公务员“优惠贷款”有“媚权”嫌疑

　　□山东青岛刘利军本月开始，广州市公务员将享受到当地商业银行推出的“优惠”贷款业务：公务员凭借专用工资卡———红棉金卡即可按照本人的职级，获得以其本人工资年收入的一定倍数作为授信额度的可循环使用消费贷款，额度最高达100万元。持卡公务员无需担保和抵押可获得最优惠利率。（10月19日《南方都市报》）

　　市场经济语境中，只要不违背国家政策或有关法律法规，出于竞争的需要而推出优

　　从道德上来讲，商业银行的这种做法难免有身份歧视或“媚权”的嫌疑。对公务员群体贷款的政策性优惠相对于其他客户来讲，就可能是一种变相的严格或者限制；而在“公务员已经成为特权阶层”的社会意识中，对公务员特权的货币含量每增加一分，就可能意味着其他群体“货币”含量的相对减少。而商业银行的这种优惠政策又仅仅是官阶的级别作为评判标准的，这难免会加重人们的这种认知。这就可能使得商业银行在收获公务员客户的同时，丧失其他企业或者普通客户———没有消费者会在一个受到歧视的环境中消费，存贷款业务更是如此。

　　而从经济上来讲，这种以公务员职级作为授信额度标准的做法也实在让人捏了一把汗：稍有点儿商业常识的人都知道，个人信用并不与官阶或者职级成正比———即使公务员要通过商业银行领取工资，也并不意味着公务员的信用就一定可靠，或者说，公务员的特殊身份并不能从根本上减少银行自身由贷款造成的坏账。

　　一个不容忽视的因素是，在国家禁止公务员从事经营性活动的前提下，公务员不可能像企业经营者那样，需要银行信贷资金的大量支持，恰恰相反，公务员真正有贷款需求的人群可能相对较少。而面对一个需求弹性较弱的市场推出优惠贷款而置需求弹性较大的商业群体而不顾，真让人怀疑商业银行开办业务的目的到底是为了公务员服务，还是为了赚钱？！

　　在我看来，这都不是问题的关键，真正的关键在于这家商业银行对于客户选择和定位的标准。毋须讳言，我们的生活环境已经生成了极其严重的身份敏感意识，特别是对于公务员等特殊群体，而近年来呈现不断加权状态下的公务员特权及“潜规则”更让人们谈权色变。以公务员职阶作为授信额度的商业取向却似乎正在告诉人们：职位高低已成为人们从银行能贷多少款的评判标准，这无疑意味着，国家赋予公务员的“公权”至少在公务员贷款这一领域被“私有化”了，官阶成了公务员贷款多少的筹码。

　　这是一种可怕的价值取向，建立在这种价值取向之上的商业道德更加可怕。我们必须承认，在市场经济的转轨中，总难免出现一些类似于此的商业取向，甚至有企业率先做出一些近似乎蠢动的做法，然而，这些不应成为商业道德的主流。我们必须防止这种意识上升为主流，尤其是防止这种可能促成公权私有化的商业政策侵害社会。