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28年前温州金乡搞起浮动利率(组图)

http://www.sina.com.cn  2008年11月17日11:57  都市快报
28年前温州金乡搞起浮动利率(组图)
带头推行浮动利率的陈礼铨手持“金融红旗手”证书

28年前温州金乡搞起浮动利率(组图)
上世纪80年代初的金乡信用社

  记者 施予 文/摄

  温州苍南县金乡镇,这个已有621年历史的浙南古镇,至今仍然保留着发音独特的金乡方言,镇中的几条老街上,还可以见到清末民初时建造的老式四合院。

  28年前,正是这个偏远、古朴的小镇,拉开了新中国农村金融改革的序幕:一位叫陈礼铨的乡镇信用社主任,带头在当地偷偷推行了存贷款浮动利率。这个在当时被认为是“触犯政策红线”“随时要掉乌纱帽”的举动,如今已作为温州人的创举,被写进改革开放的历史。

  宁借高利贷不找信用社

  1979年秋天的一个午后,门可罗雀的金乡信用社内,陈礼铨与往常一样,喝茶、看报。已经连续数日没有人来存钱了,保险箱里的钞票不用半分钟就能点完。上一年,信用社又亏了12000元。

  离信用社不远的一间平房里,一位老者正在主持一场特殊的集会:一叠叠钱被整齐地堆放在一张桌子上,从附近村镇赶来的男男女女坐在桌前,纷纷喊话:“我出两分!”“我出两分三!”“两分八!”“我出三分!”最终,“出三分”的那个人将桌上的钱扫入一个编织袋中,签字画押后迅速离去。

  这是改革开放初期,金乡镇民间集资的一个缩影。当地的民间融资渠道异常丰富。有形式规则各异、完全以发起人的个人信用维系的各种“呈会”(由一个在当地较有威望的发起人牵头,组织一群人入会,每人按月交出一笔钱给指定的人,依次轮流。在这过程中利息逐月提高,最初拿钱的人所得最少,最后拿钱的人本息相加、所得最多),也有月息最高达到四五分的高利贷。

  当时,镇上的徽章、商标作坊悄然兴起,订单不断,很多人四处奔波筹集生产所需的资金。但是,几乎没有人愿意去镇上惟一的信用社贷款。“最重要的原因是我们没钱。由于利息太低、存取款需要办手续,加上一些人固执地认为去信用社存钱会‘露富’,所以大家宁可把钱藏在家里,有的还专门用砖头砌到墙里去。存款不足,信用社自然没钱可贷。这是一个恶性循环。”陈礼铨说,1979年初,整个信用社所有的资金加起来只有1803元,金乡镇居民的存款只有380元。

  “议价利率”

  形势逼迫之下,陈礼铨打起了利率的主意。当时全国兴起改革的浪潮,最初粮食的购销开始有了双轨制,出现了议价粮。粮食价格的放开,使得市场活跃起来。接下来,又出现了其他一些价格浮动改革,如煤炭议价等。从这些迹象中,陈礼铨看到了原有的价格体系正在受到冲击,一个更趋向于价值规律的新价格体系可能在不久的将来形成。银行利率作为这个价格体系的组成部分,将来也一定会改变。

  “粮食有议价粮,煤有议价煤,那么存贷款是否也能搞议价利率?”这个大胆的设想,让他既兴奋,又隐隐地担忧。兴奋的是,只要存款利息上浮到足够诱人的程度,自然会有人来存钱,有了钱,放贷也就有了资本;担心的是,当时利率作为国家管制最严格的物价,除了央行,没有谁敢动它分毫。

  陈礼铨最终决定放手一搏。他甚至做好不当这个干部、回家种田的准备。1979年下半年,陈礼铨通过考察,决定在小范围内偷偷地搞一下“议价利率”:在国家基准利率的基础上,设立信用社专项贷款利率,即存款月息提高到1分,贷款月息提高到1分5厘,专门为当地的个体户服务。当时的金乡信用社一共3人,谁都不敢声张。大家偷偷地拉存款、放贷款,不久这个消息在金乡个体户中逐渐传开,长年无人光顾的信用社逐渐有了人气。

  次年,来信用社存贷款的人越来越多,陈礼铨知道,再偷偷摸摸地干下去看来是不行的了。他找到当时的镇委书记谈了自己的想法,没想到书记当场表态:可以试一下,有问题镇委承担责任;他又向当时的主管部门领导——农行金乡营业所主任陈岳清汇报,也得到了“试一下总没问题”的答复。

  于是,当年50多岁的他,用自己的308元积蓄和信用社全部的1803元资金作为本金,同时说服镇党委把信用社迁出镇政府大院(当时的农村信用社大多隶属于政府机构),在镇繁华地段租了两间店面,开始办公营业。

  浮动利率浮出水面

  1980年10月1日,金乡信用社宣布,从即日起,存贷款开始实施新的利率,具体规定为:

  存息:存期一年,月息从四厘二上浮至一分;

  贷息:月息从七厘六上浮至一分五。

  偷偷运行近一年的浮动利率终于正式浮出水面。

  存息的大幅上升,使得有闲钱的人更愿意将钱存入安全有保障的信用社;而贷息尽管也有一定幅度的上浮,但相比当时月息动辄二三分的民间借贷要低得多,急需用钱的个体户也愿意找信用社借钱筹资。

  当年年底,金乡信用社吸引了浮动利率存款12.5万元。次年,存款数额更是达到54万元,并成功甩掉了建社26年来年年亏损的帽子,首次盈利1.6万元。

  金乡信用社试行浮动利率,引起了农行系统的高度关注。1981年9月,国家农业银行总行派政策研究室主任丁非皆率队来金乡调研。调查组呆了19天,做了详细的调研,虽然觉得这事和法规相抵触,但又合情合理、得到了多数乡里人的支持。

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