网上银行在中国的日子里

　　-乐荣伟

　　1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织—安全第一网络银行(Security First Network Bank)打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式从此诞生了。

　　在国内，1998年，招商银行率先推出“一网通”领跑网上金融业，中国四大商业银行随后迅速跟进，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。

　　目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，并开展了实质性网络银行业务，企业与个人客户超过4000万户。电子商务以及各类网上交易的迅速增长对在线支付产生了巨大的需求，这些都为网上银行业务实现快速发展提供了可观的需求。

　　银行更是从网上银行的发展中找到一个单独的产品、一项业务和一种金融创新的可能性。然而，与国外网上银行在品种和功能上不断进行扩展和深化，体现出个性化、综合化、高附加值的特点相比，中国网上银行还需要更多的突破。

　　网上银行的优势在哪里？

　　网上银行又称网络银行，在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证卷，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款，支票，

　　可以说，网上银行是在Internet上地虚拟银行柜台。根据美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)的评价要求，在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信贷。

　　网上银行可以减少固定网点数量，降低经营成本，而用户却可以不受时空的限制，只要一台PC，一根电话线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受7天，每天24小时的不间断服务。

　　与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现：

　　首先是低成本和价格优势。这是因为组建成本低，一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用；而且业务成本也不高，据初步测算，一笔柜面业务的成本是3.06元，一笔网上银行业务成本仅为0.49元，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。

　　同时，在方便快捷上的优势更加明显。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。

　　而且其私密性与标准化服务也是业内人士非常看好的。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。

　　网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。

　　网上银行是传统银行业利用Internet技术的一种成果而已，是传统银行业在信息技术条件下的一种表现形式。网上银行使得用户在全世界任地方，只需要能够上网就能获得全天的实时服务，大大方便了用户。对银行这种高效、全天候的服务能够吸引更多的用户，而且网上银行本身可以大大削减现有银行众多的分支机构，减少工作人员，提高工作效率。

　　网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。

　　他在中国过得还好吗？

　　1998年，美国一家名叫“安全第一(SecurityFirst)”的网络银行呱呱落地。它的出世，成为整个银行业全面转型的先驱。以网络技术为手段，这家银行为客户提供全天候24小时的服务，业务涉及信息传递、数据查询和交易支付等传统银行系统的方方面面。

　　在它刚成立时，员工总共不到10人，即使到今天，这家银行的市值已经达到37亿美元，员工总共也不过20人左右。借助网络手段，网络银行无需修建遍布各地的营业网点、雇佣大量柜面操作人员、支付昂贵的办公费用，所以，其经营成本只占营业收入的15%，仅为传统银行的1／4。一时间，E-Banking(电子银行)的概念风靡欧美。电通银行(Telebank)、网通银行(Netbank)等一大批新兴网络银行迅猛崛起，花旗银行、大通银行、富国银行等老牌银行也急起直追，纷纷调整营业布局，加快开展网上银行业务。

　　比尔·盖茨在1998年曾说，如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，将是21世纪行将灭绝的恐龙。

　　幸运的是，中国银行业没有落后太远。电子商务的迅猛发展，为电子银行的发展注入了最强劲的活力。

　　1997年中国银行建立了自己的网页，成为国内第一家上网的银行。1998年，招商银行率先在国内推出“一网通”领跑网上金融业，四大商业银行迅速跟进，加快了电子银行的建设进程，网上银行业务呈蒸蒸日上的态势。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，并开展了实质性网络银行业务，企业与个人客户超过4000万户。

　　曾几何时，制约电子商务顺利开展的“电子支付”瓶颈，开始得到缓解。

　　但目前困扰中国网上银行发展的“瓶颈”同样存在。

　　“赢利模式”尚未真正出现。不能赢利，或者说不能给各商业银行带来综合效益，那么网上银行的存在是没有意义的。网上银行从诞生起到现在,在近十年的时间里,逐渐演化成三种主要模式：一是单纯网上银行模式；二是传统银行+网上银行模式；三是传统银行和网上银行相分离模式。这三种类型的网上银行各有千秋，也曾经各领风骚。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从赢利角度来讲，其能力还是很弱的。

　　我国的网上银行，在业务报表数据一片大好的情况下面，隐藏着极大的隐患，或者说是致命的缺陷，即网上银行的业务外部发展动力的匮乏与不足,主要表现客户对网上银行业务接受比较被动；交易量、交易额和传统柜面相比所占份额很小；网上银行业务更多的是复制传统柜面业务，缺乏根据互联网特点的新的金融创新，这和西方发达国家的情况形成鲜明对比。

　　西方发达国家的整个社会信息化程度比较高，金融信息化的速度适应于社会信息化的速度。而在中国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，客户对网上银行的接受程度低，使用度也就相应降低，网上银行的规模效应无法体现。

　　再加上功能相对单一。由于金融监管的因素，我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其网上银行作为低值业务的分流渠道，因此目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种比较少外，这些产品还只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上没有体现个性化服务的特点。

　　还有客户非常关注的网上交易的安全问题。据中国金融认证中心发布的《2006中国网上银行用户行为调查报告》称，61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行。由于一些恶意软件肆意横行，类似“3.10”建行网银盗窃案等层出不穷的案例使客户对网上银行的安全越来越不信任，这严重制约了网上银行的业务发展。

　　虽然计算机专家在网上银行的安全问题上殚精竭虑，采取了各种手段，然而网络黑客的攻击仍使专家们如履薄冰，特别是在关乎电子交易各方利益的电子支付问题上，因此安全问题仍是网上银行的核心问题。

　　这些问题至少在目前成为网上银行在中国进一步发展的障碍。

　　网上银行的未来如何？

　　其实现在的网上银行已经不仅仅是柜台服务的延伸、离柜形式的一种，它正在逐渐从过去的渠道变为银行的一项单独服务，甚至是一个独立的产品。

　　在这方面，工商银行已经取得了很大成绩—其拥有国内最早设立，也是目前惟一独立核算的电子银行部。

　　有业内人士认为：“网上银行实际上就是银行的一个产品，因此建立自己的品牌非常必要。目前网上银行还处于起步阶段的后期，中间业务将成为网银今后最主要的服务内容，同时，品牌化、产品化、独立化也将成为未来发展的大趋势。”

　　而这也正是不少银行在着力打造的，例如招行“一网通”、工行电子银行整体品牌“金融e通道”以及面向个人用户的子品牌“金融@家”。

　　中国

　　它不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，而是金融创新与科技创新相结合的产物。网上银行不仅为现有的金融机构提供了一条新的产品与服务销售渠道，还提出了如何在一个不同于我们现实环境的虚拟环境中，创造金融产品，开展金融服务，建立金融企业的问题。

　　早在2002年，工商银行就在国内同业中率先把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，旗帜鲜明地提出了电子银行的概念，让电子银行与物理网点等传统渠道并驾齐驱，并明白无误地将其品牌命名为“金融e通道”。传统银行的网络化已经是不可阻挡的趋势,而在其表现形式上，实践已经证明脱离了传统银行的虚拟银行没有生存空间，网络银行必须在传统银行的基础上逐步构造。

　　1998年，美国第一安全银行被加拿大皇家银行收购，从而宣告了纯粹虚拟银行形式的失败，依托于实体银行开展金融服务的网上银行成为各国发展的主流。作为一种全新的经营模式，网上银行不仅将为商业银行节约巨大的客户信息搜集成本、管理成本和经营成本，而且将为客户提供个性化、价格更为低廉、迅速、即时支付的金融产品。

　　据了解，工行网站投入至今为止花了1亿元人民币，但它替代了大约4000个营业网点，按照每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节省了40亿元。今后那些简单的查询、交费、转帐业务就可以通过网上银行来完成，而银行柜台上则主要做一些复杂的销售型业务，比如保险、基金和银行产品，每个营业员甚至可以花上一整天时间给一个客户做服务，而这在过去是不可想象的。

　　网上银行服务使得客户可以不受银行营业地点的限制，从而形成一个融外延银行账户和银行自身于一体的全开放银行体系，这也必然会促进无现金、无支票社会的实现。

　　可以相信，通过大力推进电子银行业务发展，不断加快产品创新，积极为客户提供更加方便快捷、更丰富、更个性化的电子银行产品，努力实现一流的服务，网上银行的未来必是一片光明，前景广阔。

　　由此也必将有更多的企业、机构、个人和家庭，能够充分享受到现代化、高质量的电子银行带来的一系列服务。 -