难替代个人消费贷款(图)

http://www.sina.com.cn 2005年07月30日09:47 大洋网-广州日报

　　新婚后的小王想装修一下房子，可手里缺钱，想到银行去办房屋装修消费贷款，却看有报道说近期有银行停办几类个人消费贷款，其中包括了大额耐用品消费贷款、房屋装修消费贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等。

　　有人给着急的小王支招说，可以用信用卡透支来解决短期资金短缺，不但手续简单，还有免息期，只要能在免息期内还款，无需任何成本。

　　那么信用卡透支是否真的能够代替个人消费贷款呢？

　　记者：听说近期有银行停办几类个人消费贷款，其中包括了大额耐用品消费贷款、房屋装修消费贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等，目前市场情况是怎样的呢？

　　张晓康：的确有银行不做或是少做这些业务了，目前我们银行仍开办小额消费贷款，但是业务量不是很大，我觉得是因为成本比较高，客户不愿选择的原因吧。

　　小额消费贷款成本高

　　毛丹平：对银行来说，办理上百万的贷款和几万元的小额贷款管理成本相差不大，但是创造的利润却相差比较远。成本高了，银行也会考虑值不值的问题。

　　银行存在产品管理的成本；老百姓存在交易成本，办理一万几千元的贷款也要来回办理抵押登记、评估审查等手续，少则十几二十天，多则几十天，时间和金钱成本比较高。考虑到这些因素，我身边的朋友和客户很少愿意办理小额消费贷款。

　　李照阳：银行贷款产品的整合主要考虑两个因素，一是产品带来的收益，另外就是风险控制。目前银行对贷款产品的整合重点趋同。

　　张晓康：小额贷款的数额一般是5万元以下，但是相对来说成本较高，除了按照商业贷款利率收取利息，还有一些其他费用。如装修贷款要买个人抵押贷款房屋保险。银行需要对贷款申请人提供的资料进行审核，确定贷款金额，并办理评估和公证及抵押等相关手续,而且办理时间大约要15天左右。从时间和金钱两个方面的成本看，小数额贷款是有些不划算。

　　1万元以下信用卡透支更划算

　　记者：比来比去就是比成本、比收益，小额消费贷款和信用卡透支的成本谁高谁低呢？

　　张晓康：目前这几类小额消费信贷中，比较多的是装修贷款和大额消费品。例如申请1万元左右的个人装修贷款，评估费至少要1000元，合同公证500元，保险一年12元，其它杂费约90元，成本就要占贷款本金的16％。同样是1万元，如果信用卡透支60天，利息就是350元，若超过银行规定的期限,银行会将客户列入不良客户名单进行追收,这将直接影响到客户的个人信用记录。

　　我觉得如果借款时间比较短，不妨采用信用卡免息分期付款，银行提供有半年和1年的免息期，例如持卡人使用信用卡以免息分期付款的方式分12期购买一台价值12000元的笔记本电脑，每月只需偿还1000元，无需支付利息。但如果数目相对较大，贷款期限又超过1年的品种可能就要重新考虑了。

　　张晓康：银行信用卡一般有50天的免息期，而且如果个人资信条件好，银行可以给予持卡申请人核定较高的透支额度，如果客户在不同银行申请办理几张信用卡，透支额度加起来，短期内能解决消费数额较多的需求。但客户在消费时需要考虑量入为出的原则，有借有还，再借不难。

　　支付现金时信用卡难替代

　　记者：有业内人士表示，小额消费贷款让位于信用卡是大势所趋，作为普通市民，到底应该怎么选择呢？

　　毛丹平：信用卡使用起来确实比个人消费贷款方便。现在信用卡一般透支上限为1万元，信用好的甚至可以达到四五万元，数额跟小额消费贷款差不多。但信用卡在功能上不能完全取代小额贷款。如消费时不一定都能刷卡，使用信用卡可能就要提取现金，每天万分之五的利率，一年18%左右，商业贷款年利率一般6%左右，这种情况下用信用卡就不划算了。

　　李照阳：不同的群体会做不同的选择。信用卡对短期内还款能力比较好的高收入群体很实用，但收入相对较低的群体如果不能在免息期内还款就不一定合适了。

　　毛丹平：而且大家在使用信用卡的时候一定要警惕管理上的风险。过了免息期信用卡年利率可能高达16%~18%，一不留神就花了冤枉钱。我有个朋友刷了750.05元的卡，她还了750元，谁知道就因少还了5分钱，她第一个月就按照750.05元的本金多交了1.5%的利息。

　　假定金额都是3万元，银行贷款半年利率为5.22%，一年利率为5.58%；假定信用卡的免息期为50天。一般来说，如果超过免息期才还款，银行就从透支第一天开始计算利息，目前，银行卡透支利率基本为每天万分之五。信用卡提现不设免息。

　　小额贷款期限较短时，费用相对大，但随着贷款期限的增加，费用相对降低。信用卡则恰恰相反，在一个月内，费用比贷款低，以后随着时间的延长，成本飞速增加。（来源：广州日报）