热门话题：临近年末未见“提前还款潮”(2)

　　■解读相关政策

　　1、五次加息还款月供增143元

　　按照南城陈小姐的情况，记者帮她算了一笔账：她2007年5月从中国银行东莞分行贷款33万元购买了一处房产，按照当时的利率贷款20年等额本息每月还款2386元，20年算下来利息将近24万元。而在经过几次加息后，按照11月21日的利率算，陈小姐在明年5月后每月的还款额将增加到2501.15元，每月增加143元，而算下来20年将多还银行近3万元利息。中行工作人员告诉陈小姐，如果在2008年5月份，她提前还掉10万元，她将每月少交500多元的利息，月供也会减少到1702元（20年供）。

　　去年3月份贷款22万元的张先生就在去年底选择提前还了部分贷款，压力减少了很多。他告诉记者，他是贷款15年的，当初每月还款是1820元，如果不提前还款，经过加息后，每月的还款额也将增加近100元。

　　据介绍，以一个贷款50万元、贷款年限20年、按照等额本息还款并可以享受到优惠利率（基准利率的0.85倍）的消费者来看，在此次加息前，每月的还款额为3706.11元，而加息后的每月还款额为3773.78元，每月成本支出增加额为67.67元。这个数额可能不算大，但是此次加息已经是自2004年10月以来的第九次加息。以上述贷款为例，在2004年首次加息前的月还款额为3310.84元，经过九次加息后每月的还款额增加了462.94元，增长13.98%。

　　2、提前还贷还有条件限制

　　“现在利率这么高，我是肯定要提前还贷的。”李小姐今年刚刚从交通银行东莞分行贷款64万元购买了一处房产，对于提前还贷李小姐表现得很坚决。据李小姐介绍，她贷款20年，每月还款4900元。李小姐和男朋友收入都不错，可以在短时间内积累一定的资金用于提前还贷。她近日咨询交通银行东莞南城支行得到的答复是，提前还贷者必须是贷款满半年，且提前还款额度不得少于六个月的还款金额。陈小姐近日咨询中国银行东莞分行得到的答复则是，贷款年限满一年后才能提前还贷，提前还贷前要提前一个月提出书面申请。“我想在今年底提前还可以吗？为什么一定要满一年？”而银行工作人员的解释是，在贷款合同里已有明确约定，只能这样执行。

　　记者了解到，目前东莞市各个银行对提前还款都处于允许状态，没有禁止，也没有收取违约金。不过，各个银行都在程序上作了不同的规定，对提前还贷做出了一些限制。提前还款的金额底限、自贷款起一定时限内方可申请提前还贷等措施，成为了较普遍的限制手段。记者昨日从工商银行东莞分行、建设银行东莞分行、广东发展银行东莞分行了解，这几家银行的贷款者提前还贷均需在贷款发放满一年后才能提出申请。

　　为什么一定要贷款发放满半年甚至要满一年，提前还贷还要提前一个月提出申请，这不是明摆着银行想得到更多的利息吗？有市民提出质疑。但各银行的答复均是，总行有规定，在合同中也有相关规定。

　　3、缩短还款年限要有收入证明

　　“提前还部分贷款后，我还想将贷款年限缩短，可不可以？”昨日，中国银行东莞分行的工作人员答复陈小姐表示，可以，也不用交纳违约金，但这个分两种情况，一种是缩短还款年限后每月的还款额超过目前每月的还款额，另外一种就是低于或等于目前每月的还款额。该工作人员解释，如果是低于或等于目前的还款额则可以直接进行更改，但如果缩短还款年限后每月的还款额超过了现在的还款额则要求贷款者提交目前的收入证明进行重新评估，审核通过后才行。广东发展银行东莞分行工作人员也对记者解释，缩短还款年限后还款额超过目前的月还款额则一定要提交新的收入证明，并且要担保人同意，这相当于重新签订一份新的合同，并且审批下来的时间要相对较长。

　　而对于要提前还清贷款的客户，东莞市多家银行均表示，不用收取违约金，但要多收取一个月的利息。

　　（编辑：健健）

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