《财经》记者 李德尚玉/文 杨秀红/编辑
近日各地房贷新政频出，但房贷仍是不少银行的优质贷款，且是主要贷款增长点。
中信银行3月23日发布的2016年年报即显示，该行住房按揭贷款余额4206.30亿元，比上年增长63.03%，其中该行重点发展以房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”大单品余额2,876.03亿元，比上年末增长87.27%，增量占全部个人贷款增量的60.32%。“房抵贷”平均定价水平为基准利率上浮11.24%，不良率0.37%，低于个人贷款平均不良水平。
房抵贷的不良贷款率明显低于中信银行其他业务的不良率。该行2016年年报显示，去年全行不良贷款率为1.69%，远高于房抵贷0.37%的不良率。
据《财经》记者了解，受宏观经济不景气影响，各大银行的不良贷款率近年来持续攀升。2016年中信银行不良贷款率也继续走高，创下自其2007年上市以来的新高。
各地限购政策出台后，房贷规模被压缩，银行将如何进行信贷结构调整？
中信银行相关负责人对《财经》记者表示，该行房地产业务以国内排名前列的优质房企住宅项目融资和个人住房按揭业务为主，且项目区域去库存化压力较小，预计受地产调控影响较小。个人按揭贷款投放方面，将继续严格执行各地方政府出台的房地产调控政策。
3月23日，中信银行发布2016年年报。其中最为突出的一项数据为房贷金额的高速增长。
63%的增长率创下过去5年的最高水平。《财经》记者根据Wind数据统计，2012年-2015年，中信银行的个人住房贷款年度增幅均在15%以下，2014年的增幅则仅有5.33%。
但随着近期新一轮限购政策影响显现，其房贷能否继续高速增长则是未知数。
今年以来，国内房贷新政一波严似一波。
3月18日，北京市住房和城乡建设委员会、央行营业管理部、银监会北京监管局、北京住房公积金管理中心共同发布《关于完善商品住房销售和差别化信贷政策的通知》，这被业界解读为“认房又认贷”的新一轮楼市新政开始执行。居民家庭名下在本市已拥有一套住房，以及在本市无住房但有房贷记录的，二套房首付比例上调为60%以上，且住房贷款的最长期限缩短为25年。
除了北京、广州、南京等一二线热点城市升级限购政策之外，很多省域副中心城市或分布于城市圈内核心城市周边的三四线城市也推出了限购新政。
据《财经》记者了解，目前北京首套房贷款9折利率已经取消，按照95折执行，北京已有16家银行已照此缩小房贷利率优惠。中信银行恰在上述16家银行之列，此外，还包括五大国有银行等。
房贷新政调整下，对于中信银行重点发展的以房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”等业务将产生什么影响？
上述中信银行相关负责人对《财经》记者表示，预计受地产调控影响较小。不过，该负责人未向《财经》回应新政对于中信银行房贷利润预期影响。
对于未来房贷调整情况，该负责人表示：将注重政策研究，根据国家最新出台的房地产调控政策，科学研判宏观调控对房地产市场的影响。召开房地产业务研讨会，严格按照政府和监管要求开展相关业务。按照相关信贷管理要求，强化全行房地产对公与个人信贷业务风险管理。严控银行理财资金违规进入房地产领域，引导全行房地产对公授信、个人按揭、房地产理财等相关业务持续健康发展，防范房地产金融业务风险。
此外，严格客户与项目准入，强化信贷管理。坚持择优选择实力较强的优质房企，择优选择符合国家政策导向的刚需普通住宅和首次改善型住宅项目；审慎评估房地产项目风险,优化区域与企业客户结构；强化信贷管理，严格控制房地产融资杠杆比例，坚持抵押要求，强化房地产贷后封闭管理，确保销售资金回笼和按销售进度归还贷款，切实防范房地产业务风险。
另外，个人按揭贷款投放方面，该行将继续严格执行各地方政府出台的房地产调控政策，严格遵守当地自律组织的要求。落实差别化住房信贷政策有关要求，因城施策，支持居民合理自住购房需求。
中信银行推动房贷高速增长的背后，或与房贷不良贷款率偏低相关。
该行2016年年报显示，中信银行各级资本充足率尚能达到监管要求，不良贷款余额485.80亿元，不良贷款率1.69%，拨备覆盖率155.50%，总体风险可控；中信银行核心一级资本充足率8.64%，一级资本充足率9.65%，资本充足率11.98%，
《财经》记者了解到，中信银行2016年的不良贷款率已创下其2007年上市以来的新高，此前数年，该指标多被控制在1%的水平内。
招商证券研报认为，中信银行2016年不良率的大幅提升主要是由于该行对不良的主动暴露和更加严格的确认。2017年银行业有望迎来不良率和不良生成率双降的局面。
近日，社科院发布的“金融蓝皮书”《中国金融发展报告（2017）》显示，未来银行业不良贷款率将继续小幅攀升，但压力会逐步减小。2016年第三季度，实体经济已经出现些许积极信号，而从实体企业的经营状况看，2016年下半年也明显好于上半年。如果实体企业经营状况的改善可以持续，预计2017年银行整体的经营环境会有所改善。
在不良贷款利率持续攀升的同时，中信银行大力发展房贷则有助于缓解其坏账压力。
在业绩发布会上，该行表示，去年重点发展以房产为抵押的“房产抵押综合授信贷款”。这一业务的不良率为0.37%，低于个人贷款平均不良水平。
虽然中信银行财报未披露个人按揭贷款不良率，但其个人贷款不良率可作为参考。
目前个人按揭贷款约占该行个人贷款的一半。财报显示，该行2016年个人贷款资产质量保持基本稳定。截至报告期末，个人不良贷款余额70.58亿元，不良贷款率1.01%，同比下降0.19个百分点。该水平低于该行1.69%的不良率。
中信银行行长孙德顺在上述年报发布会上介绍：从资产质量上看，中信银行去年经营情况表明，该行高发不良贷款的行业是批发和制造业。国家产业政策、去产能、去杠杆过程当中，一方面要应对中小企业融资难，随着国家战略转型中小企业能否在这一轮改革过程中发生积极的变化。如果能发生积极变化，应该说资产质量、生存能力会得到提升，银行的不良贷款就会得到控制。
“当前银行业经营，净息差下降是一种趋势，因为资产负债结构发生变化，尤其是银行资产负债的主动性增加，所以中信银行也要应对新的环境和变化。”孙德顺说。
中信银行副行长方合英表示，中信银行会采取一定管理措施：一是优化资产负债结构，把低收益资产进行压缩；二是加强定价管理，尤其是要加强存款的定价管理；三是增加自营存款，只有自营存款成本相对比较低，收益风险才是可以覆盖的。此外，要加大对中长期贷款投放的比例。
中信银行2016年年报显示，报告期内公司实现营业收入1537.81亿元，较上年同期相比增长5.96%；净利润416.29亿元，同比增长1.14%。
年报显示，中信银行还发力零售银行，目前通过零售银行二次转型，重点推动个人信贷、管理资产、收单业务等三大业务发展，取得了较好的成效。去年，中信银行零售银行业务实现营业收入380.62亿元，比上年增长20.10%，占本行营业收入的25.95%；零售银行非利息收入231.90亿元，比上年增长34.88%，占本行非利息净收入的51.53%。
责任编辑：韩旭阳 SN205
