过度的房贷

　  此次深圳各银行为何紧缩房贷，本刊接触的专家和业内人士均分析认为，主要原因有三：一是深圳房价不断上涨，紧缩是为配合中央的地产调控；二是房贷风险增加，监管部门已经要求自查控制；三是放贷速度过快，许多银行配额用完，已“无款可贷”。

　　2007年以来，深圳房价迅速攀升，截至6月份，其均价已达1.45万元/平方米。据国家发改委、国家统计局的调查，今年7月，全国70个大中城市房屋售价继续上涨，同比涨7.5%。其中，深圳同比涨幅达16.1%，排名第二。

　　伴随

房价上涨的，是深圳个人住房贷款量的猛增。美联地产市场研究部的研究表明，2006年深圳个人住房贷款增量已经超过北京和广州，位居全国前列。根据深圳银监局的统计数据，今年上半年深圳个人长期消费贷款增加425.4亿元，而去年同期仅增加121.2亿元。

　　深圳众厦地产总经理助理林晓华则将之理解为，惯例的季节性因素。林表示，“每年下半年银行都会收缩房贷，这是有规律的季节性收缩。”

　　据介绍，由于“早贷款、早受益”，而且调控政策也多在第三季度里出台，所以各商业银行往往多在上半年就积极放贷，完成了全年大部分指标，下半年则开始实行紧缩政策，这几乎是房贷市场的一贯做法。

　　事实上，不少银行上半年就把2007年的额度全部用光。建行深圳分行的一位内部人士向本刊记者透露，根据建行三季度个人贷款计划，七、八两个月内，深圳的个人贷款已经超出总计核定的新增计划。

　　“银监会要求各家银行的信贷规模增长不能超过15%，而今年上半年，深圳信贷规模同比增长已经超过16%，因此银行在下半年自然会放缓信贷发放速度。”深圳银监局局长于学军在接受当地媒体采访时称。

　　在资金的出口大开的同时，流入的资金却是另一番景象。

　　存款一直是商业银行放贷资金的最主要来源。但今年上半年，储蓄存款汹涌进入资本市场，导致银行存款急剧减少。“今年上半年的存款掉得非常厉害，个人金融这块存款几乎减少了一半，大部分钱流入股市。”深圳一位银行界人士告诉记者。

　　同时，央行3次加息、6次上调存款准备金率、4次发行定向票据，对减少银行内部流动性的影响日益显现。“无款可贷”，已经成为部分银行所面临的现实。

　　房贷的警钟

　　房贷市场的剧烈扩张，也带来了国内商业银行在信用风险上的剧增。

　　“一年半前，一套新房当时在我们行办理的房贷大约是100万元，经过几次倒手，这套房又来申请贷款，贷款额度已上升到200万元。这期间，我们银行风险肯定是被放大了。”深圳一家银行行长曾担忧地对当地媒体说。

　　面对此景，4月份，深圳银监局下发《关于加强深圳市国内商业银行房地产信贷管理的指引》，并为此成立了跨部门的工作小组。6月中旬，工作小组开始进驻各商业银行，从关注到座谈，再到调查。“监管工作非常细致。”一位深圳的银行界人士对本刊记者称。

　　该人士也坦承，前段时间银行对个人房贷确实“放得比较松”，但房贷始终会是银行未来新增贷款的主要发放方向。银行要为资金找出路，尤其在各家银行纷纷向零售银行转型和倾斜以来，房贷市场的竞争变得激烈。

　　迄今为止，除了房地产相关产业，对银行来说，也并未出现更好的市场。当初借着1998年房改的东风，建行首先出招，接着是全国商业银行很快不约而同地涌入个人房贷和房地产开发贷款这个庞大市场。

　　数据显示，不到10年的时间，中国的商业性房贷从1998年的400多亿，飙升到2007年6月末的4.3万亿元，增长100倍多。而这4.3万亿元的房贷，已经占到目前金融机构全部26.5万亿贷款余额的约16%。

　　而据记者采访了解，今年6月初，银监会就曾要求各商业银行总行自查房贷风险。而正是在那次自查中，建行深圳分行和中国银行深圳分行的个人房贷风险压力均已经达到重级。这势必也要求紧缩个人房贷。

　　7月31日，深圳召开“2007年上半年深圳银行监管工作会议”，通报了上半年深圳金融行业的发展情况。在会上，深圳银监局局长于学军称，“物极必反，应当注意。”敲响了当下深圳房贷市场的警钟。 ★

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