“黑”保单风险大于回报率

　　所谓“地下保单”，是指境外寿险公司（主要是港、澳地区的公司）未经中国保监会批准向内地居民销售的保单。境外保险公司均承诺每年给投保人的回报率接近内地的两倍。也有很多投保人购买“地下保单”，亦是为了达到将部分资产转移到境外。其实，“地下保单”存在很多陷阱。

　　保单无效的风险从法律关系上看，内地居民在内地签署港、澳保险公司的保单，在

　　收益不确定风险境外保险公司长期寿险保单的预定利率的确比较高，但所支付的佣金、收取的管理费也相当高。保单的实际分红、投资收益，主要取决于公司的经营状况，亦是不确定的。

　　被诈骗的风险销售“地下保单”的境外保险公司，在内地均没有设立合法的营业机构，投保人多是通过电话与推销人员“单线”联系。缴纳保费后，难于鉴别保单和保费收据的真伪。

　　索赔难的风险境内被保险人往往不清楚境外保险公司的索赔手续，境内的证明材料可能会被境外保险公司认为无效。如果发生争议，就要适用港、澳地区的法律，结果往往不利于内地投保人。

　　（李微）