江苏保险市场热点难点聚焦

【南京日报报道】新闻提示：调整中的江苏保险业，今年上半年实现保费收入263．44亿元，同比增加10．65亿元，增长了4．21％。其中财产险保费收入51．46亿元，对总保费收入增长的贡献超过50％；人身险则缓速增长，保费收入211．98亿元，其增量主要来自续收保费。

车险三责险、地下保单、保险理赔难……省保监局负责人日前分析了江苏保险业发展中的热

3家洋保险年内聚南京

作为国内最大的保险市场，江苏已于去年底全面向外资保险公司开放。省保监局副局长刘峰透露，许多合资、外资保险公司先后来南京探营，做了大量的前期调研工作。目前已进入实质性操作阶段的有3家：信诚人寿、海康人寿和中宏人寿，都是合资寿险公司。

据了解，南京市场上此前共有9家中资寿险公司，洋保险来“搅局”，给普通市民带来了新的保险理念。

总部设在广州的信诚人寿，是中信集团和英国保诚集团两大金融巨头“联姻”的产物。2004年9月，它将分公司开到了苏州。上个月，它以营销服务部的形式，抢先一步杀入南京。初来乍到，它就拿出一款终身医疗保险，填补了老年医疗保障的市场空白。据了解，该公司还准备了万能＋投连险等新险种，继续轰炸南京市场。

由中国海洋石油总公司和荷兰AEGON保险集团合资组建的海康人寿，北京分公司5月份刚成立，南京是它的第二站，将于本月底迅速露面。

而由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国对外经济贸易信托投资公司合资组建的中宏人寿，是国内首家中外合资人寿保险公司，目前也获得南京牌照，正在埋头筹建分公司。

有着海外总公司的强力支持，外资保险公司与中资公司相比，有更丰富的产品、人性化的服务。先期来到苏州的2家外资保险公司就表现不俗。据统计，今年上半年，中资寿险公司业务普遍增长缓慢，苏州友邦却快速发展，保费收入0．35亿元，占苏州市场份额的4．36％，同比增长了3．48％，而中资公司的平均增速只有1．65％。

几家公司提出三责险涨价方案

车主可能因此多掏400—800元

三责险的赔付矛盾已成为市场关注的焦点，千呼万唤不出来的《强制三责险条例》是解决问题的关键。

我省13家产险公司从未如此郁闷过：今年上半年，车险三责险的超赔（不该赔而赔了）比例达50％，个别地区甚至超过100％，由此导致了这个险种8000万元的亏损。法律的不配套，让保险公司成了“冤大头”。

新的《道路交通安全法》去年5月出台，三责险被作为法定险种，但是相应的《强制三责险条例》却未跟上。我省则在这个条例未出台之前，直接将保险公司目前运营的商业险视为强制险。只要发生人死、人伤事故，法院就判保险公司赔付。按照《保险法》，司机酒后驾车、肇事后逃逸的交通事故，保险公司是不负责任的，但某产险公司今年被法院接连判赔两起——这些无责赔偿让保险公司头疼不已。今年2月份到现在，某产险公司的三责险业务，在整个江苏范围内多赔了1000多万，南京则多赔了350万。

省保监局财产险监管处负责人昨天表示，保险监管部门一直在跟省内有关部门协调这个问题，希望江苏能学习上海的做法，在《强制三责险条例》出台之前，以4万元为赔偿上限，降低保险公司的经营风险。

三责险“吵”了1年多，保险公司还是变成了“报销公司”，对此，省保监局明确：尽管亏损巨大，三责险不可能停办；保险公司可根据经营需要，调整三责险费率。

据了解，13家产险公司负责人上周五在一起座谈，商议的结果是“不排除三责险涨价的可能性”。省保监局财产险监管处负责人昨天透露说，“车险费率调整属于市场行为，已有几家公司提出了涨价方案，但尚未得到批准”。

一家保险公司车险部经理表示，三责险此次上涨的幅度可能超过10％。光一个三责险车主就要多付400元—800元，再加上其他险种，整个车险可能因此普涨上千元。

监管部门将治理“理赔难”

“买保险容易理赔就难了”——市民遭遇到一些不诚信的行为，直接影响了整个保险行业的形象。省保监局表示，下半年将分4个阶段整顿规范全省保险市场秩序，重点之一就是“理赔难”。

保险行业的诚信问题一直未得到很好的解决。比如在销售环节，存在夸大收益、不实承诺的行为；经营环节又弄虚作假，数据不真实；而到了理赔环节，则表现为拖赔、少赔、惜赔。今年上半年，监管部门接到的财产险合同纠纷就有74起，多为车险理赔问题。

据了解，保监局专项治理“理赔难”主要涉及5个方面，包括要求各公司严格按照《保险法》及相关法律规定进行理赔；严格按照保险条款、公司的服务承诺进行理赔；督促建立行业理赔服务标准，目前只有车险和健康险有了相应的标准；执行投保提示制度，如现有的车险、人身险投保提示制度，让投保人在买保险时知道自己的权利义务；各公司建立快速理赔服务渠道等。

“地下保单”诱惑大隐患多

前一段时间的严厉打击，让地下保单的“抢钱”行为有所遏制，但省保监局透露，我省地下保单的问题近来又有所抬头，该局已处理几起案子。但因为监管打击措施有限，目前主要还是靠市民自己抵制“诱惑”。

“地下保单”是设立于香港、澳门等境外保险机构，非法承保内地居民人寿保险的保单。一般由港澳地区的保险业务员跑来内地，暗地里进行推销。

诱惑大隐患多

因为境外保险公司的产品确实比境内的有优势，比如长期寿险保单的预定利率就比较高，产品的赔付率也高；而很多境外保险公司是“百年老店”，其服务、信用等似乎也比境内的新公司更可靠；很多人还希望通过投保美元保险，实现财产的保值——一些市民因此一年欣然掏出几万美元，购买这些“地下保单”。

“其实这些保单存在着众多隐患，且不说影响了金融安全，消费者的利益也很难得到保证”，省保监局副局长刘峰说。保监会的人士表示，“地下保单”不受内地法律保护。内地居民在内地签署投保单，发生保险事故后索赔时，如果保单签署地标明“香港”，而投保人又不能出具在香港或澳门签单的证明，境外保险公司可能会否认合同有效。一旦发生争议，投保人也要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请当地律师，但内地的各种证明未必会得到当地律师的认可，投保人利益极易受到伤害。

同时，港澳地区保险公司在内地没有营业机构，投保人缴纳续期保费、办理各类保单变更手续、申请保险赔款等，一般是通过电话与原来的业务员联系。一旦找不到该业务员，或此人已终止代理原业务，投保人将求助无门，保单的长远利益和资金无法得到保障。

无举报处理难

据了解，几乎所有的投保人都是自愿购买这些“地下保单”。过去是在本地签署投保单、缴纳保费，由港澳地区的保险业务员将它们携带到境外，再由港澳地区的保险公司签发。而现在大多发展到在业务员的带领下，自己直接通过“港澳游”去完成投保。“大部分投保人都享受到免费出境游的好处，如果不发生严重侵害其利益的事，谁会主动来举报呢”？

“就是我们处理的几起案子，也有棘手的地方”，刘峰介绍说，如果境外保险公司在境内设有分支机构，事情要好办些。据了解，香港友邦在我省销售“地下保单”被发现后，保监会向境内友邦采取措施，引起其母公司的重视，加强了对港澳公司的监控，现在其“地下活动”明显减少了。在境内同样有机构的信诚，被发现问题后，其香港公司也快速反应，营销员被开除，主管也受到了处罚。

而对那些在内地没有分支机构的境外保险公司，监管部门则显得很无奈。“我们的查处手段太缺乏了，只能提醒市民买保险时注意识别。”据了解，下半年省保监局还将与公安部门合作，继续加大对“地下保单”的打击力度。

本组撰文：本报记者　王玥　通讯员　王矗