叶檀：普通储户还请稍安勿躁

　　中资银行若不破釜沉舟进行彻底的改制，前景绝不会美妙。

　　叶檀 资深财经评论员

　　深受国有银行垄断之苦的普通储户，对中国银行业向外资全面开放充满期待：一则可以见识真正的国际惯例到底是什么样的，免得被国际惯例忽悠饱尝低质服务之下的涨价之

苦；二则在人民币零售业务开放之后，民众在国字号的银行之外多了一重服务选择。按照经济学常识，供给垄断被打破之后，市场将因充分竞争而使消费者受益，他们可以得到质优价廉的服务。

　　这些益处将一一体现于中国金融市场，但不是现在，普通储户想要得到外资银行的服务还得耐心等上一段时间。

　　这主要是外资银行的市场定位所限。虽然注册成外资法人银行后，可以经营企业人民币业务和中国境内公民人民币业务，可以无限制地吸收公众存款，可以从事银行卡业务等。但允许的未必马上要去做。外资银行不是救世主，他们不远万里付出不菲的代价来到中国，所图无非是利，不会做出成本与收益不匹配的事。

　　外资遭遇到的障碍首先是整体布局尚未完成。按照世界著名评级机构穆迪的数据，外资银行在国内市场份额按照资产计算低于2%，而上海金融办提供的数据则显示，在外资进入内地的桥头堡上海，今年所占市场份额仅为13%。在市场份额小的情况下提高客户的质量就成为关键。同时，外资银行也与内资银行一样遭遇技术与信用方面的鉴别难题。如会计信息质量的低下，甄别普通客户信用成本极高；银行业缺乏完善的制度性风险控制系统；缺乏统一的社会信用体系，各金融机构各自为政。在这样的情况下，瞄准高端客户几乎是外资银行的必然之选。

　　目前中外资银行、外资银行之间争夺跨国企业、国内大企业与国内先富一族客户群的战争已趋白热化，花旗、渣打与荷兰银行等诸多外资银行纷纷在上海、深圳等国内金融中心城市设立贵宾理财中心，专为存款50万或者30万美元以上的客户量身定制专业的理财产品，并提供税收、保险等方面的中介服务。国外银行布局渐成，贵宾理财门槛逐渐降低。但短期内高端理财的方向不会发生根本变化。也许对于中国的普通储户而言，目前最现实的好处是中资银行在耳濡目染外资银行收费后尽责的职业精神之后，在危机当前的情况下，能够在收费之后向普通储户表现出应有的尊重，银行的“衣食父母”不再沦为“受气父母”。

　　银行卡业务方面也面临同样的情况，外资法人银行虽然获准经营信用卡业务，但受限于ATM机未曾普及等技术手段，不涉及外汇来往主要以借记卡为主的普通用户理论上仍以使用国内银行的服务较为便利，除非有关机构恶习难改强行将用户赶入外资银行。

　　从短期来看，新近公布的《外资银行管理条例》打开国内金融市场大门，与其说给普通储户带来了好处，还不如说给国内“脸难看、门难进”的垄断金融机构带来的刺激更深，他们的危机已经迫在眉睫。

　　国内的金融机构主要靠存款与贷款之间的差额利息等政府“赐予”的垄断式优惠政策生活，其在外汇市场、投资市场等

　　形势已经如此明朗，中资银行若不破釜沉舟进行彻底的改制，前景绝不会美妙。而利用外资银行目前尚未能大规模向普通储户渗透的机会，利用网点多、刚性技术条件好的优势，善待一切储户，做实人民币存款吸纳这一基础工作，是国有垄断金融机构给自己的重生机会。国内普通储户还请稍安勿躁，中国银行业的一场大变革即将到来。