前途是光明的道路是曲折的

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　　五年内买房买车 亚JAY：

　　■新快报记者 李芳芳 张潇

　　本期理财专家 中国建设银行广东省分行注册财务策划师（RFPI）丘丽辉 太平人寿广东分公司理财师

　　【财务分析】

　　继续努力，梦想成真

　　从亚JAY的资料可以看出，亚JAY的理财需求不多，资产、负债情况简单。经过分析，理财专家们认为：若通过一些合适的方式投资，他的理财目标是可以实现的。但在5年的计划执行过程中，他必须坚持投资、增加收入、完善保障、继续积累，才能梦想成真。因此，用“前途光明，道路曲折”来形容亚JAY的状态是挺合适的。

　　下面，让我们来仔细分析一下亚JAY的财务情况（附表1、2、3）：

　　从以上数据可以看出亚JAY的收入在广州来说应该是中等收入的水平，每年大概可以积累下至少50000元左右，用来应付自己目前这种“一个人吃饱全家不饿”的单身生活还算是比较自在的。不过总的来看，他的资产负债情况较好，但资产积累较少，虽然投资收益较理想，但本金少，难以短期获得大量财富。

　　此外，从年龄上看，亚JAY应该处在人生当中成家立业的时期，这段时间应该是事业快速发展的黄金阶段，同时也是大多数人成家的年龄。虽然他说是还没有结婚的打算，但这方面带来的压力还是比较大的。到底亚JAY如何实现他的目标呢？让我们分析一下他的需求和资源。下面将从目标的重要性顺序依次分析。

　　【理财分析】

　　实现目标，现金流紧张

　　假设：1.忽略通货膨胀率；预期未来5年，每年的资产回报率为5％-10％；

　　2.若未来五年亚JAY的收入不减少，每年节余资金4.16万元均用于投资，并且将目前1万元基金作为初始投资（其余的2.5万元存款作为急用金）。那么，5年后他的资产将达到24万-27万元。

　　购房需求分析：假设5年后房价不上涨，那么亚JAY有能力交付首期购房款（自有资金10万+父母资金10万）。若他采用按揭的方式购买，他可以贷款47万元，按照他目前的收入水平和商业贷款利率，可以选择30年的房屋贷款方式还款，每月需要还款2800元左右。

　　购车需求分析：若购买小轿车费用10万元，养车费用每月1500元，年支出18000元。5年后亚JAY的资产也可以满足购车的需求.

　　总结：在假设前提下，若亚JAY的投资收益一直可以保持在5％-10％，那么他的两个理财目标均可以实现。但是这两个理财目标实现后，亚JAY的财务情况会发生很大改变。若收入不变，他的支出会大增，现金流会很紧张。假设他积累的金融资产都用于购置房屋、车辆了（20万用于购置固定资产，剩余资金用于因为购置资产而产生的附加费用，例如税费、入住费、贷款费用等），让我们看看亚JAY5年目标实现后的财务状况（见下表）：

　　【理财建议】

　　开源节流，提升收益

　　●量入为出。亚JAY必须增加收入才能支付房子和车子的费用，当然他也可以通过婚姻来分担他的债务。若实无必要使用汽车，可以将买车的目标延迟。

　　●合理投资，稳步实现投资收益。

　　他目前选择定期投资基金的方式非常适合他，可以坚持，建议将投资额适当加大。另外调整现有的投资产品结构，保持一定的活期存款比例。考虑他的职业特点，建议留下约8个月的基本生活支出，最高不超过25000元，作为急用金。适当降低存款比例，提高投资基金、国债的比例，每年将节余的4.16万元做一个投资组合：

　　注：整个投资组合的收益约为6.67％，是个比较稳健的投资组合，当然亚JAY也可以按照自己风险承受能力（从提供的资料，暂不能评价风险偏好）进行调整。

　　●完善保障，逐渐增加。

　　从亚JAY的保险中，可以看出他只购买了重大疾病险。鉴于他目前的情况，建议他先增加意外险，待有条件时可以适时增加人寿、养老保险等。（关于保障部分，将在下文重点分析。）●尽早积累养老金。从资料上可以看出，亚JAY也认为社会养老统筹保险不足够，为准备足够的养老金，他应当投资于一些收益较稳定的项目，并且尽早开始积累。

　　●积极申请公积金贷款，降低购房贷款的利息支出。

　　从资料可以看出，亚JAY没有交纳公积金。建议他尽早交纳公积金，为将来申请住房公积金贷款创造条件。

　　投资收益表

　　投资品种投资比例投资收益率

　　国债/保本理财产品30％3.9％

　　债券型基金30％4.5-5％

　　股票型基金40％10％

　　【保障分析】

　　增加收入+完善保障，两条腿走路

　　保险计划表

　　通过上面的财务分析不难看出，亚JAY要在五年内实现自己买房买车的目标，那么收入的提升是一个关键的因数。不过，收入的提升要有足够的时间去完成，因此，在收入还没有得到很快提升的情况下，完善自己的保障是非常必要的，因为只有足够的保障才能确保亚JAY一步步地实现目标。

　　从保障方面看，亚JAY目前仅有社保和最基本的重疾险（保额仅有10万元），一般的医疗费用应该没有太大的问题，但是对重大的健康问题，目前这样的保障是远远不够的。

　　综合分析亚JAY目前的情况：一方面他要赡养自己的父母，对父母而言，亚JAY是他们的收入来源之一，为了确保父母的晚年生活得以保障，亚JAY应该加大自己的人身保额（按照亚JAY目前的收入水平至少应达到100万元），这样就能确保无论自己在与不在，父母晚年都得到保障。另一方面，亚JAY正处在事业发展的黄金时期，现在大多数公司职员的高强度工作，为了实现自己的目标全力拼搏，很多白领的身体都已经处在亚健康的状态。因此，身体健康方面不得不着重考虑。对亚JAY而言，并没有太多的积蓄，当这些风险来临的时候，仅仅靠社保和10万元的重大疾病保险是远远不够的。以目前的医疗费用水平计算，亚JAY至少要拥有20万元左右的医疗保障。因此保险专家建议亚JAY应该至少再增加2万元的医疗费用保险及10万元的重大疾病保险。保障计划：从亚JAY的人身保障和综合医疗保障方面设计保障计划，计划险种组合：太平福禄双至+附加重疾+附加健康+意外伤害。

　　保障分析：拥有上面的计划，亚JAY只需要55岁之前每年交费5614元，平均每月468元。

　　上述计划可以让亚JAY享有以下保障：

　　人身保障方面：此计划让亚JAY可以在事业拼搏的黄金时期、30-45岁期间享有高达100万元的人身保障，在全力奋斗实现自己目标的时候，可以免除后顾之忧，保证父母及以后成立的家庭经济来源；医疗保障方面：亚JAY在65岁之前每年都可享受2万元的医疗费用报销，加上社保，可以应付平时的医疗费用；另外，本计划也能确保亚JAY即使在病休住院期间，其收入也不会中断，从住院的第四天起每天有75元的住院津贴，让亚JAY的生活不会受到影响。

　　重大疾病保障方面:可以享受到最高20万元的重大疾病保障（加上原来的10万元），加上10万元的住院费用报销，应该说可以支付重大疾病所需的医疗费用。

　　其他保障：亚JAY如果健康生存至100周岁，可以获得10万元的祝寿金和红利！以上计划是分红保险计划，亚JAY将可以享受太平人寿经营收益带来的成果，本计划将以增加保险金额的形式来体现红利的分配。

　　（注：以上计划谨供参考，具体保险利益以条款为准。

　　【读者来信】

　　理财师您好：

　　我是在广州工作的一名普通公司职员，30岁，未婚。

　　我现在月收入5000元左右，年底大概有2万元的年终奖，借住朋友的房子不需要付房租。大部分存款给了父母，自己手里的存款不多，2.5万元左右。除了目前每个月有500元的基金定投外（现已投入1万元），没有其他的投资项目。单位有社保、医保，自己买了保额10万元的重疾险，年保费2400元左右。目前每月可以结余2000元左右（包括500元定投基金）。在目前的状态下，我觉得生活还可以，但距离买房买车的目标遥遥无期，我想咨询一下理财师，我要如何规划自己的财务才能在5年内实现目标？

　　亚JAY

　　目前，和亚JAY一样面临同样问题的年轻人很多。通过询问，我们进一步了解到：

　　1.亚JAY准备首付20万元买房子，目前还差10万元左右（另外10万元由父母资助）。另外，亚JAY一直没有交纳住房公积金；

　　2.准备购置10万元左右的小轿车，预计每月汽油、停放、保险、保养等需要花费1000-1500元；

　　3.除了买房、买车，目前亚JAY并没有其他的财务目标；4.目前没有具体结婚的目标，并且在购买房子、小轿车之前不会考虑结婚的问题；5.亚JAY不需要给自己的父母赡养费用，此外也没有其他亲戚需要资助；

　　6.短期内没有计划进修；

　　7.亚JAY认为单位交纳的社保不能满足养老需要；

　　8.今年2月初开始，亚JAY听从朋友建议，选择了定期投资基金，几个月下来的收益较好，现在收益已有50％；

　　9.他对投资没有特定期望值，自认为风险承受能力还不错；10.除了存款和基金外没有其他的资产，也无负债。