高科技反诈骗系统对信用卡的使用情况进行24小时检测、观察、分析和提炼

　　-陈焱

　　伴随中考、高考的结束，眼下又到了学子们远渡重洋求学的旺季。近年来，不少有在国外居住经历的人反映，在国外 学习、生活阶段如何享受方便快捷的金融服务，经常让他们感到头疼，“金融难题”也一度成为新留学生的一大烦恼。理财专 家提醒学生家长，给子女办张留学专用信用卡可以解决出国过程中遇到的诸多麻烦。

　　一张能被监控消费的留学卡

　　以高分被美国伯克利大学录取的张浩淼是北京四中的一名毕业生，下月即将出国开始异域求学生涯，担心孩子花费问 题的妈妈为他办理了一张中国银行长城国际卓隽卡，张妈妈表示：这是一张让全家人放心的留学卡。

　　这张专为出国留学人士量身定做的信用卡，分为美元和欧元两个币种。除了具备现行中银长城国际卡的“消费、支取 现金、循环信用功能、免息还款功能、境内存款”等金融功能外，其独特之处在于加倍积分、留学生专线24小时免费查询大 使馆电话、地址、汽车保险、交通工具班次时间表、医院、诊所，在国外汇款、买汇、购买当地保险、取现只收取现手续费， 无任何附加费用等专项增值功能。据了解，父母办理主卡后，子女为出国留学办理的附卡可终生减免年费。如果留学者年龄小 ，家长们还可以通过查询每月消费对账单或对孩子手中的附卡消费额度进行事先设定，监控小孩开支情况，帮助其建立独立的 理财意识。

　　据中国银行信用卡部相关负责人介绍，中行留学生信用卡的主要客户群体，是出国读本科及以上学位的年满18岁的 自费留学生，考虑到年轻学生群体消费观念并不理性，中行专门设置了一套风险监控系统以降低风险。“中行的客服系统和反 诈骗系统，将对信用卡的使用情况进行24小时检测、观察、分析和提炼，一旦有不正常情况发生，能及时发现，可以有效地 监控信用卡被盗用、盗刷情况的发生。”

　　同时，中行还将提供账单给留学生的家长，让其随时了解子女在海外的消费情况，进行有效的管理。对留学生本人， 中行信用卡中心总经理车军强调，应树立信用意识，将刷卡消费控制在可偿还能力范围内，按时还款，不拖欠、不延期，避免 过度信用问题的发生。

　　中行加快海外卡业务拓展步伐

　　车军表示，目前留学生使用留学信用卡，主要目的是为了支付留学期间的学习和生活费用，而不是用于大额消费，所 以留学信用卡提供主卡持有人自定附属卡额度以及临时进行额度调整的功能，以满足支付学费等临时大额支出的需求。

　　此外，中行还全力完善一站式留学金融服务，帮助留学生办理留学过程中所有涉及到的业务，比如汇兑、代理开户见 证服务、国际电子借记卡和出国留学贷款服务。

　　据悉，截至目前，中行已在中国大陆以外地区发行了400万张海外卡。车军表示，中行目前实行全球一体化经营， 在国内分行注重发展留学生信用卡业务的同时，海外分行亦将当地的留学生作为重要目标群。

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　　针对留学卡的其他相关问题，本刊专访了中行信用卡中心总经理车军。

　　我们知道信用卡在国外很多地方是不可或缺的日常支付工具，因此也就成了父母为子女背包中准备的必需品。但是很 多父母还是很担心孩子在国外用卡的问题，怕他们乱用卡、不会用卡。对此您有什么好的建议？

　　在国外很多发达地区，信用卡确实是人人必备的一个工具、一个生活伙伴，它给人们的生活带来极大便利。留学生们 要适应海外生活、融入海外社会，也就自然而然地需要与信用卡打好交道。我很理解父母对孩子使用信用卡的担忧，事实上， 给孩子办信用卡，不仅不会带来更大风险，反而能让父母更放心。首先，孩子要出国留学，离开父母身边，就必须学会如何正 确地花钱、合理地管钱——这是每个人都不能逃避的功课。既然不可避免，那我们就不如积极主动地想办法去帮助孩子学好这 一课。有了信用卡，不必带很多现金，这有利于孩子的安全；用信用卡花的每笔钱都有消费记录，既可帮助孩子养成记账习惯 ，也便于父母及时了解孩子花钱的情况；信用卡万一丢了，可以随时通过电话挂失、补办新卡，不会耽误在国外的学习生活。

　　因此，对于留学生来说，信用卡是照顾他们、帮助他们的伙伴；对于父母来说，透过信用卡，也可以更好地了解孩子 的消费情况，逐渐引导他们正确管理自己的钱。这个过程中，信用卡扮演的是一个联系纽带的角色。可以说，当一个留学生能 够了解信用卡、用好信用卡的时候，就是他具备了独立自主的能力、让父母放心的时候了。

　　近年来关于是否应该对学生发信用卡的争论比较多，主要都是考虑学生没有固定收入，缺乏还款能力。您对学生卡的 风险是怎么看待的呢？

　　现在的确有学生使用信用卡消费过多、无力还款的案例发生，于是有些人就立刻把矛头对准信用卡，畏如洪水猛兽。 其实我的看法是，我们不能因噎废食，而应该客观、全面地看待。信用卡本身是个先进的东西，只是由于使用的人(也就是学 生)自我管理能力还不足，还不知道什么是“信用”、应该怎样来对待“信用”，所以才产生了些问题。

　　从中国银行的角度来说，我们不仅重视向学生介绍信用卡知识，也采取了很多有针对性的措施来为学生持卡人服务： 比如我们有专门的附属卡产品，可以由家长持主卡、学生持附属卡，并且家长可以为附属卡指定透支额度，这样就非常方便家 长了解和约束孩子的消费；在做信用卡的审批时，对学生有特定的一套规则，更加注重与家长和学校的信息沟通、查证；在用 卡过程中，我们通过短信、账单、电话等方式，与他们做交易确认，提醒他们还款；到学生毕业、走上工作岗位的时候，我们 再帮他们把信用卡做升级。

　　我们知道中国银行在全球金融服务方面有传统优势，这个优势体现在出国留学的信用卡服务方面，具体有些什么呢？ 到底能不能对客户的用卡起到实际的帮助？

　　说到全球范围的银行服务，有的客户使用并不多，也体会不到中行在这方面的独特。其实中行的全球服务优势真的是 沉淀已久。大家也许不知道，中国银行早在1917年就在香港设立分行，1928年成为政府“特许国际汇兑银行”，之后 陆续在伦敦、大阪、新加坡和纽约等地设立机构，发展到今天已经遍布全球29个国家和地区。

　　具体到出国留学用卡，这样的全球服务体系有什么作用？我只要举个例子大家就知道了。比如曾经有我们欧元卡的持 卡人，刚到法国留学，不小心把钱包连带信用卡都丢了。这时候该怎么办？亲友不在身边，法语说得也不好。当时这位持卡人 就找到了中国银行巴黎分行，巴黎分行的员工跟他讲中文，搞清楚状况后帮他办理挂失补卡和紧急预支现金、还帮他联系了亲 友。这样的例子还有很多。除了全球网点以外，我们凭借外汇业务的优势，与国外留学和教育机构、中国驻外使领馆等等相关 方面也都有长期的合作，通过这些渠道给持卡人提供信息和支持。

　　国外银行也普遍在本地发行信用卡。如果留学生考虑办理信用卡，是应该先在国内申请信用卡、带到国外使用，还是 在留学当地申请？哪种方式更经济、可行？

　　在国外申请所在国银行当地发行的信用卡，是一个不错的办法，并且本地化服务方面也有优势。只是对很多留学生而 言，初到异国，又没有固定收入，申领可能存在一定困难。在国外申办信用卡，需要符合严格的申领条件，通常要求一定的居 住时限，并需提供信用证明。此外，从申请到核准领卡，也需要一段时间。

　　在国内申请信用卡，可以提前准备，出国时就可派上用场。第一次出国的留学生可以先在国内申请一张信用卡，待到 对国外环境熟悉了之后，再申请一张当地信用卡。