如何“捂”好你的“电子钱包”

　　现在，信用卡业务部门是商业银行最为盈利的部门之一，但是近年来信用卡违法行为一直呈上升趋势，严重扰乱了我国的金融秩序。据有关专家估算，目前我国每年银行卡犯罪金额约为1亿元，犯罪活动呈现出了集团化、专业化、多样化特征。本文对各种常见的信用卡犯罪现象进行揭露剖析，以此提醒读者提高警惕，让自己手中的信用卡远离危险。

　　简单窃取 最原始的信用卡犯罪

　　王某在济南某保健品营销店工作，由于营销店的面积比较小，所以办公室里的办公用品大多是共用的。2004年8月，王某在收拾东西时发现办公桌上有一张建设银行的龙卡，因为曾经和同事刘某一起取过款，她知道这张卡就是刘某的，并且记住了刘某的密码。王某看到当时办公室里没有人，便偷偷地将信用卡装到自己的口袋里。由于害怕在济南取款会被人发现，当天晚上下班以后，王某匆忙地乘车赶到淄博，分6次从某银行的自动取款机上取走了现金10000元，第二天又急忙赶回济南。几天后，王某再次乘车来到淄博，使用同样的手段从取款机上取走了现金3000元，两次共计取走现金13000元。王某的行为构成了信用卡诈骗罪，被法院判处了有期徒刑六个月并处罚金20000元。

　　冒用别人的信用卡，相对于伪造信用卡的犯罪行为来说，是比较简单的犯罪活动。这类犯罪多发生在关系比较亲密的朋友、同事、亲友之间，犯罪人利用和受害人亲密接触的机会，拿到别人的信用卡后，利用之前偷偷记住或者通过信用卡主人的生日、电话号码推测到的密码，然后在ATM机取款或者在POS机上消费来达到犯罪的目的。

　　当然，也有一些冒用信用卡的行为是发生在熟人以外的，如钱包被偷、被抢或遗失后被人捡到，在这些情况下非法持卡人由于和卡的主人不熟悉，不知道密码，一般是无法通过信用卡继续犯罪的。但也存在着一些例外情况，为了方便记忆，很多人用生日或者电话号码作为密码，但又习惯将身份证和信用卡一起放在钱包内，在钱包被盗后，无疑将钱财双手奉送。更有甚者，有些粗心的人不更改银行初始密码，信用卡丢失后又不及时挂失，使犯罪分子轻而易举地取走信用卡的钱。

　　对于此类犯罪的防范，除了保管好信用卡以外，更重要的是给信用卡上好“第二把锁”——设好密码，给自己的信用卡来个“双保险”。尽量不要用生日、电话号码作为密码，不要将密码设置得过于简单，在取款、消费的时候注意遮挡防止被人偷窥密码，更不能够将密码和信用卡放在一起。

　　恶意透支 最常见的信用卡犯罪

　　2004年7月，李某通过假证贩子办了一张假身份证，向济南市某银行办理了一张贷记卡，信用额度为1万元。李某在两个多月的时间里，先后10余次使用这张卡透支提取现金消费，透支金额为9000余元。后来，银行发现李某的信用卡透支超期未还，便向李某催收这笔欠款，但却发现李某所用的身份资料都是假的，便立即向公安机关报案。2005年7月，李某被公安机关抓获。

　　根据我国《刑法》第196条的规定，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。信用卡诈骗罪近年来发案率呈上升趋势，其中以恶意透支为犯罪手段的已经占到了现有信用卡犯罪的大多数。恶意透支有两个方面的表现，一是超过规定的限额催收不还的，限额由发卡银行规定；二是超过规定期限的透支，经催收不还的，根据《银行卡业务管理办法》规定，准贷记卡透支期限最长为60天，发卡行有的规定为1个月。

　　另外还应提到的是，本案中李某为实施恶意透支行为，采用虚假的身份骗领了信用卡，这是刑法修正案(五)当中新增加的信用卡犯罪的形式，属于妨害信用卡管理的行为。

　　伪造信用卡 危害最大的信用卡犯罪

　　前面提到信用卡犯罪形式，大多都是以真实的信用卡为犯罪目标，实际上对金融秩序造成最大损害的是伪造信用卡的行为。采用使用伪造信用卡手段的信用卡犯罪大多都是高智商、高科技的集团犯罪，他们成员组织严密、分工明确，有的去买卡，有的做卡，还有专门到各地刷卡消费。使用伪造信用卡赚取的非法利润非常巨大，造成的经济损失也是十分惊人的，一张假卡的成本大约为四五千元，可以透支消费4万元，扣除其他的一些费用，每一张卡的非法利润大概有3万元左右。据统计，在2003年全国公安机关针对使用伪造信用卡的犯罪立案达3800多件。

　　制作信用卡的卡片叫“白卡”，可以从市场上直接购买获取，信用卡上发卡银行名称、标志、注册商标等一般特征也可以通过打卡机、烫印机等制作完成。所以，实践中多数犯罪分子随身携带向其他犯罪分子购买或是自己先期制作的“半成品”的信用卡，即已经具备基本外观特征的信用卡，一旦个人信息盗窃到手，通过写磁输入，即完成伪造。可见，信用卡的伪造关键在于盗取个人信息。

　　在信用卡诈骗的犯罪集团里面，专门有人负责收集信用卡信息，或者是向专门出卖信用卡信息的集团购买，或者通过一些非法手段自己偷取信息。

　　要想治“魔高一尺”，还需“道高一丈”。目前，随着科技的不断发展，信用卡正在向智能卡的方向发展。智能信用卡是通过在卡上安装微型电脑芯片储存保密资料。这种卡片将在未来取代磁性带的信用卡。智能卡将对信用卡犯罪起到防范作用。

　　(本报记者 宋姝辉 通讯员 史守鹏)