盛大林：一分为二看待叫停跨行查询费

　　作者：盛大林（blog）

　　针对当前市场反应，经与会员银行协商同意，4月6日中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议，要求各会员银行于本月20日之前，开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。具体停止日期由各行根据各自系统调整所需时间自行决定。至于持卡人查询涉及的各银行ATM投入成本问题，由各银行之间按市场原则自行协商解决。(据4月6日中国新闻网)

　　自从去年中国银联及几家银行宣布要收取跨行查询费开始，民间反对的声音就不绝于耳。在今年的全国两会上，也有

人大代表呼吁此事。跨行查询费终于被叫停，显然是迫于舆论及官方的压力。

　　跨行查询费真的不该收吗？其实不能一概而论。虽然叫停了这项费用，但中国银行业协会却解释说“ATM跨行查询业务涉及到发卡行、收单行和银联，银行开展此项业务，为持卡人提供便捷服务的背后，确实存在占用ATM系统资源，影响各银行加大ATM设备投入积极性的问题。对

银行卡跨行查询收取一定的费用，是商业银行根据经营成本变化采取的一种市场化经营方式，与目前的《价格法》和《商业银行服务管理暂行办法》并无抵触。”应该说，这种解释也不无道理。有投入，就应该有回报；有服务，就有理由收费。虽然中国的银行业目前仍处于垄断状态，但这样的收费并不违反公平原则。

　　不过，单方面不加区别地突然对所有用户增收这项费用却也存在一个问题，即可能违反了合同的约定。当初办卡时就有跨行查询这项业务，但没有收费的规定，这当然意味着这项服务是免费的，而且双方达成了合同。银行未与用户协商更未获得同意就单方面增加新的收费项目，就是违约行为。

　　但，这并不意味着银联和银行对任何人在任何时候都不能收跨行查询费。如果银行在申办银行卡的合同中加入跨行查询要收费的内容，那在此后就不再存在违约的问题了。如果用户不同意，可以拒绝这样的合同；如果用户同意并签订了合同，那就应该遵守。只要是建立在公平自愿的基础上，那就完全是正常的市场行为，无可非议。

　　因此，银行不分新老一概收取跨行查询费是不对的，消费者不讲前后一律反对银行收取跨行查询费也是没有道理的。

　　当然，银行也可以放弃这项收费。但银行的此次放弃显然情非所愿。在叫停的同时还重申“收也有理”，银行的心有不甘是显而易见的。

　　那么，叫停跨行查询费究竟是不是好事呢？对广大银行卡消费者来说似乎是好事，至少表面上如此。不过，银行也不是傻子，堤外损失堤内补，跨行查询的成本可能还是要通过其他途径转嫁到消费者的身上。而且这种带有行政强制色彩的“一刀切”的叫停，确实也会产生负面的影响。除可能“影响各银行加大ATM设备投入积极性”之外，还可能影响银行业进行金融创新的积极性。试想：开发新的金融产品却不能带来新的收益，谁还愿意积极创新呢？

　　“民意”胜利了，却“市场”却受到了伤害。对叫停跨行查询费，也需要“一分为二”地看待哩。

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