冰雪灾害暴露我国巨灾保险缺位

http://www.sina.com.cn 2008年02月22日16:04 法制周报-e法网

  核心提示:冰雪灾害过后,许多保险公司正开展理赔事宜。但尴尬的是,截至2月12日,保险业共已付赔的10.4亿元只占整个经济损失的1%。中国保监会主席吴定富称,这暴露出我国巨灾保险严重缺位的现象。

  ⊙《法制周报》记者 李俊杰

  气温回升,万物复苏,灾后重建的南方一片生机盎然。

  此时,许多保险公司正在对因冰雪造成的损失开展各项赔付工作。

  但一个无法回避和忽视的问题是,由于我国尚未建立巨灾保险体系,所受到的损失难以通过保险公司的理赔而最大程度地挽回。

  “这场罕见的灾害是对保险业应急能力的一次全面检验。”2008年2月15日,在保险业抗灾救灾工作视频会议上,中国保监会主席吴定富提出,保险业应从保险业的覆盖面、保险的防灾防损、应急处理机制和巨灾保险制度等四个方面进行反思。

  保险赔付率不足损失的1%

  根据相关部门统计,截至2月12日,冰冻灾害已造成直接经济损失1111亿元(未含工矿企业损失)。

  截至同一天,保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件,已付赔款10.4亿元。这一数字,占到灾害造成的整个经济损失的比例不足1%。

  尽管保险业积极主动甚至对一些个案进行了“超常规”的赔付,但是保险赔款占灾害损失的比例仍然很低,这说明保险的覆盖面还非常低,很多受灾企业都没有投保财产保险,有的虽然有保险,但责任范围比较有限。

  吴定富称,这次灾害中,受灾企业基本上没有投保“营业中断损失保险”,使得灾害造成的停产、减产等损失只能由企业自身承担,完全得不到保险赔偿,而发达国家中,这一险种非常普遍。

  曾赴湖南指导对冰雪灾害理赔工作的保监会主席助理袁力称,机动车辆保险的赔款较高,一方面,是因为这次灾害确实对道路交通造成的影响比较大,涉险机动车较多。另一方面,与财产险日常的承保结构有很大关系,目前财产险中60%-70%都是机动车辆保险,因此车险的赔付比较高。

  在这次灾害中,由于一些农作物品种的保险尚未启动,使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。

  “湖南出现了1300万亩油菜由于被大雪覆盖而绝收,没有投保任何保险产品的情况。”袁力说,出现这些问题,一方面是人民群众对保险的认识不够,投保意识不够。另一方面,也存在现有保险产品开发不到位,不能完全适应和满足企业及人民群众的要求等问题。

  巨灾损失大部分“自付”

  在这次雪灾中,保险赔付的状况与中国巨灾保险体系的缺位,形成了鲜明的对比。

  从保险公司的统计数据中看出,雪灾中报案数量最多的是车险,共65.93万件,已赔付4.85亿元,占已付赔款总额的46.6%;而农业保险已付赔款仅为4014万元,占已付赔款总额的比例不足4%。

  “这说明保险的覆盖面非常低。”保监会主席吴定富表示。

  从目前情况看,尽管保险业积极主动赔付,但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低,与全球平均水平有较大差距。中国保险业的保费收入、保险深度和保险密度等指标远远低于发达国家。遭受自然灾害时,我国的保险赔偿仅接近5%,满足不了巨灾保障需求,而全球这一数据的平均水平为36%。

  根据民政部的数据,目前因灾直接经济损失已达326.7亿元;减去中央财政拨出的2.93亿元专项救灾资金和保险公司超过2.6亿元的赔付,巨灾的大部分损失可能仍然需要企业和群众“自付”。

  与国外保险商相比,国内保险公司在自然灾害补偿中的作用还没有充分显现出来。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示,在发达国家,自然灾害可能造成的损失中大约30%至40%由保险赔偿。而我国的灾害补偿,只能依靠民政部补贴以及微弱的商业保险补偿。造成这种情况的主要原因是国内企业、家庭对保险的投保意识不强,尤其是农业险投保率更低。

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