访谈

　　填补儿童医保空白期

　　“我们的最终目标是取消这个专项基金。

　　让儿童医保变成社会的自觉行动，变成一种社会机制，我们的任务就完成了。”

　　-本刊记者/欧阳海燕

　　今年2月，温家宝在天津火车站救助了白血病患儿李瑞后，中国儿童医保的空白状态再一次浮现出来。

　　在城镇，1954年的一项职工劳动保障通知里提到“城镇职工家中无经济来源的父母和未成年儿童，可享受医疗费 用的50％”，时至今日，这一政策已名存实亡，但新政策仍未出台。

　　在农村，2003年开始实行的“新农合”制度也存在局限。由于医疗资源分配不均和保障水平低，这项规定使农民 实际受益没有预想的那么大。而且，“新农合”根据户口所在地进行保障，这使很多身在异地的家庭和孩子身份尴尬，出现了 即便参加却依然无法拥有医疗保障的情况。

　　中国儿童尚未全面系统地纳入社会保障体系，而儿童在成长过程中又容易面临各种疾病和意外伤害的威胁。有关调查 显示，中国目前有400万白血病患者，且以每年3?4万的速度增加，其中50％是儿童。而治疗一例白血病儿童的花费， 高达20万至70万不等，这对于大多数患儿家庭来说，意味着倾家荡产。

　　近年，已有多方呼吁为中国3亿多少年儿童建立全国统一的儿童医疗保障制度。温家宝在李瑞事件后指出，建立儿童 重大疾病救助制度是一个深层次的问题，提出“要广泛地发动群众，建立儿童大病救助金制度”，并要求这件事情立即做起来 。

　　“温总理讲话以后，我们民政部，特别是我这个司，正好借温总理的批示也在具体落实这件事。”民政部社会福利与 慈善促进司司长王振耀说。当他看到这款“慈善与商业保险相结合”的“儿童保险专项基金”时，认为“这是解决亿万少年儿 童健康和医疗问题的一个探索，是一种新思路。”

　　“儿童保险专项基金”是由中国儿童少年基金会(下简称“中国儿基会”)经过一年多的探索和尝试，于近日推出的 。这个基金旨在为3?15岁儿童健康提供机制性保障。通过基金，爱心人士每捐赠20元，即可为一名适龄儿童投保一份理 赔10万元的重大疾病险。承保病种包括白血病、急性肾功能衰竭(尿毒症)、严重烧伤和双(单)目永久失明等四种儿童常 见重大疾病。

　　“它的创新意义在于，借助公益性的保险功能，变事后被动救助为事前主动保障；变临时应急救助为长期可持续的系 统性保障；变大额资助为公众可广泛参与的小额资助，使得每一个普通人都可以加入到慈善捐助的行列。”儿基会秘书长宋立 英说。

　　宋立英介绍，截至2009年3月31日，专项基金已经为地震灾区的5万名儿童少年送去了公益保险，目前发放工 作仍在继续，“预计这一阶段的总发放人数将超过6万名。”

　　中国保监会主席助理陈文辉说，慈善与商业保险相结合的机制，“既增强了慈善的救助力度，又扩展了保险业。”他 表示，中国保监会支持保险公司及保险从业人员积极参与“儿童保险专项基金”这一创新机制，并鼓励保险公司创新产品，做 好相应服务。

　　“慈善”＋“保险”

　　你怎么看待国内儿童的医保现状？

　　我觉得整个医保体系的健全非常重要。医保体系涉及面特别大，涉及到国家、城市，需要有一定的实力。我在美国的 时候，参观一个美国的心脏病儿童医院，我后来问，心脏病的治疗费用是很高的，这个是由政府来出还是谁来出？那个医生好 一会儿没反应过来，后来他说我知道了，因为我们的孩子80%、90%的都有保险，所以不存在谁来出。中国的空间非常大 ，可能80%、90%没有保险。

　　现在看还是要推动，推动意识，推动政府把这个纳入到体制里头去。但是有过程，国家也不是说拿多少钱就是多少钱 ，也要经过论证，哪一种方式更合适。

　　从对儿童的医疗保障方面看，这项基金与新型农村合作医疗有什么不同？在对患儿的救助方面，又和已有的各种慈善 基金有什么不一样？

　　从保障方式上看，合作医疗保障一般都是报销式的，你先花钱看病，回来再按一定比例报销。“儿童保险专项基金” 是赔付式的，一旦确诊，立即赔付一笔钱给你。

　　而且绝大部分报销式的保障，因为毕竟有个人承担的部分，对于特别贫困的家庭来说，往往容易拖，比如白血病当感 冒治，治半年，拖延了时间，相当于拖掉了他的生命。但是赔付式就会免去这个问题，因为它要先确诊才给你赔付，这样就促 使他尽早去做检查。

　　另外，赔给你的这笔钱，没有指定只用于治疗费用，这样对贫困家庭的护理、路费等，都是很大的支持。我觉得更灵 活。

　　把慈善和商业保险结合起来，这是“儿童保险专项基金”与其他儿童慈善基金的一个很大的区别。我们现在做的，是 借助保险的杠杆作用，但是又有一个公益的价格。你做商业保险，那价格肯定比这个高；你做慈善救助，那额度肯定又是有限 的。只有把公益和保险结合起来，才能花很少的钱买这个保险，赔付一个10万。

　　那么这样一款公益性质的保险，富裕家庭的孩子能不能享受到？

　　我们想做成一款普惠式的保险。贫困家庭的孩子和富裕家庭的孩子，他们生病的几率是相当的，所以我们在实际发放 过程中，主要根据团体确定发放对象，而不分个体儿童或家庭的富裕程度。

　　当然，对于贫困地区的孩子，我们的支持力度更大。对于有能力的家庭，我们在发放过程中也动员他们在接受他人保 险赠送的同时积极参与捐赠，为他人提供一份保障。

　　这个保险可不可以自行购买？

　　这个保险产品是纯公益性质的，不能用于任何渠道的商业销售，所以不能自行投保。我们实行收支两条线，有能力的 家庭和团体可以向基金捐助，同时向基金管委会办公室申请，以团体方式成为发放对象的办法实现给孩子保障。

　　你们在灾区发放的5万份保险，目前的理赔情况怎样？

　　汶川地震后，我们通过基层妇联帮我们做联系学校、收集名单等等这些工作。当时，我们很多基层干部缺位了，所以 我们的发放工作其实推后得很多，真正的保险发放是在今年春节前后，到现在还在陆续发放。所以到目前为止还没有到一个理 赔的高峰期，也没接到一个理赔的报案。但我们预计今年下半年就有了，当理赔出现时，我们会在第一时间做好理赔的工作， 同时借这个时机再继续做保险和风险的教育。

　　我们的目标是取消它

　　在整个医疗保障体系中，你们这个基金是如何定位的？

　　我们只是一个补充。在这个医保体系还不是很完善的时候，我们帮助这些孩子度过一段空白时期。让他们在真正遇到 问题的时候，有一个很大的保障，同时也促进保险理念的传播。当我们国家的医保体系向前推进，同时人们的保险意识上来以 后，我们就可能不再做这种普惠式的救助，而是重点帮助那些贫困的孩子了。

　　我们保险基金发展的最终目标是取消这个专项基金。取消专项基金，变成社会的自觉行动，变成一种社会机制，我们 的任务就完成了，就像我们现在做的春蕾计划、希望工程等等一样。这样，我们公益组织就可以转向更需要帮助的事情。

　　人们保险意识的提高是一方面，另外一方面也要保险公司产品的跟进。

　　所以我们也希望保险公司快速做大做强，来推动整个社会的进步，完成使命。现在是保险公司卖产品，而不是根据家 长的需求给你设计产品，这可能是很多儿童医疗保险的一个障碍。

　　慈善与保险的结合，这是一个探索，如果这条路走得好，对保险事业也是很有促进的，我是希望保险公司能设计出适 合公益组织的保险项目来。比如我们现在是四种疾病，将来可能对某些疾病高发的地区，做有针对性的变型。

　　我们国家的《基金会管理条例》有规定，基金会这样的组织可以提取10%的管理费用，主要是用于工作开支，那么 你们是怎么提取这笔管理费用的？

　　过去一年，我们募来的钱直接作为项目支出，也就是买保险支出是99.3％，这个比例是比较高的。但是这里面有 很多义工的工作，很难准确计算出来，粗略算一下也是几十万块钱。

　　我们的原则是尽量不动用捐款做管理基金，实在有困难的时候，也要少量的使用，而且要交代得很清楚。我们还会为 管理基金专门去募捐，就是你捐给我们的就是管理基金，因为各地妇联做大量工作，这些也是需要一定资金的。

　　怎么样保证这个项目持续发展？

　　这个项目从一开始设计的时候，我们就考虑到了它的可持续发展。我们的最终目的是提高孩子家长或者说全社会的保 险意识，所以在项目的早期，要通过送保险的方式，来促进这种意识的提高。

　　对于送保险方式的可持续发展，主要还是依靠各地妇联，广泛深入地动员群众和社会进行捐赠，保证这些孩子得到一 定的保障。这是一个很复杂、很系统的工作。

　　我们在灾区送出去的5万份保险，比较特殊，属于紧急救助。今后我们想在试点的基础上，一步一步地复制、扩大， 这主要取决于我们的资金动员能力。如果我们做得比较大、比较快，就会很快覆盖多一些孩子。从目前社会各界对我们的理解 和关注上看，我们对这个基金的未来还是抱有非常大的信心的。