广东探索让政策性银行承办国家助学贷款业务

　　截至8月9日，工行广东分行曝光的500名拖欠贷款的大学生中，只有少数主动联系归还贷款。有关具体数字，该行守口如瓶。不过，有知情人向记者透露，“不会超过两位数”。

　　7月中旬，中国工商银行广东分行和北京分行分别在网上公布了共计1700余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息，引起强烈反响。那么，该如何防范助学贷款的风险？特别是，如何防止少数人的违约行为削减银行放贷信心，影响更多无辜贫困大学生享受助学贷款？

　　曝光 侵犯隐私还是积极监督

　　针对涉嫌“侵害隐私”的指责，银行方面显得理直气壮。工行广州支行表示，“公布名单是有根据的。”第一，《教育部办公厅关于转发〈中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知〉的通知》中要求：为有效防范助学贷款风险，各经办银行应以学校为单位，在公开报刊等信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。另外，工商银行与借款人签订的《助学贷款合同》中明确约定了当借款人逾期不还贷款的，工商银行有权公告其姓名、住址、身份证号码等个人信息资料。

　　“我们也考虑了大学生的‘面子’。”工行广东分行解释说，此次公布的欠款大学生名单，主要是借款人离开学校后没有按约定与工行确定新的联系方式，也没有主动按期还款，并经银行发送催收信函和采取电话、短信等催收方式后仍未取得联系，而且贷款逾期将近一年不归还的借款人，绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务。

　　“我们考虑到学生家庭困难，工作难找，收入不理想等因素，对能够联系上的借款人，都尽量安排延期还款，不会采取对外曝光的措施。”在银行发布的《债务催收公告》中，记者注意到，拖欠贷款的借款人身份证号的后三位数被隐去。

　　“银行的做法也是无奈之举。”7月份刚从中山大学毕业，在一家网络公司从事网站编辑工作的贷款人甘甜，对银行行为表示理解。她认为，大学生欠债不还不仅是个人诚信问题，还会影响到以后贫困大学生享受助学贷款。

　　欠贷 恶意拖欠还是确有苦衷

　　大学毕业生为什么会赖账？工行广东分行个贷中心相关负责人认为，原因有三：一是信用意识薄弱；二是毕业生流动性大，与银行失去联系；三是就业状况确实很糟糕，难以还款。

　　对于银行方面认为所曝光者绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务，甘甜不以为然。在她看来，绝大多数欠账者都是“心有余而力不足”，恶意拖欠者只是极个别。

　　甘甜拿出自己与中国银行广州海珠支行签订的《国家助学贷款还款确认书》告诉记者，她贷款了3年学费，共计15480元。在毕业后4年的还贷期中，她有两种还贷方案可选择：一是平均每月还371.48元；二是头两年先还每月100多元的利息，后两年再按月还本金。“刚毕业的薪酬预期很低，大多数欠贷者都选择了后一种方案。”

　　但对于一些特困生来说，后一种还贷方案也很难实施。与甘甜同租一室的小茵毕业后月收入仅1500元，每月所剩无几。就算先还每月100多元的利息，对她来说也是很大的压力。

　　记者了解到，由于近年来大学生就业竞争激烈，同样是贫困大学生，毕业后处境千差万别。

　　据了解，针对大学生欠贷现象，2006年1月起，中国人民银行就着手建立全国联网的个人征信系统，欠款学生毕业后在银行开立工资账户，一旦有不良信用记录，就很难再从银行贷款或申请信用卡。

　　按照国际惯例，这笔不良记录至少会保留7年。银行有关人士分析说，“考虑到以后有借贷买房买车等需要，欠贷学生不应该不讲诚信，因小失大。”

　　探索 让政策性银行承办国家助学贷款业务

　　据介绍，催收效果不明显的主要原因，一是曝光学生基本不在省内，可能对曝光一事并不了解；另外，欠贷学生多为2004年之前毕业的，当时没有建立征信系统。

　　不过银行方面态度很坚决，“一定会坚持追索，不到万不得已银行不会放弃。”

　　除了银行“穷追不舍”外，高校和教育部门也积极采取措施保证毕业生如期还款。华南理工大学与银行配合，通过建立短信催款平台等方法进行预防管理，大大降低了违约率；广州大学建立学生提前还贷的奖励机制，对毕业前还清贷款的给予贷款总额5%的奖励。

　　然而，中山大学研究公共政策的郭巍青教授认为，这些只是治标之策。要标本兼治，必须对拖欠贷款的复杂动机进行具体分析，区别对待。

　　记者了解到，拖欠助学贷款的现象已部分影响到银行的放贷信心，使其在发放助学贷款时更加谨慎。一些高校辅导员在指导学生填写借款申请时，都嘱咐不要写得太穷，以免使银行担心其还贷无力。

　　“让商业银行来发放公益性质的贷款，本身就是制度设计的缺憾。”郭巍青说，银行贷款的目的是为了赚钱，收不回贷款，银行当然就会着急，助学贷款也不例外。

　　据了解，广东也在积极探索问题的破解之道，开始改变以往商业银行贷款发放、管理及风险集一身承担的模式，改为由国家开发银行广东省分行作为贷款主体，委托农业银行代理学生卡、发放助学贷款，负责结算利息和贷款本息扣划等有关手续。受委托银行只收取代理手续费，不承担贷款风险。

　　“这是一大改进”，郭巍青认为，在新模式下，政策性银行承办国家助学贷款业务，还原了国家助学贷款业务本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主体和公益性政策目标之间的偏差理顺了，才不致让‘一条鱼腥了一锅汤’，影响更多需求更迫切的人享受助学贷款。”

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　　据教育部统计，截至今年6月末，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿元，受各种因素影响，欠贷率达28.4%。本报记者 贺林平