在传统银行制度下，小微企业的放款时间会比较长，尤其是抵押手续尚未办完的情况下，基本无法提前放款，而这段等待期则让急于用钱的小微企业十分焦灼。在不破坏银行既有制度的情况下，江苏省信用担保有限责任公司（以下简称江苏担保）利用自身的信用，为其提供短期担保，既解了企业的燃眉之急，又不损害银行的利益及现行制度，可谓实现了企业、银行和担保公司的三赢。“快贷保”产品正是在这样的背景下应运而生。自运营以来，江苏担保的“快贷保”平台共服务小微实体1515户，累计承保金额34.62亿元，预计未来一年可以达到服务客户数6000多户，累计担保额150亿元。

独立平台 突破融资瓶颈

江苏担保作为省内唯一经省政府批准成立的省级信用担保机构，是江苏再担保集团的全资子公司，肩负着支持和服务全省中小企业发展的责任。

“快贷保”产品是指为银行抵押零售类贷款（小微经营贷、个体工商贷等）提供阶段性担保责任（一般当天办抵押，当天放款）的批量化业务产品。主要用于缩短小微企业及个体户办理抵押登记等待放款的5-10天时间，担保对象为银行江苏地区抵押类贷款小微企业及个体工商户，担保期限为自抵押房产送房产局取得收件单至银行抵押权设立成功止。

目前，“快贷保”产品实行计件收费，每办理一本权证收取少量固定费用，担保费率平均为万分之四，收费低廉。小微实体在办理资产抵押登记当天可凭江苏担保出具的担保函到合作银行放款，缩短了领取他项权证长达5-10天的等待时间，节约了融资成本，大大提高了资金周转效率，深受广大小微企业主的欢迎和追捧。

而为了更好服务数量庞大的小微实体企业及个体工商户，提高工作效率，江苏担保更是组建了独立于其他条线产品的专门服务平台，全面负责“快贷保”产品的运行。目前，从收取材料到出具担保函，江苏担保将流程控制在两个工作日以内，近期拟围绕“快贷保”开发配套在线业务系统以及相关数据库，进一步加大扶持省内小微实体成长的力度，促进小微金融发展，扩大江苏再担保扶持小微的品牌形象。

创新合作 优化资源配置

传统“银保”产品品种单一，担保公司与银行机构话语权不强，代偿压力较大。江苏担保作为省内实力最强的政策性担保公司，肩负扶持实体企业发展的职责，因此担保成本远低于传统市场担保机构。

目前，“快贷保”产品担保费率与正常的融资或非融资担保业务按担保责任1%-2%的担保费率相比，收费水平偏低。与机制严格的保险公司相比，江苏担保有免缴保证金、立即代偿（保险有较长赔付期限和流程）、全额代偿（保险行业规定保险金额不得超过保险费的100倍）、风险把控灵活的优点（保险的建立往往依托整个行业的大数据）。

省担保公司作为江苏省内龙头担保公司，以服务中小企业为宗旨，目前在银行间授信规模达150多亿元，与南京地区基本所有的银行均有授信合作，银行信用额度充足，担保实力雄厚。

另一方面，依靠银行庞大的小微客户数据，减少了担保公司寻找开发客户的成本，增加了担保公司的客户群，带来了收入的稳定增长。江苏担保与银行建立了稳定的“银担”合作新机制，一旦发现企业抵押品出现瑕疵，担保公司可将阶段性担保转化为贷款期间担保，实现风险分散与共担，平衡了银行和担保公司双方的利益关系。

在“快贷保”服务平台上，担保公司、金融机构双方联系紧密、利益交融，充分发挥各自优势，优化信息、经济资源配置。担保公司有灵活化解企业融资壁垒的信用资源，银行有充足的资金资源。双方合作完善融资服务流程布局，将金融资源、政策资源等真正用于培育健康成长的小微群体。

担保公司借用银行雄厚的客户基础以及前期的风控预审，降低了融资担保的风险，同时可以节省担保公司的审查时间，节省人力、物力成本，提高效率；银行在现有制度情况下，解决了小微客户用款急的难题，提升了服务水平，增强了客户的信任感，提高了资金使用效率。

完善处置 切实服务小微

以往企业贷款逾期不缴时，银行采取查封抵押物、加收利息等方式催促贷款偿还。“快贷保”贷款模式则采取了有利于银行和企业的贷款逾期处理方式。

当贷款本金逾期后，借款人仍不能偿还贷款本息的，担保公司按照与银行事先约定的风险缓释机制，将阶段性担保转成时间更长的全程性担保，借款企业避免了被银行“抽贷”“短贷”等“釜底抽薪”的情况，享有充足的时间提高经营水平来偿还贷款。

若出现借款企业经营者跑路等情况，担保公司将筹措资金先与银行办理担保代偿手续，再向借款人追偿，银行配合担保公司提供借款人的抵押物转让处置及追偿帮助，尽量覆盖担保公司的代偿损失。服务平台的成立完善了小微实体贷款的风险处置模式，切实为小微实体分担了风险，同时也降低了担保公司代偿风险。

“快贷保”将担保单笔金额严格控制在1000万元以内，平均户均担保金额228万元，以服务小微实体融资需求为起点，以扶持小微成长、成熟为宗旨。江南时报全媒体记者 王琦