湖南农信社向银行转型

　　农信社支撑着中国的县域金融，如何让民间资本在农村流动，如何给农民提供金融服务和金融支持，农信社怎样寻找服务“三农”和自身发展之道，这是中国农村金融改革最具挑战性的难题。

　　“昨天已经把方案报了上去，用不了多久，我们的农村合作银行就可以挂牌成立了。”4月28日，湖南省长沙市望城县农村信用联社办公室主任陈明告诉《小康》，望城农信社即将通过改制成为湖南省第6家农村合作银行。在此之前，湖南省已经有浏阳市、岳麓区、洞口县、芙蓉区、雨花区5家农村合作银行正式挂牌营业。

　　组建农村合作银行并不是湖南农信社产权制度改革的唯一模式，“湖南是欠发达省份，不良贷款很多，而组建农村合作银行对资本充足率和监管标准要求比较高，所以我们更多的是在现有农信社的基础上，把多级法人的农信社以县为单位组建统一法人社。”湖南省农村信用社联合社(以下简称省联社)党委书记、理事长张明久说。

　　按照湖南省农信社的改革规划，在2007年内，湖南将把全省2200多个具有法人资格的农信社整合为9家农村合作银行和112家县级统一法人社，由此完成湖南农信社机制的转换和体制再造。但这并不是张明久的最终目标，在他心中，正酝酿着一个更为宏大的构想组建省级农村金融控股集团。

　　挑战：产权问题仍待厘清

　　本次改革启动前，由于历史的原因，农信社在50多年的发展中，形成了庞大的

不良资产，经营越来越困难，资不抵债现象严重，改革势在必行。

　　实际上，农信社改革的酝酿要早于国有商业

银行改革。早在2002年初，国务院成立了由中国人民银行牵头的深化农村金融和信用社改革专题工作小组，重点研究农信社改革的整体方案。2003年4月银监会成立后，农信社改革的主导权从央行转向了银监会，改革的主要内容之一是将农信社的管理权交由省级人民政府负责。在管理机构的设置上，新政策相应设计了一个省政府授权管理全省农信社的机构——农信社省联合社。

　　2005年5月26日，湖南省农村信用社联合社挂牌成立，标志着国家把对农信社的管理职责下放给了湖南省政府。曾任工商银行湖南省分行副行长、华融资产管理公司湖南分公司总经理的张明久出任省联社党委书记、理事长，开始了湖南农信社改革的实践。

　　具有丰富金融管理背景的张明久认为，农信社发展的一个瓶颈是法人太多，结构分散，管理难以到位，湖南农信社原有法人2200多个，有些乡级信用社就是一个独立法人，甚至有的一个网点就是一个法人。由于法人和法人是平等的，资金不能相互调剂，遇到大的项目就无法运作，支农实力和抗风险能力都比较弱。

　　湖南省联社成立的一项重要工作就是组织推进全省农信社产权制度改革，把分散弱小的多级法人改制为县级统一法人，符合条件的改制为农村合作银行。这种适度集中的形式，好处是资源可以得到有效地整合，可以强化管理，增强控制风险的能力。这只是张明久构想中的第一步，他要通过产权制度改革把“散兵游勇”式的农信社整编成符合现代金融企业要求的正规军。

　　改革：搭建省级金融服务平台

　　“农信社发展的前途在哪里？首先要把现在的省级联社这个服务平台做实做强。”张明久表示，单家独户的农信社服务能力有限，电子化运用、发行

银行卡、银行结算汇票等业务都难以在单个的信用社推广使用。“在一个地方存的钱，无法到另一个地方取，这样的服务不可能做大。所以必需有一个联合体，搭建一个服务平台。”

　　为此，湖南省联社从成立之初就开始着手服务平台的建设，先后组建了科技网络中心、资金结算中心和资金营运中心。目前全省4216个联网网点全部实现了储蓄通存通兑和对公业务上线。其信息网络在不到一年时间里就实现了数据大集中。对于湖南农信社来说，这是一次突破，一次飞跃。

　　2006年，省联社成功地以省为单位发行了银行卡——福祥卡，结束了湖南农信社自己没有银行卡的历史。至2007年4月底，全省农信社共计发卡83.9万张，卡存款余额达55.6亿元。ATM和POS清算交易笔数68.8万笔，金额14亿元。农民工银行卡特色服务去年10月在全省农村信用社推广，累计办理取款交易6.7万笔，金额8400万元，交易笔数和交易量均在全国名列第一。

　　张明久说：“现在依靠这个服务平台把大家连在一块，这是一种松散式组合，是迈出的第一步，但也是非常关键的一步，是一个必要的条件。”因为县级法人是独立法人，省联社不能干涉其业务经营。

　　目标：成立金融控股集团

　　张明久认为，只靠目前的省级服务平台为农村金融提供服务是远远不够的，真正要抱成一团，做大做强农信社，还必须以资本为纽带，组建湖南农村合作银行；条件成熟时，在湖南农村合作银行的基础上成立湖南省农村金融控股集团公司，才是农信社发展的长远目标。

　　张明久下一步的设想是，以长沙市农村信用社为载体，在这个基础上再增资扩股，引进战略投资者，融资15-20亿的资本金，组建湖南农村合作银行(湖南省农村金融控股集团)，完全实行股份制，使全省农村信用社真正成为名副其实的地方性银行。“控股集团组建后争取上市，再对县级联社进行股份制改造，省农村合作银行可以参股或控股，这样一个以资本为纽带的湖南农村金融控股集团就形成了。”这才是张明久对湖南农信社远期改革的设想。

　　农信社的特点是“点多面广，扎根农村。”只要政策允许，肯定会有很多金融机构需要借助农信社这个平台，但是合作要有一个载体，要有一个机制。“不能以县级为单位，那种合作层次偏低，份量不足，竞争力不强，这个载体必须是省级金融控股集团才有吸引力。”张说。

　　现在的问题是，省联社的身份比较尴尬，省联社属于金融机构但不经营具体的金融业务，具有行业管理职能但又不是行政机关，既要受银监会和人民银行的监管，又要依靠省政府的授权，实施对全省农信社的管理，受方方面面的制约，管理措施难以到位。张明久表示，在没有得到监管部门认可的情况下，组建省级金融控股集团的构想还仅仅只能是一个想法。目前，他正在积极研究制定方案，向银监会和省领导进行汇报沟通。

　　在张明久的构想中，组建省级农村金融控股集团更深层次的意义在于，控股集团公司可以出资(各县级联社、农村合作银行也可一起出资)组建农村保险、农村证券、农村基金、农村信托等子公司，由此形成解决“三农”问题、活跃城乡经济的强大农村金融服务平台，激活农村金融市场，吸引商业银行和其他金融机构进入湖南农村市场，开创农村金融发展和湖南省经济建设的新局面。“这不仅满足了农村金融的需求，还激发了地方金融的活力。是一篇值得去做的大文章。”他说。（采写/摄影《小康》记者 李秀江　  湖南联络处 周后文 胡名发 李学平）