毕舸：中资银行要学习外资银行的优点

　　作者：毕舸

　　记者从汇丰、花旗、渣打、东亚四家在华转制外资法人银行获悉，它们均已获得监管部门确认，从4月23日起就可以向本地居民提供全面人民币服务。这意味着，从4月23日起，部分城市的境内居民就可以到外资银行去存钱了，不必再受100万元人民币的门槛限制。除此之外，本地居民还可以到外资银行申请住房按揭及人民币投资理财等金融服务。(《第一财经日报》4月23日)

　　也许是胸有成竹，也许是舆论造势，立即就有报道直指外资银行存在“四大硬伤”———网点少、办理业务不便捷；收费贵、与国际接轨成本高；速度慢、房贷审批至少需要一周；范围窄、难满足全方位需求。

　　说实话，这些问题大多数民众也是清楚的，谁也不会指望一个刚进入市场的竞争者，在“硬件”上立刻与市场先期占有者并肩。笔者以为，我们在看到外资银行“四大硬伤”的同时，更应该看到其具有的四大优势。

　　外资银行具有良好的品牌优势，是其尚未开展业务就获得中国民众很高期望值的重要原因。这些外资银行，其实与中国渊源颇深，早在19世纪末，它们就已经在中国扎根，并开展了一系列金融服务。而在向中国居民提供全面人民币服务之前，外资银行已经秣马厉兵，对中国市场进行深入摸底，其人才招聘储备、市场前景分析等前期工作也早已开展。可以说，这是一群看似陌生实则熟悉中国市场的外来竞争者。

　　外资银行大多数是境外的上市公司，一般以私人资本为主，产权明晰，权责明确。国有控股银行和国有独资银行的上市和股份制改造正在进行之中，然而，上市并不意味着完善的企业法人治理结构随之成型，国有银行的所有者虚位、对经理人的监督形式化，造成了较高的“内部人交易”的道德风险。实践证明，这确实是国有独资银行财务核算约束疲软、成本效益意识不强等诸多问题的根源。国内银行业频频曝出的大案要案、银行服务意识与居民需求的不小落差，使得体制僵化造成的经营劣势会逐渐暴露出来。

　　另外，外资银行的盈利状况也明显优于中资银行，由于影响资产质量的主要因素在于银行内控和风险管理，这意味着，随着网点铺设、服务程序的逐步加快步伐，外资银行在人才、技术和管理上的优势就会很快显现出来。与之相对应的是，近年来，国家为消除国有银行的坏账呆账问题，已经投入了很多财政资金，全体纳税人已经为此额外支出了很大成本。国有银行是否能在未来经营中全部卸掉此类“包袱”，还是一个未知数。

　　外资银行的最大优势，是其金融产品创新与灵活性优势。外资银行根据市场调整产品的敏感度更高，可以根据利率和

汇率等市场信息灵活调整经营策略。而中资银行特别是国有银行受经营体制制约，客观上缺乏自主权，受政府政策影响较大，经营决策周期长，造成经营管理僵化、对客户需求反应迟钝。在人民币存储利率调整、利息税存废问题上，广大储户就能明显感受到这一点。

　　在

证券化、全球化的背景下，银行业本身面临的风险越来越复杂，同时随着经济收入的提高，中国广大客户对银行的要求，正从简单的存取钱过渡到更高层次的要求银行帮助处理其面临的各种保值增值服务上。是否具有优秀的风险管理能力、积极的金融产品创新意识与行动，将成为银行能否生存和健康发展的重要条件。面对外资银行，中资银行当然无须妄自菲薄，但也不要沉浸在所谓的历史优势中而忽视了外资银行的优势。