读者问答(图)

http://www.sina.com.cn 2005年08月20日10:56 大洋网-广州日报

　　理财版编辑：

　　你好！我和先生今年都是25岁，参加工作三年。我是公务员，先生在大型企业工作，两人月均收入共计约1.2万元（含住房公积金）。先生单位有购买社保、医保、养老保险，两人均未购买任何商业保险。2003年年底向亲友借首期15万元（免息，无归还期限），银行贷款35万元购买住房一套，月供3000元。现尚欠银行本金约20万元（按现时月供额，还要供差不多8年）以及亲友15万元未还。买房后一年来的存款已用于提前还贷，现仅有2万元活期存款。月支出约3500元。计划一年后要小孩，希望作必要投资（如购买保险等）的同时尽快还清债务，请问我们应如何理财？

　　读者：顾小姐

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析

　　现有家庭资产按照市场价值计算的总值为52万元，其中固定资产价值50万元，流动资金2万元，其投资结构显然失衡，流动资金严重不足，抗风险能力偏低；目前的家庭负债总额43.8万元，按8年剩余期限计算平均每年分摊5.5万元，每年固定收入14.4万元，日常生活支出年平均4.2万元，其家庭收支比例为67%，属于较高的支付水平，每年可积累资金4.7万元，家庭收入为中上水平，资金积淀能力一般。

　　综合理财建议

　　1、理性考虑提前还贷。首先要摆正负债心态，不要总觉得只有把债务（银行贷款）还清了才能过上轻松日子；其次则要理性考虑提前还贷的问题，实际上提前还清贷款并非最好的选择，这要看家庭的实际情况而定，因为贷款的目的在于借助银行的资金实现目前还没有能力达到的大额物质需求，以提高生活质量，将负债均衡地分配到未来的若干年去承担，对于大多数事业和家庭刚刚起步的白领阶层来说，是相对合理而可行的途径。以目前家庭仅有2万元流动资金的情况来看，当务之急是确保足够的流动性，即将成为三口之家的家庭至少应该保留5万~10万元的基本储备。

　　2、注重原始资金积累。由于可支配流动资金不足，目前在投资方面难有更多的空间，一年内的首要任务不是提前还贷而是注重资金的原始积累（银行存款），一年之后才有基础进行资本投资。另外，年轻就是资本，什么时候要小孩值得再三考虑，要为打基础的时期尽量减轻经济和家庭的负担。

　　3、适当购买商业保险。仅有社会保险对于一个家庭而言是不够的，建议增加夫妻两人的医疗及重大疾病保障保险，建议暂时不要考虑保险的投资增值功能，两人的保费总支出可控制在8000~10000元之间。（文/表胡巧娟）

（来源：广州日报）