正确处理银行风险防范与业务拓展的关系

　　发展并获得效益是我们一切活动的根本所在。但发展、效益总是与风险共生相伴。因为与其说银行在经营货币，不如说银行实际上是在经营风险，银行就是凭借高超的风险控制和管理艺术来获取远比一般行业要丰厚得多的收益的，银行的每一项业务都是伴随着对风险的分析、评判、监控、转移、分解等处理方式展开的，风险始终伴随市场而存在，要开拓市场就必然要承担风险。

　　风险控制和业务拓展是一件事情的两个方面，或者说是互为表里的，银行就像一辆行驶中的汽车，道路状况是银行的经营环境，刹车和方向系统是风险控制和管理，车速是业务的拓展，只有在刹车和方向系统状态良好的情况下，驾驶员才能提高车速并安全行驶，否则就很有可能遭遇颠覆的后果。

　　从另一个角度看，风险是结果的不确定性，是结果对期望的偏离，没有对风险的控制和管理，业务拓展带来的收益将是不确定的，财务报表可能在一定时间内变得好看，但经营成果实际上处于不确定状态，埋藏着风险隐患，一旦引发，今日的盈利明天就可能变成亏损，甚至带来灭顶之灾，巴林银行倒闭事件就是最好的明证。因此，我们认为，在没有有效的风险控制和管理的前提下，任何业务拓展都是盲目的，是一种赌博，走上的可能是一条不归路。

　　其次，我们应该懂得，风险控制和管理本身就寓于发展的范畴之中。根据新巴塞尔资本协议，风险管理水平高的银行将在资本充足率的监管要求上获得优惠待遇，对风险加权资产的资本覆盖要求减低，这样银行就有更多的资本去进行业务拓展；反之，若风险管理能力达不到监管要求，则必须缩减业务范围或规模，以增强经营风险的资本保障能力。

　　管理学上有一个水桶原理，围成水桶的所有木板中最短的那块木板决定着水桶真正的盛水容量，对于建设银行而言，与国外先进银行比，我行在营销渠道、技术支持手段、品牌知名度以及风险管理能力和手段、风险文化等方面都存在一定的差距，比较而言，后者的劣势更为明显，这恰恰是对我行发展起关键性制约作用的那块最短的“木板”，决定着当前能够打造的“水桶”的容量。

　　再者，我们应当理解，现代意义上的业务拓展不仅表现为量的方面，更重要的是其质的方面，量即使没有增加，但质变好了就是发展。风险控制的主要落脚点就是要抓质的方面。如果在业务拓展的同时不注重风险控制，市场拓展就不能保证是有效的增长，增加的部分相当多地就会变成不良资产，业务规模越大，损失越多，包袱也就会越背越重，使辛辛苦苦积累下来的家底不断被侵蚀，从而失去发展的后劲。

　　此外，需引起我们重视的是，风险控制和管理是银行无形资产价值的重要构成因素，完善的风险管理机制和高超的风险管理能力有助于增进银行稳健、安全的形象，提高信誉度，吸引潜在的客户，促进业务的拓展。最近发生的爱尔兰联合银行遭遇特大诈骗案件就值得我们深思。在这次风险事故中，爱尔兰联合银行损失的不仅仅是7.5亿美元，更致命的打击是银行在社会公众中稳健经营的形象大受影响，管理和控制风险的能力受到怀疑，市值缩水23％，被主要竞争对手超过，原来雄心勃勃的在欧洲和亚洲市场同时拓展业务的计划也被迫无限期推迟。

　　面对当前国内同业步步紧逼、外资银行虎视眈眈即将短兵相接的严峻形势，我们必须妥善处理业务拓展与风险防范、控制的关系。任何一谈风险控制就牺牲业务拓展，或一谈业务拓展就忽视风险控制的思想和做法都是错误的，听任这些思想和做法的滋生蔓延会危害到我行的利益甚至生存。正确的态度是，全行自上而下形成统一认识，各级领导和广大员工都要齐心协力，一手抓业务拓展，一手抓风险防范和控制，两手都要抓，两手都要硬。具体而言，面对挑战，我们要进行深入细致的调查研究，根据业务发展的需要做出精密的战略部署和统筹安排；同时，要有条不紊、缜密细致地推进各项风险管理基础工作，不断完善和创新风险管理和控制的方式方法，将风险控制在我行可以接受的范围之内，使业务得到高质量、可持续的拓展。(作者是中国建设银行风险管理委员会副主任、风险管理部总经理)

　　作者：顾京圃