金利斌之死引发的包头民间借贷风暴，席卷了这个依托包钢的传统重工业城市的各个阶层

律师祖建国为惠龙集团债权人提供法律咨询。他提出了“债转股”的自救方案

孙家惠已将这套房子和一个餐馆的抵押贷款投到惠龙集团，面临房子被银行收回的窘境

　　曾在银行工作的李海霞在家人朋友眼中特别精明，一家人的钱都交给她投到惠龙集团，总共100多万元血本无归

　　包头商人金利斌以惨烈的自焚方式，亲手戳破了一个明星企业的美丽肥皂泡，高利贷维系的1596人13.5亿元民间借贷也随之化为泡影。又一个民间借贷的悲剧，再次凸显了尚处灰色地带的民间借贷困境。

　　记者◎贾冬婷   摄影◎张雷

　　高利贷下的投资冲动

　　4月14日一大早，退休的包头铁路客运站车长于跃华正在吃早餐，朋友电话告诉他一个晴天霹雳般的消息：金利斌死了！据说他前一天下午在惠龙集团下属的土右旗福禾豆业工业园区，在奥迪车里点了两桶汽油自焚，被发现时车和人都只剩一副碳化的骨架。惠龙资不抵债，想到自己把一家人的血汗钱200万元都投在了惠龙，退休后还开个养鸡场维生，于跃华一口气没上来，心脏病病发，两天后在医院去世。

　　做餐馆生意的孙家惠(化名)至今都对金利斌之死难以置信，向本刊记者说起来手就止不住颤抖。她和于跃华一样在第二天得知噩耗，抱着一线希望赶到市中心的惠龙超市门口。这个位于包头中心位置的大楼无人不知，里面会聚了惠龙旗下的洗浴、会所、超市，欧式装修更衬得它高档和气派。一看平时生意兴隆的超市大门紧锁，上千人围在门口，孙家惠傻眼了。她说，几次和惠龙签合同都只有3个人在场：她，金利斌，会计。除了身边一两个朋友，她从来没想过这个隐秘交易背后是如此庞大的网络。“这不是一个疯子？！”

　　她在现场认出好多人：惠龙浴场里的搓澡工把辛苦一辈子攒的十几万元放进去，超市里卖菜卖馒头的投了几万元，一个开出租车的司机投了30万元，还有出乎意料的众多教师、公务员，竟然还有一位她刚去看过病的全市闻名的大医生，几乎覆盖包头的各个阶层。这一印象和后来的警方阶段性统计数字暗合：惠龙公司向社会1098人集资12.397亿元，向498名单位职工集资1.109亿元，向金融机构贷款1.1亿元，留下一个难以收拾的残局。

　　孙家惠说她投下第一笔钱是在3年前，那也是惠龙扩大融资之时，这也是她等待已久的一个投资机会。她听金利斌的一个“发小”介绍，惠龙2004年就已经开始融资，以内部员工居多，10万元以下的每月给2%的利息，10万元以上的是3%，这意味着每年可得到本金24%或36%的利息。而到2008年，3分利已是最低线，36%的年息远远高出银行，按月取息看上去也十分稳妥。此前，她尝试过投资股票、基金，都赔了，想开一家超市，因为一个人带着两个孩子无力照料而作罢。只有这家餐馆地段好，经营得不错，她每月可以坐取8000块钱租金，几十年下来颇有一些积蓄。她在朋友引荐下见到金利斌，第一印象很好，觉得他为人义气，豪爽，可信赖。更重要的是，借款合同上白纸黑字写得明白：提前两星期提出即可取款，否则以惠龙的固定资产抵押。她试着投入第一笔50万元，第二笔24万元，再加上嫂子的15万元，两年下来利息从未拖欠，净收入50多万元。

　　手里的钱多了，53岁的她寻思再作打算。现有的餐厅店面交给大儿子，再给上初中的二儿子留下一家店，但去年10月看好的一家店面要价290万元，一次付清不讲价。即便2010年惠龙已经有资金紧张的风声传出，高额利息下，她仍将全部希望托付。这一次，除了原来的120多万本金，她又以自己的住房和餐厅抵押，从银行贷款120万元，总共凑了240万元投入，半年后提出全部本金和利息去买那家店也就够了。没想到金利斌一死，血本无归，还面临住房和餐厅被银行没收的威胁。

　　建立这一民间融资网络之初，依靠熟人圈子中的个人信用。张兴旺和金利斌是20多年的朋友了，曾亲眼看着金利斌当年和老婆、妹妹在106市场摆一个小烟酒摊，他给金送货，就觉得这个人特别守信誉，说哪天给你结账就哪天，绝不拖欠。如今金利斌一步步越做越大，成了可望而不可即的大企业家，张兴旺还仍然守着五一市场旁的一个烟酒店面。即便两人地位悬殊，金利斌每次见到他仍很热情，把他当亲人的感觉。两年前的一天，张兴旺接到金利斌电话，说要上一个大项目需要钱，让他把钱放进来，3分利。烟酒生意越来越不好做了，张兴旺每年只能赚个几万块钱，六七年还没买上一套新房子。他和老婆一商量，索性把100多平方米的旧房子卖了40多万元投在惠龙，暂时和老婆、儿子、外孙蜗居在店面后的库房里。库房、卧室、厨房集于一身，想着半年一年就把钱取出来，买个好地段的新房子。张兴旺告诉本刊记者，其实典当行普遍也有2分利，哪怕都是3分，他也会选惠龙，不选典当行。一是出于对金利斌的信任，一个不熟悉的典当行要是关门跑了怎么办？二是惠龙身上笼罩着层层光环，不由人不信，仅从它代理了整个包头的伊利液态奶来说，200万人口一天得喝多少奶？这笔投资简直是万无一失。去年听说惠龙资金压力大，张兴旺也去找过他，交情和信用仍然发挥了效用。金利斌说：“我们是20年的朋友，谁都可以来找我，你不可以来。”

　　对于员工来说，高额利息之外的诱惑在于，资金在幻想中的上市后可转为原始股。他们也亲身体验了金老板的大方：“员工个人出了车祸，家人生病，金利斌都会第一时间去看望，塞给1万块现金，一会又取1万块送来。过年过节员工加班，一人给300块钱加班费，还发惠龙超市的购物卡。而且，惠龙还是少有的给上‘五险一金’的民营企业，一般都是‘三险一金’。”所以，在员工10万元以上以股权认购形式集资的倡导下，80%的人都认购了，除了刚来的和要走的。因为认识了惠龙内部一个员工，李海霞才加入了惠龙的融资网络，“一般人想进来，都摸不到庙门”。曾在银行工作的李海霞在家人朋友眼中特别精明，20年前大额存款超过1000块给110块利息时，她就想方设法攒足1000块钱放进去。后来还告诫周围朋友，“分散风险，不要把钱放在一个篮子里”。她这次投资一开始也很谨慎，2008年第一笔只投了15万元，后来信任她投资眼光的全家人都把资金交给她，陆陆续续签了5个合同单，妈妈的、弟弟的、姑姑的，总共100多万元。如今开服装店的她性格豪爽，去金利斌那一开始还挺拘束，后来金利斌一见她就热络地招呼。“我们也算哥们了吧！”去年底开始每周一、三、五成了惠龙的债权人接待日，每次都能看见金利斌，口中说着“都是血汗钱，亏谁也亏不了老百姓。”一次金利斌拿给她看银行的承兑汇票，“3000万元一到账，我马上还钱。”后来索性把利率进一步提高，半年不提款3分5利，一年不提款4分利。在这样的刺激下，“精明”的李海霞索性在今年3月又投了50万元进去。她不由得向本刊记者感叹：“我整天算计着怎么从0到100，没想到从100到0这么快。”

　　融资圈层逐步扩大后，惠龙集团开始加大自身宣传，包括每周在包头第一文化宫赞助活动。商人黄利民(化名)也是这一时期通过在“一宫”当主任的妹妹认识了金利斌。黄利民做纸业起家，之前赚的钱都买了房子，当地3套，威海3套，北海2套，似乎也没什么更好的投资渠道。直到听金利斌说起短期资金困难，黄利民也陆续投了几百万元进去。去年儿子想用这笔钱结婚，他感觉到金利斌开始搪塞了，老婆豁出去闹了一通，才要回120万元。和其他债权人一样，他也并不恨金利斌，他说：“他直到死前一天还在还钱，最后拿到一笔5000万元的银行低息贷款，转手就还给了一个大债权人。他一定是走投无路了。”

　　黄利民原来估计，惠龙会从民间融资三四个亿，没想到竟然高达13亿多元。他将事发第二天聚集的200个债权人组织起来，个人投资从10万元，到最多五六百万元不等，总共1亿多元资金沉没。“好多公务员，都把公积金取出来交给他。后来一次碰到派出所所长，鼓动人们把钱从银行取出来放到惠龙，丝毫不加掩饰。”黄利民说，发展到最后，惠龙集团就像一个“高利贷银行”，最后这一“银行”资金断裂破产，一系列次生灾害仍在民间蔓延。

　　3分利是什么概念？清醒下来的债权人分析，良性运转的企业利润率应该大于借贷利率。3分利，意味着要承担的年息高达36%，而企业一般的利润率大约在10%左右，何况惠龙在融资之初利润还达不到10%，借贷利率远远超过企业利润率。后期还出现4分利、5分利，那更是只有毒品、军火行业才有可能达到。高利贷一般只能背负五六个月，而惠龙长期背负，必然陷入“今天借，明天还”的恶性循环，雪球越滚越大，直到最后再也支撑不住，把自己压垮。金利斌和债权人都明白高利率伴生的高风险，只是被诱惑冲昏了头脑，陷入孤注一掷的疯狂赌博，也就离死不远。

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