战略的“较量”

　　农村金融市场潜力巨大，国家政策鼓励外资银行“走进农村”，这是外资商业银行开发农村金融市场的外部机遇，外资商业银行在城市面临激烈竞争、发展不如预期，也促使其开拓农村金融市场。渣打银行在2007年的一份报告中预测，外资银行2008年在华业绩依然会达不到进入中国市场初期的期望。

　　虽然外资商业银行在金融衍生品业务上具有优势，但国内金融市场发展处于初级阶段，金融衍生品市场还未形成而且人民币依然处于不可自由兑换状态，外资银行可运用的金融工具不多。

　　外资银行业务经验丰富，在产品创新方面一直走在中资银行的前面，但网点和人员却明显逊色于中资银行。外资商业银行进入中国的主要策略是争夺高端客户，但从实际运行情况来看，其相对于中资银行没有明显的优势。

　　外资银行要扩大其市场份额，在与国有商业银行的较量中占据优势，进入竞争相对不激烈的农村金融市场，就成为一个选择。

　　与多家外资银行表示要“进军”农村金融市场不同的是，国有商业银行对农村市场依然保持“冷漠”态度。《环球》杂志记者采访了中国工商银行某省级分行行长，他表示该行暂时不会涉足农村小额贷款，对其他拓展农村金融市场问题则避而不谈。

　　接受《环球》记者采访的银监会官员则认为，从农村市场撤出不久、“刚甩掉了农村支行这个包袱”的国有商业银行基本没有从战略高度重视农村金融市场的开发，他们现在把主要精力放在城市“作战”。

　　这位银监会官员同时表示，随着国家逐渐加大力度解决“三农”问题，农村经济快速发展，农村金融市场的机遇将逐渐显现。国有商业银行如果仍然以过去的经验思维，因为过去的“失败”而不有选择地开发农村市场，将又有可能落后于外资银行一步。不久，农村信用社将成为外资银行争取的下一个目标。

　　香港上海汇丰银行有限公司主席郑海泉告诉《环球》杂志：“中国农村经济的发展具有广阔的前景，增长迅速但尚未完全开发的中国农村将为汇丰银行的业务带来新的发展机遇。”

　　防风险“战术”

　　湖北随州曾都汇丰村镇银行注册资本1000万元，员工22人，除了对企业、个人提供存贷款业务外，还涉及进出口业务，今后还可能提供企业银行产品和保险业务，其目标客户群是进行小型经营的农民、农产品供应方和出口方。香港上海汇丰银行有限公司执行董事王冬胜担任该村镇银行董事会主席。

　　外资商业银行在中国城市地区基本是以分支行的形式设立分支机构，而湖北随州曾都汇丰村镇银行以有限责任公司的形式设立。北京大学经济学院副教授曾鸣道认为，这主要是为了规避风险，总行对分支行需要承担无限责任，而对有限责任公司只需承担有限责任，以有限责任公司的形式设立村镇银行有效阻断了总行的风险。

　　控制风险，正是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。

　　对于不太熟悉中国国情的外资银行来说，直接在农村设立金融机构将不是他们开拓农村金融市场的主要手段。为了规避风险，他们将采取多种形式与中国现有的农村金融机构进行合作。

　　据了解，荷兰合作银行正在积极筹划入股天津和辽宁的农村信用合作社。荷兰合作银行早在2006年已经参股杭州联合银行，持有杭州联合银行10%的股份；澳新银行已经出资5亿美元，收购上海农村商业银行19.9%股权；花旗银行则出资100万美元，打包给10多家小额信贷机构，让他们在农村放款。

　　曾鸣道认为，外资银行在农村直接设立金融机构成本太高，没有办法在农村地区广布网点，参股合作将是他们未来涉足中国农村金融市场的主要形式。外资商业银行看好的是中国农村金融市场未来的广阔前景，其着眼长期而不会在乎短时期的得失。

　　外资银行刚进入农村金融市场，可能短期内赢利较低甚至亏损 ，但从长远战略利益来看，其意义不可忽视。

　　对于外资银行进入农村金融市场的影响，李昌平认为，外资银行到农村，它是从长远来考虑的，有两方面对它有吸引力，一是他们相信中国农村经济会向少数人集中，将会出现龙头企业，外资银行主要的服务对象就是农村中的龙头企业；第二，就是土地今后可以成为抵押品，这方面的金融收益是非常巨大的。李昌平同时认为，这两个期待对中国的农民及中国的农业安全是有害而无益的。