终身重疾险保费高保障并不强(图)

http://www.sina.com.cn 2005年07月28日11:19 大洋网-广州日报

　　文/表　记者　吴倩

　　“年龄越大越容易生病，投保重大疾病保险，当然是选择保障期限越长的越稳妥啦。”在选购重大疾病保险时，不少代理人都会向保户竭力推荐可提供终身保障的重大疾病保险。但记者在仔细盘算后发现，在一定年龄后，终身型重大疾病保险实际上能够提供的保障相当有限。

　　终身型保费高过定期型

　　重疾险产品的保障期限不尽相同，一般可以分为终身型和定期型两种。前者可为保户提供终身的保障，通常是在去世后将保险金给予受益人；后者对保户的保障则到一定年龄时即告终止，比如到100周岁或者88周岁或者65周岁等，一般而言，在保险期满以后，如果被保险人未发生过重大疾病，就可领取到一定的满期金。

　　定期型和终身型重疾险在保费上有一定的差别，虽然两者的保险利益相差无几，但因为终身型重疾险可提供的保障时间长至一生，保费比定期型重疾险略高。

　　表中A、B产品同属一家保险公司，两者保障的疾病范围完全相同，主要区别之一就在于B产品为可提供终身保障，而A产品所提供的保障在保户70周岁时就告结束。假若林先生在30周岁时，想投保能提供20万元大病赔付的重疾险，选择20年缴清费用，投保B产品每年需要缴费7300元，而投保A产品每年仅需缴费5000元，A产品比B产品每年少缴的2300元保费，差不多可以用来多购买10万元保额的A产品。

　　定期型满期后可获同样保障

　　多支付一定的保费，购买终身型重疾险能够多获取10年或数十年的保障。可在这段时间里若得重大疾病，保险所能提供的保障意义到底有多大呢？

　　以一家保险公司的一款终身型重疾险为例，25周岁的付先生，想获得10万元的大病赔付，选择10年缴费，每年需缴5725元，10年共缴57250元。在65周岁后，若付先生患病，便可以拿到10万元的赔付金额。

　　而如果选择一款保障至65周岁的定期型重疾险，基本保额为10万元，则不仅付先生所缴保费比终身型重疾险要少，到65周岁期满时，付先生照样可以领取到10万元满期金，这既可作为大病治疗基金储存起来，达到保障的作用，也可作为养老金改善生活，在灵活性方面要优于终身型重疾险。

　　B产品的优点是身故给付比A产品多出10万元，不过这对于老人在世之时的疾病保障意义并不大。

　　不同产品满期给付不同

　　不过，保户需要格外注意的是，定期型重疾险比终身型重疾险灵活的主要原因之一，是保单到期时保户可以拿回一笔满期给付，自由支配。虽然，大部分定期型重疾险产品都是按照保险金额给付满期金，但也有一部分产品给付的满期金仅等同于保户所支付的保费。

　　以表中A产品和表中C产品为例，两者均为定期型重疾险产品，保单分别于被保险人70周岁和88周岁时到期。如果投保C产品，88周岁时，林先生将能得到相当于10万元保额的满期金，但若投保的是A产品，林先生健康生存到70岁时，就只能拿到保险公司返还的全部保费共57250元。

（来源：广州日报）