这家银行不以赚钱为目的

　　董事会没有太高盈利要求，与企业共度时艰，尽量降低利率和利润，争取忠诚客户，这样对银行以后的发展也有利

　　同样与其他银行不同，赚钱并不是小榄村镇银行的目的，董事会对其没有太高盈利要求，主要的目的在于扶持当地中小企业发展。

　　陈灿明是代表小榄出资方的董事、副行长，负责银行的贷款业务。他透露，截至2月18日，小榄村镇银行以企业名义贷款的主要还是小榄的镇属企业，最多的贷款额度在1000万元以上。给予中小企业，尤其是微型企业的贷款目前大约有六七笔，规模多在百万元以下。

　　而涉农贷款主要是贷给社区经济联社的贷款，用于新农村建设、厂房出租等等，还有的是贷给小榄人养猪。

　　据黄标泉透露，“实际上，小榄的农业产值仅占GDP的0.3%，几乎可以忽略不计。更多地就是要扶持中小企业的发展。”

　　在黄标泉看来，解决中小企业融资难的问题是个国际难题。政府、银行、企业三方的共同努力才能解决。政府必须抓好民风的建设，抓好服务企业的工作，利用政府的资源去支持银行的运作。这是政府的责任。

　　“村镇银行应该摆正自己的位子，在占取合理利用与承担社会责任结合起来，不能简单地照搬商业银行这一套，更不能存在在商言商。”

　　“黄书记不要求我们盈利。因为小榄镇政府的目的不同，他主要是为了扶持当地企业的发展。” 陈灿明告诉记者。

　　而有关方面最新发布的《中国银行业公司业务创新与营销专题研究报告》指出，村镇银行要摆脱困境，需要明确市场定位，严格控制风险。

　　有数据显示，目前村镇银行开办数量最多的是湖北省，湖北省的8家村镇银行中，多数业绩都不尽如人意。诸如此类的村镇银行盈利困境让很多人开始观望。   但黄标泉并不担忧小榄村镇银行的盈利前景。

　　关于小榄村镇银行的盈亏平衡点问题，陈灿明告诉记者，按照目前的状况算下去，只要日均贷款余额达到2.3亿元，就能实现盈亏平衡，而目前的贷款余额已过亿，如果年末能达到日均3亿元的贷款余额，这样一年日均就能达到2.3亿元，应该就不会亏损。

　　陈灿明也透露，“董事会定的目标是争取第一年不亏。”

　　“但现在有不少企业要求下浮贷款利率，所以贷款压力也很大，我估计至少得需要3.3亿的年末贷款余额，才有可能做到平衡，这个难度还是比较大的。”

　　针对这个情况，黄标泉要求尽量降低利率，与企业共度时艰。他认为尽量降低利率和利润，争取忠诚客户，这样对银行以后的发展也有利。

　　“光考虑赚钱，不考虑培育，好像一个果树一样，光考虑收获，不考虑杀虫施肥，那你哪有果实呢？”

　　“砍柴人没有刀”的尴尬

　　因为各种原因，该行至今无法发行银行卡，老百姓只能拿着存折去办理业务。原本早就留好的ATM自动取款机机位也被闲置。

　　表面风光的背后，小榄村镇银行也有着鲜为人知的尴尬。

　　从去年12月26日开业以来，小榄村镇银行就一直没有能加入人民银行大小额支付系统。致使该行一直不具备银行的基本功能。许操认为，“这就像砍柴人没有刀，无法干活。”

　　所谓大小额支付系统是人民银行现代化支付系统的接入系统。银行不加入大小额支付系统，就不能实现互联互通。

　　该行大门口一排空空的ATM自动取款机机位也显得特别引人瞩目，因为没有加入大小额支付系统，该行无法发行银行卡，老百姓只能拿着存折去办理业务。原本早就留好的ATM自动取款机机位被闲置。

　　记者近日在该行采访时还碰到了这样的事情，一家企业的财务人员陈先生来咨询支票使用的问题，听到仍然不能使用的答复后，失望地离去。

　　他告诉记者，他们公司是从该行开业时就开立了企业法人账户，但因为没有支票，他们只好又在工行也开了个账户。

　　许操承认，因为无法印制支票，给企业客户造成了很大的麻烦。也很难吸引更多的企业客户。

　　因为没有加入大小额支付系统，银行间汇兑也产生麻烦，如客户通过小榄村镇银行汇款，该行就必须通过第三方银行的系统来进行，这需要额外付一笔费用，不仅麻烦还浪费钱。

　　至于为什么迟迟没有获批，许操透露，他们此前曾逐级向人民银行方面打报告，但一直未获批准，有关方面的理由是“没有先例”。

　　记者在调查中了解到，最新发布的《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发〔2008〕137号)》文件明确规定：符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。

　　遗憾的是，这个文件并没有明确什么是“符合条件”。

　　记者了解到，此前已有媒体报道说吉林省东丰诚信村镇银行等加入了大小额支付系统，但多数村镇银行并没有加入系统。

　　黄标泉对此建议有关部门从解决三农问题和中小企业融资难的战略高度重视此事，尽快帮助协调，促成小榄村镇银行加入大小额支付系统，以便真正惠及“三农”、扶持中小企业发展。

　　截至昨天发稿时，许操向记者透露，事情已经有了不小的进展，人民银行广州分行已经积极协调，初步答应，在不能直接加入的情况下，小榄村镇银行可以通过他行代理的方式加入人民银行的大小额支付系统，而且不用收费。

　　熟悉银行业务的人士告诉记者，这样一来，小榄村镇银行实质上就变成了代理银行的一个分支机构，“代理银行对他的经营情况会一清二楚。”

　　“业务方面肯定有不利的一面，但能曲线加入系统已经不错了。这意味着小榄村镇银行可具有银行的基本功能。” 许操也认为，“直接加入系统的路并未堵死。”

　　“关于老百姓关注的发卡问题，小榄村镇银行还需要和代理银行商量进行。”许操透露。

　　小榄村镇银行的努力与试验还在继续，离小榄100公里左右的恩平汇丰村镇银行也计划于3月下旬开业，这是广东第二家村镇银行。

　　对于全国唯一一个没有农村信用社的恩平来说，同样意义非凡，负责此事的恩平市政府办党组成员吴悦锋告诉记者，他们打算举行一个盛大的开业仪式。

　　■专家访谈

　　中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山教授表示 发达地区村镇银行就应关注中小企业

　　多提供30万以下小额贷款

　　和30万-500万小企业贷款

　　记者：中山小榄村镇银行成立之初就把服务当地中小企业作为首要目标，这是否与银监会设立村镇银行等新型农村金融机构的初衷有偏差？发达地区村镇银行试点应如何定位？

　　杜晓山：2006年底，银监会开始在全国六省市试点村镇银行等三类新型农村金融机构，当时的定位是解决中西部、欠发达地区农村金融服务严重不足的问题，主要是服务三农。

　　2007年，试点范围扩大到全国，村镇银行开始在珠三角、长三角等经济发达地区出现，这些地方农业份额占当地经济比重相对小，但并不是说这些地方的农民、小企业、微小企业就不需要金融服务，村镇银行的宗旨并没有发生改变。

　　我认为，经济发达地区的村镇银行应该侧重于发达地区的弱势群体，多为当地的小企业、微小企业提供金融服务，不要盲目地追逐大客户，多提供一些30万以下的小额贷款和30万-500万之间的小企业贷款。

　　目前国内已经成立的90多家村镇银行，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，如果村镇银行也要与商业银行一起，追逐贷款额1000万元以上的客户，那就会逐渐偏离它的初衷。

　　根据目前中山小榄村镇银行放贷情况分析，我认为应该把服务的对象再下移一些，更多地关注贷款需求在500万元以下的小企业。

　　记者：小榄村镇银行目前遇到了一些困难，他们不能加入中国人民银行大、小额支付系统，无法印制票据，不能发行银行卡，不能实现银行间的直接汇兑。该银行管理层认为，这样的村镇银行丧失了基本的银行功能。请问央行对此有哪些规定？国内其他的村镇银行是否也面临着这样的困境？

　　杜晓山：这个问题反映得比较多。2008年5月，中国人民银行和银监会对此联合发文，明确规定，符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。

　　这就给村镇银行解决这类问题提供了政策依据。但具体应该符合什么样的条件，需要向中国人民银行查询明确的细则。目前，各地村镇银行试点的进展程度不同，所以有可能存在政策执行、落实不到位的情况。中山小榄村镇银行应该向所属的中国人民银行分支机构查询和申请。

　　记者：中山小榄当地政府对小榄村镇银行抱有很大的期望，甚至期望着有一天能把他办成小榄人民的银行，您觉得这个发展思路可行吗？

　　杜晓山：他们的这个思路是要把股份制的村镇银行办成股份制的社区银行，从制度上是没有什么障碍的，但关键在于银行内部的治理结构和管理团队。如果小榄居民都可以入股，那么银行的股东就会很分散，如果没有好的制度和管理人员，就会形成改革之前农村信用社的局面。

　　目前股东少，决策效率高，银行更多的是考虑股东利益；镇上的居民入股，确实给了当地人公平参与的机会，但是如果没有好的制度和好的人员支撑，一旦出现问题，就会伤害民众的利益。所以，我个人认为迈出这一步要谨慎。