司”，仅化工路上百米的街道，就有五六家。知情人说，这些寄售行，“表面上是受物主委托寄卖东西的地方，类似我们平时所说的旧货市场”，但实际上它的“最大功能是非法融资和放高利贷，寄售行老板为了赚取差价，经常以私人名义向一些急需用钱的人放高利贷”。

　　而据熟悉吴英的圈内人士介绍，2005年，吴英借贷的利息是“7分利”，而普遍的民间借贷利息仅为2到3个点。以借100万元为例，吴英每天需要支付放贷人7000元，每个月就高达21万元。2006年，吴英的地下借贷利息降到5个点，但她的名气已经扩散到永康、丽水等地，更多的人在高额利润面前失去理智，使得她的圈钱更为便利。

　　一位典当行的老板说，去年吴英案发前，“太多人头脑发热了，吴英甚至借过2毛利，简直是天方夜谭”。于是一些早期借钱给吴英的人，确实发了一笔横财，“她必定要让一些人先尝到甜头，这样雪球才能越滚越大”。而吴英在东阳的大手笔投资，也为她的财富神话增添了传播力，“报纸电视上都在说她，富豪排名榜上也有她的名字，好多人忙着请客吃饭，就为了找到朋友引荐，把钱借给吴英”。而声名在外的吴英，已经看不上小额资金，“据说300万元以下的钱，她根本不借”。

　　在吴英被刑拘后，吴英的妹妹曾问：如果我姐姐是非法吸收公众存款，那东阳市政府门口早就挤满了讨债的人。就算每个人借给她10万元，那按照外边说的38亿元，应该有几万人堵在门口了。怎么讨债的地方那么少人呢？知情人王为(化名)向记者分析到，一方面吴英本人并不直接针对大众，她是金字塔顶端，钱到她手上时，已经经过了若干个“高利贷掮客”。另外，高利借贷本来就不受法律保护，万一债主来登记，自己被抓了呢，谁都不知道自己是否安全。

　　义乌与吴英案相关的4个老板也随之被刑拘，据说与吴英有密切的经济来往。但是据当地人说，他们在义乌商界没什么名气，并不是实力很强的大老板。因此他们的资金来自借贷的可能性非常大，“吴英是明面上的人，他们是组成借贷网络的一部分”。义乌只有3家正规的典当行，行内做得最早的是银元典当行，但是吴英案件后正在停业整顿，听说老板曾经高息借钱给吴英。

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