“富爸爸”家庭保障如何筹划

　　理财案例

　　在广州经营多年水产生意的黄先生负担着三口之家的吃穿用度，1岁的女儿美娜由太太全职照顾，所以黄先生一个人的收入也就代表全家的经济状况。

　　私营企业主的收入不很稳定，也没有进入国家社会医疗保障范围，过去两年黄先生税

　　香港注册财务策划师、英国财务会计师李凯宁通过与黄先生的沟通，了解到他希望为自己作出一份全面的人生保障和妻子的健康保障，继而为女儿准备一笔将来入读国内大学的费用，还计划在60岁时为夫妻两人准备一笔充足的退休金、周游列国，并作好过世时有关遗产的继承安排。李凯宁对黄先生提供的财务资料进行整理和分析后，提出以下建议:

　　人寿保险的需要

　　黄先生作为家庭唯一收入者，假如突然去世，其有关家庭成员经济所需保障(假设以3％的通货膨胀率计算):

　　(a)配偶　￥2570494元

　　(b)子女　￥285940元

　　(c)善终费50000元；

　　(d)楼宇按揭欠款300000元；

　　(e)教育基金136194元；(见计划三)

　　故其保障需求总额为:(a)＋(b)＋(c)＋(d)＋(e)=3072628元　(A)

　　扣除流动资产:活期存款及现金150000元及现有保障200000元，合共350000元(B)；即额外保障需要为(A)－(B)=2722628元。

　　建议:物美价廉是消费者最希望得到的商品，以最低的资金达到最大的保障额也是给黄先生的最佳建议，使用没有分红的传统定期或终身寿险补充额外保障的需求，黄生每月付出1500元的保费可实现270万元的保障。

　　退休计划

　　以黄生要求夫妻两人以现值每月8000元生活水平过悠闲的退休生活，在距离退休年期的27年以及预期平均通胀率水平下，每月退休支出的未来值为17965元，而足够20年退休生活所需共4311600元(A)。

　　然而，黄生家庭在退休时的资产包括:人寿保单10万元(B)。

　　在未计入自主物业价值和银行存款情况下，其退休时拥有的总资产为10万元。因此，黄家在60岁退休时需准备(A)－(B)=4311600－100000=4211600元。

　　建议:采用30％的10年期国债和70％开放式基金搭配。开放式基金使用平均成本入市法进入市场；国债市场为零风险投资，有效规避风险；基金可增加财富投资收益和流动性，作为长期投资工具，适合黄先生收入不定的家庭。以抑制通胀后平均6％收益率计算，黄生每月准备5000元作为退休基金，可成功解决经营流动性问题。

　　教育基金的筹划

　　以目前在中国大陆就读大学每年费用现值20000元，以3％平均通胀率计算，黄美娜在19岁时入读4年学制的大学需准备136194元。

　　建议:考虑使用以年缴(平均成本入市法概念)灵活理财万能寿险，以15年期方式投入，不作提取，只为女儿读大学时所用。

　　医疗及意外保障

　　由于黄氏夫妇并没有被纳入国家社会医疗保障范围，全家人均没有门诊、住院医疗保障、意外及危疾等相关保障，因此，黄先生本人需考虑意外伤害及医疗保障、住院费用报销及补贴、重大疾病保障，以弥补家庭整体保障需要。

　　其他考虑

　　与黄生交谈的过程中，发现其家庭位于市区繁华路段，流动人口较多的小区，可考虑增加房屋家居保险，防止因盗窃带来的经济损失。基于女儿年龄较小，可考虑增加家人责任保险，转嫁家人在外因疏忽对他人带来的经济损失。黄生可考虑添加企业综合保险和公共责任保险。

　　同时，还是准备不时之需，主要是准备九个月必要家用开支的资金，即13000×9=117000元。以活期账户存放，或者以分散两个至三个一年期定期账户存放。如客户需要提取部分资金，只需动用一部分，无需提取全部定期存款，就算不到期提取定期存款，也可获得活期的利息。

　　由本报记者夏倩整理

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