住房公积金能否变成合作性

　　今年以来，与人们密切相关的三项改革中的医疗、教育改革先后被官方宣告失败，有专家称，住房改革也走到了失败的边缘。至少，继经济适用房制度之后，作为房改主要措施之一的住房公积金制度，已经成为房改失败的又一个标本。

　　（10月19日《中国新闻周刊》）

　　住房公积金是住房分配货币化的起点。1991年5月，上海最早建立了住房公积金制度，1998年下半年开始在全国推行开来。当初的设想是，“几乎所有的工薪阶层都可以通过这个制度受益。”

　　但是，2005年8月央行发布的《2004中国房地产金融报告》指出，截至2004年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元。除去个人住房贷款和购买国债，全国仍有沉淀资金2086.3亿元。这就意味着，当人们为了拥有自己的“安乐窝”而苦苦追寻时，帮助人们解决居住问题的公积金，竟然还有2000多亿元躺在银行的账户里睡觉。住房公积金支持中低收入职工购房的效果不明显，与当初的设想大相径庭。更可怕的是，作为百姓“安居钱”的住房公积金，在逐渐陷入“沉淀”怪圈同时，也沦为腐败者口中的“唐僧肉”。最典型的是，湖南郴州市住房公积金管理中心主任李树彪，利用职权多次向银行作抵押贷款，涉案金额达1.2亿元。

　　为什么公积金大案开始频频出现？关键在于监管缺失。根据《住房公积金管理条例》规定，公积金管理中心被定位于“不以赢利为目的的事业单位”，隶属于地方政府部门；但实践当中，许多地方的公积金管理中心正扮演着一个“金融机构”的角色；而受托银行则变成了“中心”的出纳。

　　如果是金融机构，就应该有自有资金，并按照金融机构的标准建立有效的监督管理机制，以及规范的会计审计、信息披露制度和相应的风险防范机制。但事实上，公积金管理中心由于被定义成一个“不以赢利为目的”的事业法人，从而无法按照现代金融机构的监管规则对其进行控制，只是自我约束而已。正是这种定位，造成公积金管理中心在资金管理运用上出现“行政化”倾向，把广大储户的储蓄资金当作“准政府资金”进行运用。

　　要改变目前这种状况，最好将住房公积金改造成合作性金融机构，按照会员自愿入股、民主管理、互助互利的方式进行运作，为会员提供特定的金融服务。事实上，有关住房储蓄合作的实践在中国已经开始。去年中国第一家住房储蓄银行——中德储蓄银行已经落户天津。与商业房贷和公积金贷款相比，住房储蓄银行不仅利率较低，而且利率固定，借款人能够明确预知未来还款额，加上采劝先存后贷，存贷挂钩”的贷款原则，能保证长期信贷资金的充裕以及自愿储蓄者享受低级贷款的权利。

　　假如能够将住房公积金转变成金融机构，统一置于银监会的监管之下，不但能够监督“内部人控制”和“寻租”现象，而且能够支持大多数的中低收入者，甚至让“几乎所有的工薪阶层都可以通过这个机构受益。”

　　马国川