■小榄村镇银行是广东首家村镇银行，2.5亿的注册资本让它成为中国最大村镇银行

　　■它刚刚成立两个月就取得了存款余额2.4亿、贷款余额过亿的骄人战绩

　　■在金融危机的大背景下，它肩负着先行先试、探索发达地区村镇银行模式的光荣使命

　　■在风光背后，却也面临尴尬，至今不能发卡不能印制支票，银行基本功能依然缺失

　　□本报记者 胡念飞 南方农村报记者 赵威 实习生 何薇 杨权 中山 江门报道

　　前天，正在北京参加全国两会的广东代表李秉记专程来到中国银监会调研村镇银行发展问题，并建议放宽村镇银行发起人资格，三年内各市县均可设村镇银行。此建议引起热议。

　　李秉记调研的背后是全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。但村镇银行到底办的怎么样？尤其是广东这样的发达地区办村镇银行，到底情况如何？值得关注。

　　去年12月刚成立的广东首家村镇银行——中山小榄村镇银行的生存境遇给办村镇银行，尤其是在发达地区办村镇银行提供了一个与众不同的样本与模式。从这家银行或可管窥村镇银行的未来。

　　与众不同的村镇银行

　　小榄工商业发达，但中小企业金融服务缺失，所以我们觉得开办村镇银行要把第一位放在服务中小企业。这也是小榄村镇银行与众不同的地方，其他村镇银行排在第一位的是服务三农。

　　我国已经批准的村镇银行，多数都设立在落后的农村地区，小榄村镇银行却坐落在“银行比厕所还多”的发达地区，超出了不少人对村镇银行的理解。甚至有人认为它偏离了村镇银行的初衷。

　　“整个银行的筹办过程，我们都说是傻乎乎地，不晓得怎么弄出一个银行来。”黄标泉说起为什么要办村镇银行时认为，“小榄能办村镇银行是个巧合。”   黄标泉是小榄镇委书记、党的十七大代表，设立小榄村镇银行的最关键人物，正是他的强力支持才有了这家银行的迅速成立。

　　“原来的试点计划中并没有小榄这个发达的地方，本来是打算放在韶关乳源的，但他们没有找到发起银行。所以我们才有了这个机会。”

　　事实上，早在2004年年底，黄标泉到美国考察时就萌发了办银行的念头，只是那个时候国家还不允许。但黄标泉觉得办银行是一个方向，“所以我们一直在默默地准备着，一旦有机会，我们就想办。”

　　契机来自于南方日报2006年年底刊登的中国银监会发布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的消息。

　　这个消息让他坚定了办银行的信心，小榄方面马上组织相关人员了解申办条件，他们甚至还去中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行去考察。结论是：这个村镇银行只有100万的注册资金，生意额也不多。办村镇银行要来发达地区办才有希望。

　　一般专家学者都认为，村镇银行主要是为了解决欠发达地区农村金融问题而设立的。但黄标泉却不这么认为，“不在珠三角地区办，老实说，你也找不出一条经验出来。帮助困难地区是必要，但这个地方很难形成办村镇银行的优势。只有在改革开放的地区也适当地办一些，可以总结经验，把村镇银行办得更好。

　　在黄标泉看来，办村镇银行的真正目的是：服务中小企业、服务“三农”、服务群众创业。“这三个方面，不止困难地区缺失这个服务，富裕的地区，银行服务比较多的地区，也同样缺乏这三个方面的服务。甚至更严重。”

　　“现在的商业银行是在商言商，对这些中小企业，对三农，对个人创业，不想做，不敢做，不能做。”黄标泉认为“大家开会可能说的很好听，但具体操作的时候大家都不一定做。这是实际的情况”。

　　作为珠三角的轻工业重镇，小榄的金融资源十分丰富，具备了开设村镇银行的经济基础和市场需求。2008年，小榄镇地方生产总值就达150亿元，工业销售收入385多亿元；全镇共有工商企业2.5万多家，其中95%属于民营企业，小额贷款需求旺盛；同时小榄企业主多为本地人，不良贷款率低于1%，诚信环境优良。   “小榄工商业发达，但中小企业金融服务缺失，所以我们觉得开办村镇银行要把第一位放在服务中小企业。这也是小榄村镇银行与众不同的地方，其他村镇银行排在第一位的是服务三农。”

　　黄标泉透露，有关部门对他的这个观点很认同，所以一有机会就马上通知他们，允许小榄办这个银行。“去年8月初我们递报告上去，9月底就批准了。”

　　特殊的运作模式

　　不仅仅是实际控股，小榄镇还给该行莫大的支持。小榄镇的中小企业超过2万家，他们普遍缺乏土地和房产证等抵押物，大银行大都不给他们贷款。小榄村镇银行解决了无证抵押贷款的问题

　　不仅小榄村镇银行的成立观念与众不同，运作模式也与众不同，黄标泉明确提出了要办“小榄人的银行”的说法。他甚至希望，有一天所有小榄人都是这个银行的股东。

　　廖女士是当天第二个来小榄村镇银行办理业务的客户，她带着自己的女儿拿着10块钱开了个户，就要离开。记者问她为什么要来这里开户，她说了一句，“因为这是我们小榄自己的银行。”可见小榄村镇银行在小榄人心目中的地位。

　　小榄村镇银行的标志是一朵盛开的菊花，整体像一个方孔钱。不少小榄人认为这寓意着：菊城小榄的银行。

　　其实，这家银行从一开始就打上了深深的小榄烙印，与其他村镇银行不同，作为发起银行，九江商业银行只占25%，虽然是大股东，但小榄方面各家股东占有大约65%的股份，为多位镇属企业所有。

　　“所以小榄具有绝对话语权。”从一开始，黄标泉就认为，小榄控股是必须的，否则就失去了设立这个银行的意义。

　　“当时包括不少广东的银行在内都来找过小榄，但他们都要求控股。”小榄镇副镇长董祖文透露，他们就不同意。

　　“我当时分析，其他的银行都是大名鼎鼎的，唯有九江商业银行，规模相对来说小一点。而且它是一个内地银行，它的实际目的就是想在发达地区吸收经验，那么，我们跟他的合作存在很大的互补性。”黄标泉说起自己当初的判断颇显得意。

　　果然，两者一拍即合。九江商业银行方面甚至答应，占多少股份都可以。最后确定的是25%，小榄方面实际控股。

　　不仅仅是实际控股，小榄镇还给该行莫大的支持，截至2月18日，小榄镇法人单位在这里开户的有120多户，主要都是镇属企业和私人企业，个体客户约有1600人。尤其是法人单位开户，主要是靠政府的资源介绍过来的。

　　在小榄方面的大力支持下，截至3月4日，小榄村镇银行的存款余额高达2.4亿，贷款余额也突破亿元大关。

　　“这些数字对一般村镇银行来说，是不可想象的。”长期研究村镇银行发展的中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山教授认为。

　　更令人关注的是，小榄村镇银行借力镇政府的力量，采取了更加灵活的贷款策略。黄标泉表示，“没有房产证的企业或个人在小榄村镇银行也能贷到款”。

　　他给记者举了一个例子：农民拿自己家的房子去贷三五万块钱，一般的银行，没人敢给他。因为这个房子是没有房产的。但对于小榄村镇银行就不一样了，因为政府可以去帮助它。

　　“比如说我们的社区，是知道这个房子是不是借款人的，知道这个人的表现怎么样，有没有不良行为的，社区都很清楚。另外，我们的国土、规划部门，对他的房产情况也非常清楚。虽然没有办证，但房子确实是他自己的。那么这个就可以贷款给他。”

　　“虽然这个房子没有房产证，但它实际的市场价值已经有100万，如有房产证可能都值200万，你贷款给他几十万根本不用担心。”

　　就是通过这样的方式，小榄村镇银行解决了无证抵押贷款的问题。

　　小榄镇的中小企业超过2万家，他们普遍缺乏土地和房产证等抵押物，大银行大都不给他们贷款。这成了许操的重点出击对象。

　　镇上一家年产值约为2亿元的外向型企业，由于经济危机，资金回笼慢导致周转困难。因无法提供抵押物，企业向大银行申请贷款屡屡碰壁。小榄村镇银行的行长许操得知后，第一时间派信贷员与该公司进行一周的密切接触，发现其内部管理科学，市场竞争力较强，只需要几百万即可解燃眉之急，许操迅速批准了这家企业的贷款申请。

　　“现在的审批手续很快。一般两三天就可以解决，最快的一笔隔天就可以拿到钱。” 许操认为，不少商业银行，一般没有一个月，你休想拿到钱。