年缴房贷险何时到泉州？

　　N本报记者 邱云峰

　　本报讯从9月份起，一种新的个人抵押贷款房屋综合保险条款（以下称房贷险）开始在上海、广东、重庆、浙江等大城市正式实施，市民按揭购房的保费由一次缴清（趸缴）变为按贷款余额每年缴，且统一后的费率不再按贷款年限长短进行区分。昨日，记者从泉州市各家银行和财险公司了解到，泉州市的相关机构尚未计划执行年缴房贷险新办法。新、老两种

　　趸缴：

　　一旦退保吃亏不少

　　李先生四年前在泉州田安路上买了一处房产，40万元的房价他首付10万元，剩下的30万元向银行申请了20年按揭贷款。按银行的要求，李先生当时一次性缴纳了3000多元的房贷保费。今年李先生把剩下的贷款一次性提前还清后，碰到了一件令他困惑的事，提前还了银行贷款，剩下16年的保费却不能全额退还，手续费七扣八扣，拿到手上与预期相差很多，这让他感到银行和保险公司的做法有些不合理。

　　其实类似李先生这样的情况并非个别现象。泉州一家银行房贷部的林先生向记者透露，有些买房者提前结清房贷时，有的银行工作人员也没有提醒房贷险可以退保，一些买房者就这样稀里糊涂地把这笔保险给忘记了，因为房贷险的受益人是提供贷款的银行，因此有些买房者就这样白白损失了一大笔保费，他们比起李先生来就更冤了。

　　中国平安财险泉州中心支公司黄副总经理表示，根据国内的相关统计数据表明，至我国上世纪九十年代个人住房按揭贷款大规模发展以来，提前结清房贷的比例约占七成，而泉州市居民收入水平较高，提前结清房贷的人数就更多了。

　　年缴：

　　减轻买房者负担不小

　　与趸缴相比，年缴型明显减轻了买房者的负担。以广东省农行推行的办法为例，年缴型房贷险保险费由趸缴改为年缴后，借款人可于每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时缴纳当年保险费，并根据借款人的授权由贷款银行统一扣收。

　　一位财险公司的人士分析，缴费方式改变后能给借款人带来更多实惠，首先是降低了借款人的资金压力。其次是保费计算更加科学合理。由于贷款余额最多不超过房屋总价的80%，随着贷款按月偿还，保险金额逐年降低，保险费也逐年下降。

　　按照保险公司的条款，以一笔15年期、30万元的贷款为例，若采用趸缴方式，借款人需一次性缴纳保险费1800多元，若采用年缴方式，借款人第一年支付200元左右就可以了，客户提前还清所有贷款，也就不用支付以后的保险费用了。趸缴方式下，借款人若部分提前还款，保险公司不退还保险费；若提前还清全部贷款，保险公司可以退还以后年度的保险费，但退保手续复杂且要扣除部分手续费。改用年缴方式后，若借款人提前偿还全部或部分贷款，无需履行退保手续。

　　探因：

　　银行推动没干劲？

　　略有保险知识的人都知道，许多险种都有分趸缴和年缴两种方式，为什么偏房贷险这么“特殊”呢？在泉州从事多年房贷工作的林先生向记者透露了一些内情。

　　“房贷险年缴对买房者来说肯定更合算，但是我们没有多大的干劲。”林先生说，因为房贷险是银行向申请按揭贷款者代收的，缴款方式从趸缴改为年缴后，银行在这方面的工作量就要加大许多倍，从“一房一缴”成了“一房一年一缴”，而且一旦出现保费无法续交的情况，房产损毁的风险就又回到了银行头上。

　　“这还不是最重要的原因，银行作为代理人是从房贷险保费中抽成的，比例大约在25％。”林先生说，即使买房者提前结清房贷后去办理退保，但趸缴保费中的一部分已经按比例提交给了银行方，这就是上述李先生在办退保时感觉到手的钱太少的直接原因。

　　平安财险泉州公司黄副总经理也认为，如果保险公司为了抢房贷险市场的份额，给银行高比例的代理费后，甚至可能发生客户退保时保险公司要“倒贴”的可能。为了规避风险，泉州一些保险公司已经与银行达成协议，客户如果退保，银行必须退回退保部分的代理费用。也有的保险公司则在保单的条款中注明，客户退保时不退回代理费用的字样，这一点买房者在银行办理房贷险时要格外留意。

　　趋势：

　　强卖惯例将被打破

　　“银行强卖房贷险的惯例迟早要被打破。”一位银行人士认为，最早的时候到银行办房贷险，客户是无法选择保险公司的，现在这一现象已经不存在了，这都要归功于市场竞争的结果。

　　近年来，随着银行和保险公司的增加，激烈的竞争迫使其推出更人性化的保险方式，只要有一家银行推出，其他银行跟进是迟早的事。

　　有关专家认为，随着楼市的降温，最近一段时间来，国内一些大城市的银行房贷业务量直线下降，楼市从卖方市场转为买方市场，银行房贷角色的转变同样不可避免，因此从争取客户的角度看，现在开发商、保险公司和银行都变得比以前好商量也是意料中的事。