空中保单：保你空欢喜？

　　新版航意险保单保险责任缩水新版航意险保单保险责任缩水

　　空中保单：保你空欢喜？

　　本报记者 朱晨辉/文

　　去年9月，机场建设费随机票销售后，航意险投保率就开始明显下降，不少市民习惯拿了机票直接上机。而“航意险买了白买”的观念仍相当普遍。在一家广告公司上班的夏小姐因为工作需要经常在国内各大城市奔波，她就向记者表示，飞机毕竟是最安全的交通工具，自己不至于那么倒楣，再则单位不报保险费。在这种侥幸心理的支配下，便会有很多像夏小姐一样的消费者在购买机票时往往“省下”了这20元的航意险保费。

　　据武汉晨报报道，尽管今年8月是世界空难发生较多的一月，但当地市民购买航意险的热情并未提高。武汉航意险投保率正呈一路下滑趋势，去年50％左右，现已降至20％的最低谷，即10名乘客仅两人投保。

　　门道一 经常出差者购买航意险不划算

　　从9月起销售的新版航意险保单保险责任缩水。记者日前从中国保监会获悉，中国人保、中国人寿、平安财险、平安人寿、太平洋人寿和中华联合6家保险公司于9月1日起联合启用的新航意险———《航空旅客意外伤害保险定额保单》保持了目前在首都机场销售的版本，保费20元，保额40万元，但保险期限由原来的7至10天内发生的交通工具意外保险缩水成只针对一趟航班乘坐时出现的意外保险。

　　林先生近期从武汉出差北京，网上订票后，对方送来一张“航意险”，同样是20元，但这份保单却有不同，机场的“航意险”是由武汉10多家保险公司联合承保，而这份保单只有一家保险公司，并注明可保7天的航空意外责任，这意味返程可不买保险，省了20元。

　　据武汉晨报报道，武汉各寿险公司均已开发“航意险”替代产品。裴先生是一IT企业销售经理，每月全国各地飞，往返一趟保费是40元，一年10趟也要400元。但他今年不用买航意险，因为公司为其购买了一年期的“交通工具综合意外保险”，价格为100元。乘坐飞机、火车、轮船、汽车发生意外身故或残疾，最高分别给予50万、20万、20万和10万元的赔付。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授对此就指出，这种改变降低了消费者享有的保障，却加大了消费者的成本。“过去消费者只需花20元购买一份航意险，在7到10天的保险期间内，无论乘坐多少次飞机都可以享有意外保障，而9月1日后，消费者每坐一次飞机就必须花20元购买一份航意险。”对经常外出的消费者，他建议客户可以考虑购买一年期的综合交通意外险，不用每次出门都去机场买航意险。有条件的旅客，可以考虑购买长期寿险，也可以覆盖航空意外险的保障范畴。

　　记者算了一笔账，经常乘飞机或火车出差的旅客，如果每个月都有乘飞机外出处理商务的机会，每次乘飞机都用20元购买一次保额为40万元的航空意外险的话，全年至少要花240元购买航空意外险。如果购买两份保险公司推出的一年期的“综合交通意外险”，保费仅花100元，不仅保额同样是40万元，而且还同时买断了全年乘坐火车、轮船的意外险。两者相比，购买“综合交通意外险”，要比每次出行单独购买航空意外险实惠多了。

　　门道二 新保单三种情况下可理赔

　　有些人买了保险以后就束之高阁，从此不再看它一眼，完全没有意识到保单也会随着不同的阶段而有调整的必要，直到事故发生时，才发现保险虽然买了，却买得不对或是不够，反而造成遗憾。因此如同定期进行身体健康检查一样，定期检视保单的内容，适时调整保单或购买第二张甚至第三张保单，应该成为消费者要做的理财功课。

　　保险公司人士介绍，新的航意险保单共有5种规格。占据了航意险市场大部分份额的中国人寿、平安保险、中国人保、太平洋人寿有各自印制的保单，其他10家公司则采用统一保单，区别不同公司的标志是盖着不同公司的公章。三种情况下，投保人可申请理赔。第一种是在有效期内身故，给付身故保险金；第二种是在有效期内残疾，给付残疾保险金；第三种是在有效期间内未造成身故或残疾，但遭受到了其他损伤，按3万元的限额给付医疗保险金。

　　航意险属自愿保险的个人意外伤害保险，保险期限一般在几小时至十几小时之间，即从被保险人踏上保险单上注明的航班始发站飞机舱门，至踏出目的地的飞机舱门不包括舷梯及廊桥。在飞机未到达目的地之前的停留、绕道过程中，只要被保险人一直跟机行动，其间所遭受的意外伤害均在保险责任范围内。

　　还有三点需要知道，一个是在旅客已进入舱门后，由于民航方面的原因，飞机延误起飞又让旅客离开飞机，在此期间遭受的伤亡，保险公司也负责；再一个是航意险对投保人或被保险人无选择要求，凡是购买了航空公司机票的乘客，无论其年龄、性别、职业、身体状况如何，均可自愿购买一份或多份航空保险单。

　　第三个是航空意外险是非强制险，是否购买自己决定。受益人的指定和变更有如下规定：投保人或被保险人在订立保险合同时，可指定一人或数人为受益人。受益人为数人时，需要指定受益顺序和受益份额；如未定份额，则各受益人平均分配享受受益权。被保险人是无民事行为能力或者限制行为能力的人时，可以由其监护人指定受益人。当需要变更受益人时，需要得到保险公司允许并批注。

　　门道三 空心保单可通过网上查询现原型

　　提着大箱小包，挤在机场售卖航意险的窗口，消费者或许早已迫不及待地递上机票和20元钱，销售人员也会在几分钟内将打印好的保单飞快地送到消费者的手上。然而，粗心的消费者可能不知道，自己手上的这张保单很可能存在隐患，甚至就是一份假保单。某报记者在上海虹桥机场航意险柜台前对购买航意险的乘客作随机调查时发现，大多数人表示，他们平时在购买航意险保单时并不留意机票代理点是否将保单内容录入到联网系统。

　　“很多人都忽略了填写保单上的‘受益人’一栏。”一位太平洋人寿人员告诉记者，旅客投保项目资料不全的表现，诸如投保人身份证号码录入错误或空白、保单上受益人姓名和联系地址空白等，俗称为“空心保单”。据介绍，真假航意险保单的关键之处在于印章的不同，除了印章以外，保单上其他内容基本一致。一旦购买了这种假保单，由于没有实现信息联网，一旦发生航空事故，旅客的保险权益将难有保障。另外，在购买航意险时，消费者务必注意购买的是哪家保险公司的保单或者哪几家保险公司共同承保的保单，必要时可以向相关保险公司联系核实保单的真伪。另外，务必提供有效的身份证件号码。

　　据业内人士介绍，选择网上投保时，投保人务必认准国家CA认证的保险产品销售网站，所谓CA认证就是指由认证中心为每一位客户颁发的一张惟一的、带有客户个人信息的电子身份证。CA认证采用加密、数字签名的公开密钥技术，充分保证了保户信息、交易信息、电子商务系统的安全。

　　不过，即使买到的是真保单，也有可能因为未录入到联网系统而成为无效保单。因为少数不法奸商会利用消费者的疏忽，在航意险上做“手脚”。如果航空机票代办点不能办理录入和上网，那就意味着其售出的保单很可能是“空头支票”。这是因为，由于航空意外事故出险的特殊性，保险单很难在事故发生后完整保存下来，所以保险公司进行事故理赔时的惟一依据是电脑投保联网系统上的记录，如果未将保单信息录入联网系统，则投保人拿到的保单无异于一张白纸。

　　起因：人民币升值导致大量汇兑亏损

　　9月12日，几乎所有当天报纸财经版头条都是刊登刚刚正式实施的《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》及其相关文章。这是否意味着保险资金接下来会大量转战海外资本市场，从而冷落了国内市场？对此，业内权威人士持否定态度。

　　保监会保险资金运用监管部一位负责人告诉记者，目前我国保险业外汇资产超过100亿美元。其中，中国人寿是保险机构中最大的外汇资金持有者，共持有31亿美元外汇资金，人民币兑美元升值一个百分点将给该公司带来约2.5亿元人民币的汇兑亏损。

　　仍以中国人寿为例，中国人寿目前对A股市场的直接投资占公司投资总额的0.3％，间接投资占5％左右。据此推算，中国人寿直接入市资金约为13亿元，持有的各类基金约210亿元。中国人寿董事长兼总经理杨超日前在接受本报记者的采访时表示，中国人寿在上个月已经获批为首批企业年金管理机构,在企业年金基金投资管理人15家中,有中国人寿资产管理有限公司；企业年金基金账户管理人11家中,也有中国人寿保险股份有限公司。

　　平安保险的表现也很不错。9月7日，全球著名财经杂志《欧洲货币》Euromoney2005年全球新兴市场保险公司最佳公司治理排名揭榜。中国平安以优秀的公司治理水平，得到全球投资者的肯定，荣登榜单第三，并同时位列中国区保险公司之首，显示了中国本土企业与其他世界巨头公司同台竞技的实力。

　　保监会负责对外宣传的张先生告诉记者，保险资金在境外运用的部分是保险公司的自有外汇资金，不存在人民币兑换的问题，不涉及资金的抽走，对境内资本市场中的人民币资金没有影响。