改革开放刚起步时，人们的工资多数是用来吃和穿，剩下的那点节余钱，存了几年才凑够了买冰箱、彩电等“值钱”的大件；从上世纪80年代末，人们开始把节余的钱除存银行外开始买点国库券。90年代开始，家庭财产的种类在存款、国债之外，又多了股票和保险，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，而如今，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财大踏步地走进居民生活中。

　　三十年弹指一挥间。蓦然回首，你会发现，金融也发生了前所未有的变化。金融服务已经无处不在。改革开放三十年，金融的变化说不完，咱们就从百姓身边谈起吧。

　　银行卡成“生活伴侣”

　　“一卡在手，走遍天下”，这句话在十年前还只是推广使用银行卡的广告，让人感到有点遥远。而如今，日常生活中，在商场购物无需带现金，打个电话就能交水电费，手头现金不足到自助柜员机轻松提现……一张小小的银行卡正成为居民不可或缺的“生活伴侣”。

　　上世纪90年代中后期，中国经济高速发展，城市化进程大大加快，居民资金流动的需求以前所未有的速度增长。那时的银行卡处在拓荒阶段，大家对这个小卡片充满了好奇和恐惧，由于银行卡受理环境不好，ATM机吞卡，POS机因通讯等原因无法完成交易的现象时有发生。

　　但是这一局面迅速改变，这就是国家和省里启动了“金卡工作”和中国银联的成立。2003年，山东省银行卡工作在全国率先实现全省跨行联网通用，网络延伸到县，并扩大了“银联”标识卡的使用范围。

　　随着改革开放的深入，人们用卡的范围更加扩大。从2004年开始，中国银联就开始加速国际化进程，银联卡国际网络从无到有日益壮大，境外的受理商户近15万户、POS机具近20万台、ATM机具36.8万台。截至2008年5月底，银联卡可在45个国家和地区进行ATM取款、27个国家和地区刷卡消费。

　　值得一提的是，我省推出专为民工而设计推出的民工卡，解决在外务工农民的现金携带安全和使用方便，这种面对特定人群而推出的特色银行卡，近年来层出不穷地在市面上涌现出来。这些各不相同的特色银行卡被赋予了不同的功能。有些银行联合券商、基金公司发卡，这些卡成为股民、基民的最爱；有的银行卡因为捆绑网上支付宝功能，成为淘宝客们的最爱；还有些具有贷记功能的银行卡能根据不同人群的需求而提供更具针对性的服务。

　　金融服务进入E时代

　　过去到银行我们不是存款就是取款，而现在可以在这里买保险，买基金，买各种理财产品，办信用卡……银行营业厅成了名副其实的“金融超市”。但是排队还是麻烦。现在，时间越来越宝贵，银行的服务也与时俱进了。

　　在济南一家外企上班的李小姐有一张信用卡和一张工资卡，开了网上银行后，从来不在银行、电信营业厅排队缴电话费，她说，“从网上鼠标一点就可以了，根本不用跑到银行去排队”。她不光通过网上银行缴费，还进行网上购物、买基金等，像她这样习惯网上银行的人越来越多了。

　　随着电子银行的发展，一种全新的“以一对万”的远程离柜服务模式蓬勃发展起来。如今，电子银行已成为现代商业银行新的战略性业务和利润的增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的一个简单转移，而是在基本覆盖公司客户和个人客户所需要的绝大部分传统银行业务的同时，将业务与信息技术紧密结合，满足了现代人对金融服务即时便捷需求。

　　目前各家银行都在网上银行加大投入，网上银行功能越来越齐全，集银行、投资、理财于一体，能够为客户提供包括账户查询、转账、缴费站、网上外汇、网上证券、网上保险、网上黄金、网上期货、在线支付、集团理财、资金归集等多种服务。如今，网银产品已经从最初仅有的查询、转账功能，发展成为可以向企业和个人客户提供上百种产品的庞大服务体系，现在除了现金和票据等个别业务外的所有银行业务都可以在电子银行办理。

　　从往日的柜台前“排长队”、不停奔走于各家银行去办理各种银行业务，到今天的“足不出户、轻点鼠标”即可轻松驾驭投资理财等金融业务，老百姓在当前的金融服务创新中得到了切实的便捷和实惠。而随着国民财富的不断增长及其对金融服务多元化需求的增加，银行在竞争中树立了以客户需求为中心的经营理念，逐渐推出在任何时间、任何地点，以任何方式为客户提供全功能、个性化、全天候的金融服务。

　　从“等钱”到“透支”

　　由过去等钱花、到攒钱花、再到花“明天的钱”，30年来，人们的金融消费观念也在不断转变。

　　十七年前，济南市做房贷的只有建设银行济南市房贷部。1990年济南市政府委托建设银行承办房改金融业务，1991年济南市建设银行成立了济南市第一家主办房贷金融的银行。而现在，驻济南银行的支行和分理处就可以办理，银行的客户经理对房贷流程也都了如指掌。各家银行力推房贷业务，什么“随借随还”、“转按揭”，甚至有的银行宣传“把住房当成取款机”。

　　随着改革开放带来的富裕，我们迎来了住房福利贷币化改革，这让居民改善了住房条件，许多人告别了筒子楼。住房信贷功不可没！工业化带动了城市化，住房信贷助推了城市化。

　　贷款消费意识呈加速度提高。现在的年轻人毕业没有几年就贷款买房买车，刷信用卡买时装了。

　　小张开个公司，为了谈生意，自己贷款30万，加上自备资金买了辆奔驰，他说做生意要有“派”。相比房贷对生活的重要性来说，车贷要次要得多。但是总是有人吃螃蟹，一小部分人不买房就先贷款买辆小汽车开着。享受生活，享受现在，一种新的生活理念在一部分年轻人中竖立起来，是银行的消费信贷支撑了他们。

　　刚毕业的学生小杨刷信用卡用分期付款的方式买了一部新手机，并用分期付款买电视放在租得房子里。“分期付款，今天花明天的钱”，如今已不是新闻。但10年前，济南工行在一家商场开办大家电分期付款消费业务的消息，成为媒体记者的猛料，但这项业务开办后也少有人问津，因为当时人们的贷款消费意识才刚开始觉醒。