助学贷款，一份内容丰富的“考卷”

　　8月7日，一家商业银行扬州分行的相关人士向记者透露，该行记录显示，截至当天，扬州6所高校有114名申请助学贷款的毕业生因未及时还款被列为违约，违约金额达112万元，违约率达17%，而该行个人金融贷款的平均违约率只有0.4%。因还款违约率严重超标，曾是扬州助学贷款业务主要承办行的该行汶河支行已被总行收回放贷审批权。

　　大学生欠贷，有的是能力有限，有的是诚信缺失

　　据了解，这114名学生欠贷金额分别在2000元到20000元不等。这家商业银行掌握的情况是，这些学生有的有意愿还，但暂时没有还款能力；有的家庭和自身均属特困，实在无力偿还；但其中恶意不还者也占两到三成。

　　根据助学贷款相关政策，学生可在毕业两年后，从第三年起偿还贷款，但到达时限后，如果连续3个月账户里还没有还款记录，银行便可采取措施清收违约款。这家商业银行按照当年签订助学贷款协议时留下的联系方式和这114名学生进行了联系，但无一联系得上。助学贷款全是在学校所在地申请、发放的，毕业后，学生各奔东西，连学校也不能掌握其现在的联系方法了，而上门催收或者其它的催收方式，对这种小额度贷款来说，成本实在太高，不适用。

　　如果欠贷学生继续不还款超过6年时限，并且不与银行方面联系说明情况，他们就很有可能被列入人民银行的个人征信系统“黑名单”，今后可能难以办理房贷、车贷、免息还款信用卡等业务。这家商业银行有关人士表示，客观上讲，目前大学生就业较难，起薪也逐年降低，生活成本却急速上涨，如按高限2万元计算，对贫困生来说，想在毕业后6年内全部还清是有一定难度的，将其“一刀切”地列入“黑名单”不太妥当，但恶意欠贷的学生显失诚信，应予以惩戒。

　　银行无奈说“抱歉”，学长违约该不该连累学弟学妹

　　通过扬州这家商业银行发放的助学贷款占到当地总金额的90%，前面114名学生的违约，迫使该行进一步严格审批程序，提高贷款发放门槛，使得今秋即将入学的贫困大学生申请贷款有点难。

　　该行个人金融部有关人士说，对这样的不方便，我们只能表示遗憾。商业银行作为企业，最终还是以利润最大化为目标，而且总行也有严格的信贷规章制度，我们必须无条件执行，以控制经营风险，目前扬州地区的助学贷款违约率已经远远超过行内的规定标准，所以我们上收审批权也是顺理成章的事情。

　　助学贷款遭遇掣肘，风险化解怎样推进

　　扬州的情况绝非个案，有资料显示，近几年全国助学贷款违约率已超过20%，各经办银行的助学贷款坏账风险逐年增加，防范欠贷风险事关助学贷款能否有效推进。

　　去年国家曾经出台过一个风险补偿政策，财政和高校各按一定比例补偿银行的助学贷款欠款缺口，但就扬州的情况看，由于种种原因，政策执行得并不到位，到目前为止，这家商业银行才得到了50万元补偿。

　　而央行日前发布通知，提示各银行业金融机构加强与保险机构合作，探索将保险引入助学贷款业务。其实在去年11月，我省相关部门就联合颁布《江苏省大学生信用保险助学贷款办法（试行）》，将商业保险引入大学生助学贷款体系，由保险机构提供“助学贷款信用保险”，承担商业银行信贷风险，由财政对贷款银行给予保费补助。但记者从省保监局了解到，该办法出台大半年来，省内的银行和保险机构仍处于接触磋商阶段，至今尚未有一家银行与保险公司正式签订相关保险协议。

　　保险业内人士认为，让商业保险分担银行放贷风险，首先要完善保险费用的筹集渠道，增强商业银行投保助学贷款信用保险的积极性；此外，建议将保险机构纳入国家助学贷款组织体系，让它参与审查、放贷、还款等各个环节，做到经营这项保险业务时心中有数；同时可以考虑在税收等方面给经办此项业务的保险公司适当的政策优惠。

　　本报记者 张 晨 俞小帆