人情保单买不得

　　柳先生有一位做保险朋友前段时间向他介绍了保险。“都有十几年的交情了，反正买保险都是迟早的事，听他一说，我当时就爽快地拿出5000多元买了10万元的保险。”事不凑巧，柳先生不久后因急性肠炎住院治疗，花了3600多元，于是他想到了这位朋友，问买了保险可不可以赔？朋友告诉他，由于当初买的是重大疾病保险，没有附加住院医疗保险，因此不能赔。柳先生很恼火:“我花了那么多钱买保险，竟然还没得赔，早知如此，不买就好了。”

　　事实上，像柳先生这样对保单不了解而引起不愉快的事件时有发生。”在我接触的保险投诉案中，起码50％以上是由对保单的不了解造成的。”平安人寿广东分公司咨诉室主任高翔说，造成投诉的主要原因，一方面是某些保险代理人因为专业素质有限，没能以客户的角度设计保单或向客户解释清楚；另一方面，客户往往对朋友信任有加，让朋友“一手搞定”后自己在投保单签个字就行了，至于买的是什么保险，有什么保障，往往一无所知。

　　选择适合自己的保险

　　一般来讲，保险代理人都会为客户度身设计一些“保险套餐”，有的侧重医疗意外保障，有的侧重养老和重大疾病，还有的侧重投资理财。由于现在大部分保险产品的保障具有单一性，因而产品的组合功能也较强。不少消费者出于对朋友“信任”的缘故，不听或没听完代理人的介绍和解释就匆忙签单，而忽略了长达十年甚至几十年保单保的是什么，有什么利益，保险公司是否能持续长久地提供优质的服务等。

　　高翔认为，保险是一种复杂商品，消费具有独特性和长期性，它不像其他产品看得见摸得着，可以借人、送人。因此买保险时，投保人要多考虑保险需求，不要考虑人情。在还没搞清楚条款就签单，这样难免为以后出现不必要的争端埋下隐患。

　　另外，投保人要仔细听业务员的介绍，不要仅仅看宣传彩页和保险计划书，也应当仔细阅读条款。在阅读条款时，也要注重“保险责任”和“责任免除”这两部分，以明确这些保险单能为自己提供什么样的保障，再比照自己的保险需求，千万不要等发生保险事故后才发觉“买错保险了”。如果投保人购买的是投资型保险，不要只盯着“预期投资回报”，更要注重保险公司的投资实力。

　　关注公司服务质量

　　保险是经营风险的金融企业，《保险法》中规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。虽然购买保险公司产品的安全系数较高，但客户还是要关注不同公司服务质量的差别。

　　保险产品也是一种特殊的商品，它销售的是一种契约，一种承诺，而人寿保险又是以人的寿命和身体为保险标的，加之人寿保险产品的复杂性和长期性，因此，相对于财产保险来说，人寿保险的服务就更具挑战性，因而寿险保单的服务水平也反映了保险公司的经营水平。

　　由此，买保险时更要考察保险公司的实力与服务，如消费者在购买分红等投资型产品时应了解一下这家公司的经营状况，如保费收入增长情况、近年来的盈利情况以及是否能为客户提供多种多样的投资理财服务。消费者可以到有关保险公司的网站上查询。

　　本报记者　夏倩　通讯员　张振华