读者问答(图)

http://www.sina.com.cn 2005年09月03日10:37 大洋网-广州日报

　　理财版编辑：

　　我和先生今年都是27岁，育有一个2岁的小孩。先生是长子，家有二老要供养。我和先生在同一私人单位，社会保险齐（包括养老、医疗、生育、工伤、失业等），但没有住房公积金。两人工薪一年合计约75000元，年支出约30000元。两人和小孩均没购买任何商业保险。购有一套市值为10万元的职工住房，向亲友借款3万元尚未归还，有定期存款2万元。本人打算今年春节前归还借款3万元，还有五年后打算贷款购买在芳村区一手或二手75平方米的住房，现有的住房用于出租，可租600元。问此方案可行吗,我应如何理财？一读者

　　理财顾问：刘向东

　　财务状况分析

　　现有家庭财产总值12万元，其中已购房产价值10万元，占83%，银行定期存款2万元，占17%；家庭年收入7.5万元，基本生活开支约3万元/年，收支比例为40%；每年可积累资金4.5万元，若归还负债3万元，则本年度内可节余资金为1.5万元。从上述财务状况指标可以看出，家庭经济基础较为薄弱；收入水平一般，资金积淀潜力较小；流动资金严重不足，抗风险能力低。

　　综合理财建议

　　1、现时家庭基本储备只有2万元，对于一个三口之家而言是不足的，很难应付急需，因此至少要保持在5万元以上。由于夫妻双方都有比较全面的社会保障保险，对于商业保险的需求就可以重点考虑购买针对成年人的重大疾病及住院医疗补助保险、针对小孩的意外伤害保险，建议全家每年保费控制在5000元左右为宜。

　　2、该家庭应该采取精打细算、细水长流的理财风格。具体而言，第一年的资金积累用于归还2万元借款，第二年则充实家庭基本储备，从第三年开始，应将日常节余资金从银行存款转为投资理财，当年可以投入资金5万元，如果选择年收益率为3.5%的理财产品，年收益也有1750元。

　　3、采取银行按揭贷款购买价值25万元的住宅，首期支付购房款需要10万元；按照第一年积累1.5万元、其后每年积累4.5万元的水平，在确保预留家庭基本储备资金5万元的基础上，在四五年内可以实现购房计划；假设旧房出租收入能达到每年7200元，若按揭贷款18万元、期限为20年，则每月还款额约1300元，旧房的租金收入可承担近50%的供楼款，因此，以租养楼有助实现按揭购房计划。（文/表胡巧娟）

（来源：广州日报）