个人理财新趋势 会赚更会花

　　随着经济的发展，人们生活水平的提高，家庭资产的含义也在不断地发生变化。关于家庭资产的变迁，在网上流传着这样一个说法：上世纪80年代，家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等“值钱”的大件；90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票型基金、货币基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。

　　近些年来，随着国民经济的飞速发展，人们的钱包也开始鼓起来了，越来越多的家庭开始为如何花钱而烦恼。家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，如何投资、如何理财在很多家庭成为十分必要的问题。

　　个人理财进入黄金期

　　据《私人理财》报道称，著名金融学家、国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士在出席“2005中国·广东博鸿财富论坛”时表示，未来20年，个人理财将进入黄金期。个人财富创造充满了机会，机会的把握取决于对财富管理能力，越是新兴的市场越充满着机会。

　　巴曙松博士在接受《私人理财》采访时分析指出，中国处在一个经济高速增长的时期，作为个人，在个人财富增长的过程中，在社会财富极大增长的过程中，我们的财富怎么管理、怎样创造、怎样分配，这才是我们需要重点考虑的问题。因为，没有每一个个人财富的增长、积累，没有每个人的创造，这个过程也是一个抽象的、宏观的东西。中国古代人的理财观念以藏为主，不注重财富的增值。我经常在各地考察，听闻很多考古发现，我们发现很多财富，除了古玩之外，经常发现一缸又一缸的钱币，唐朝时候的一缸古币，如果规范地理财的话，到现在都可以把美国的一个州买下来。中国经济增长历史为什么每次都很繁荣，然后又逐步衰败，一个很重要的理论是：商人创造财富，赚钱之后把钱币藏起来，这使得整个财富的扩张速度放缓、萎缩。个人理财可能在短期内看不出变化，但是从长期来看，一个微小的变化，在后来都可能带来很大的变化。现在，个人的金融储蓄在短短的一年就可以增长到1.5万亿元。新增的居民财富，运用效率怎么样？是拿去赌博，或者是藏起来？还是投入到更有用的领域，这种途径的选择，不仅仅是个人的问题，而且涉及到中国经济下一步的命运。

　　个人理财、财务管理有什么用？巴曙松博士认为，一个真正的有专业水准的理财知识，在很多方面能够发现很多机会，发现别人看不到的机会。他风趣地说，到现在还在后悔，当初在杭州工作时没有在西湖边买下单价不到3000元/平方米的住房，现在西湖附近的房子卖到4万块钱一平方米，不到十年增长了十余倍。实际上，很多大的机构，特别是在香港、深圳、广州、北京等大城市的房地产开发和炒作中赚了很多钱，我们自己创造的财富，没有被自己分享，被其他投资者分享了，所以，当我们明白个人理财的道理的时候，下一步是该我们来分享这些收益了。

　　巴曙松博士讲了一个经典的笑话：悲观者和乐观者一起去非洲的一个国家考察市场，他们发现那个国家的每一个人都没有穿鞋子，悲观者说，这个地方的人没有穿鞋子的习惯，我没有市场。乐观者说，这个地方是一个巨大的市场，因为这个国家还没有生产鞋子的厂商。现在，还有很多老百姓为了能获得0.27个百分点的加息而排长队，可见我们的个人理财市场有多大的空白。

　　时尚的新节俭主义

　　前一阶段，受国家拉动内需，促进消费政策的影响，很多人开始学会“花明天的钱圆今天的梦”，一时间“负翁族”、“月光族”成为很多人，尤其是那些年龄在25岁到30岁之间，暂时没有什么生活负担，又有比较丰厚收入阶层的时尚追求。没过多久，一股“新节俭主义”又开始流行于都市白领之间。

　　小杜毕业于国内某知名大学，已经在北京一中外合资企业工作了三年，现在平均每月收入可以达到5000元，但是，她仍和同事住在一个两居室里，每月每人出800元的房租。平日里她喜欢去大超市、大的服装批发市场“淘宝”，用她的话说，这些地方的东西虽然没有什么知名的品牌，但是质量都可以保证，并且绝对能跟得上潮流，既省钱又时尚何乐而不为呢？就在一年以前，她还是个地地道道的“月光族”，平日花钱没有什么计划性，往往是上半月口袋鼓鼓地吃喝玩乐逍遥自在，有用的没用的东西，见到喜欢的就买回去，但下半月却常常口袋空空，不得不节衣缩食。她告诉记者，那个时候每月最盼望的就是发工资的那个日子。小杜的变化也正是如今大多数人的变化，许多曾经的“月光族”正在转变理财观念。从前，只知道花钱，却不知道怎么样合理花钱，不会把钱用在刀刃上，而今却都有自己的一个小算盘。

　　实际上，她们并不认为住租来的房子就会降低自己的生活质量，他们的节俭观念绝对不同于父辈的“节衣缩食”，她们的“节俭”属于根据自己的能力有计划地消费和支出。这样，既能保证生活的质量，又不至于每月都被搞得狼狈不堪，并且还小有节余。

　　据理财专家分析，这一趋势的背后，有其社会和经济环境条件。比如，人们的风险承受力和经济承受能力正接受着现实的考验，也制约着实际消费水平。结婚生子、房屋居住、赡养老人、子女教育、养老防老、大病医治等等，都需要强大的经济后盾。从最近几年家庭理财风格变化中可以看出，“勤俭节约”开始在具体方案中体现出来，比如，对房贷期限、还款方式的精打细算，对消费项目的减少及推迟，对保险、国债等保守型投资项目的青睐等等。这种“节约”风格提倡的是理性消费，并且区别于传统意义上的节衣缩食，从而形成了一种新的理财生活方式。