终身医疗险　未必保一生

　　“单纯消费型的医疗险，一旦发生风险，再续保有困难，而且，多数产品的续保年龄最高只到65岁。”时下，市场上的医疗险产品能提供一辈子保障的并不多。近期，数家保险公司顺势推出了“限期缴费、终身保障”的终身医疗险产品。

　　在市民心目中，既然是终身保障，理所当然应该是能“活多久就保多久”。但是，需要注意是，终身医疗险产品其实是定额给付的，理赔金额有上限，一旦理赔的金额达到最高

　　一年期医疗险续保难度大

　　据了解，目前，商业医疗保险主要有两类：一类是一年期的纯消费型医疗保险，另一类是终身医疗保险。

　　“这两类医疗保险各有利弊”。一家保险公司的市场主管分析认为，前者的保险期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于，随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。同时随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。此外，一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，保险公司拒保的风险较高。

　　而终身医疗保险有两大特点，一是平准保费，就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是无条件续保，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。

　　终身型医疗险理赔有上限

　　但是，需要提醒保户的是，终身医疗险并不一定“活多久就可保多久”，因为终身医疗险产品理赔有金额上的限制，一旦理赔的金额达到最高限度，保险就会自动中止。

　　举例来说，祝先生30周岁时投保右表中的A款终身医疗保障计划，基本保额10万元，住院补贴日额为100元，共需缴保费62900元。若祝先生因意外伤害而住院，每天可获得100元住院补贴；若必须住进重症监护病房，可另获100元/天的重症监护病房补贴保险金；门诊、急诊和救护车运送每次最多可得到250元补贴保险金。

　　但是，这些保险金的累积给付总额却是以基本保额10万元为限的，如果祝先生在70岁那年所获的累计理赔金额就已达到10万元，那么，以后他住院，保险公司都不会再偿付保险金了。

　　终身型医疗险可返还保费

　　不过另一方面，与“消费型”医疗保险在没有发生医疗费用时没有保费返还不同，投保终身医疗保险相当于建立了一个“个人医疗账户”，如果祝先生不幸身故或全残时，医疗赔付额度还没有达到10万元，保险公司会将未给付部分返还给其受益人。

　　看清医疗保险条款潜台词

　　尽管目前有不下5家保险公司推出了终身型医疗险。不过，市面上仍以一年期的纯消费型医疗险为主。可是，这类保险理赔前提很多，下面以一款住院医疗保险条款中的“潜台词”为例，提醒投保人注意。

　　基本保险责任

　　条款：“被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，本公司从被保险人每次住院的第四天开始按住院天数给付住院日额保险金。”

　　潜台词：该产品的基本保险责任之一是按住院的天数给付一定金额的保险金。但是，只有当被保险人因意外伤害住院治疗时，保险公司才按实际住院天数给付保险金。当被保险人因疾病住院时，每次住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3天。如果一般住院保险金是30元/天，住了6天，因意外住院给付180元，因疾病住院就只给付90元。

　　可选保险责任

　　条款：“本保险的保险责任分为基本部分和可选部分。”“可选部分包括器官移植保险金和手术医疗保险金两项责任。在投保可选部分时，须同时投保两项责任。”

　　潜台词：“器官移植保险金”和“手术医疗保险金”两项保险责任，保户必须同时投保，但前者是针对“器官移植手术”给付保险金，而后者则是针对“非器官移植手术”进行给付，被保险人在进行了器官移植手术后，器官移植和手术医疗保险金却不可兼得。

　　保险事故通知

　　条款：“被保险人每次住院超过十五天者，须事先向本公司提出书面申请，经本公司同意后，本公司对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗保险金，否则，本公司对每次住院的住院医疗保险金给付以十五天为限。”

　　潜台词：根据该产品的其他条款，这款一年期的医疗险一般住院日额保险金给付天数最多可达365天，癌症住院日额保险金给付天数最多可达180天。但是，根据这条规定，如果被保险人住院时间长却没有通知保险公司，被保险人每次最多只能得到15天的住院保险金。同时，在非指定或非认可的医院就诊的，亦需向保险公司申请并获得同意，才能按相关规定得到赔付。而对于当地正在执行的社会医疗保险（含公费）管理部门规定的自费项目和药品，保险公司也不给付保险金。（来源：广州日报）