个人小额贷款路在何方

　　两年前，曾被称为个人融资“及时雨”的小额信用贷款大行其道，推出不久即以手续灵活简便的优势在个人融资市场抢占一席之地。然而好景不长，这场及时雨最近越下越小。继银行集体收缩汽车贷款战线，农行叫停六类个人贷款业务后，多家银行近期大幅收紧甚至叫停个人信用贷款，个人融资市场“供水”再度告急。　文/本报记者　孔华

　　个人小额信用贷款刚推出时大受欢迎，如今却被多家银行收紧。个人小额信用贷款，

　　小额信用贷款名存实亡？

　　“应该说，这项业务当时开展得还是比较红火的。”某银行一个街道支行按揭中心工作人员表示，小额信用贷款一开始推出时门槛并不低，借款人职业必须是公务员、医生、律师、教师，或者就职于国有大型企业、交通、能源等行业。但只要申请人信用评级达到银行要求，就不需要任何抵押担保，可采用分月或者一次还清等多种灵活的还款方式。另外，贷款利率还可以下浮。该银行工作人员估算，仅这家支行2003年办理个人小额信用贷款的规模就接近1000万元，几乎是隔天就发放一笔。

　　然而，最近借款人前往银行申请小额信用贷款时却吃了“闭门羹”。读者黄先生表示，他去过四家银行，均被告知目前这些银行个人贷款没有信用贷款，要借款必须有抵押、质押或者担保公司担保。而目前还在小量接受个人信用贷款申请的个别银行，门槛就大大抬高。借款人只限公务员、医生、教师等少数职业，必须带有较高职位。贷款期限、金额和还款方式变为：1年之内、10万元以下、必须月供。“这种贷款的条件确实很苛刻，所以我们支行现在一个月都发放不出一笔。”上文提到的同一位银行人士坦言。

　　不指定用途贷款屡禁难止

　　曾在多家银行个人银行部门工作过的高先生表示，他在大银行和小银行都呆过，发现大银行这两年开始把个人贷款重心放在动辄数十万元甚至上千万元的住房按揭和经营贷款业务上，小额贷款日渐成为“鸡肋”。“我在大银行工作时，客户如果来咨询十万元左右的贷款业务而贷款用途不那么明确的，我们通常会让客户到小银行去看看，因为我知道小银行办起来更灵活。”

　　高先生所指的“灵活”，记者就在某股份制银行滨江路网点中见过。当记者扮成客户咨询借款15万元用作投资如何办理时，银行工作人员私下告诉记者，可用装修的名义贷款，只要有好的抵押物，银行不太在乎客户拿钱来干什么。据记者所知，不指定用途贷款因为风险太高，2001年就遭到人民银行叫停，这一禁令至今没有取消。高先生指出，各家银行规定上不办理不指定用途的贷款，但只要借款人出具资金用途的证明资料后，银行资金就会划到个人账户，借款人完全可以移作他用。

　　贷款不良率“红灯”一亮就急踩刹车，这是银行惯有的作风。一旦银行全面收紧个人贷款渠道，个人的融资需求将涌向何方？

　　信不过的信用贷款

　　“（个人小额信用贷款）业务发展后来变了味。”某银行广州地区个人业务部门负责人赵总认为，银行虽然一开始对借款人贷款资格审查严格，但是款放出去后，接下来的贷后管理没跟上。个人信用贷款不良率从去年开始逐渐上升，到最后银行不得不紧急刹车。“根本问题在于不健全的信用体系上。”赵总表示，银行评估个人还款能力体系还是比较健全科学的，但借款人有还款能力却没有还款意识，故意瞒着银行超过自己消费能力去买车买楼，到最后拍拍屁股一走了之。“银行相信客户的信用值那么多钱，但客户却没把自己的信用当回事。”（来源：广州日报）