中小企业贷款难浙商行破冰

　　本报杭州11月1日电（记者董碧水）今天，贷款难这个困扰全国中小企业进一步发展的羁绊，在浙江迈出了实质性一步。浙商银行率先宣布：将把小企业贷款作为该行特色业务，并从今天起在杭州市（包括萧山区、余杭区）正式实施。

　　据调查，中小企业占浙江全部企业的99．9％，至少70％存在融资难问题。浙商银行制定出了小企业贷款的系列办法包括：“贷款联合担保”、“循环贷款”、“定贷零还”、

　　在目前，商业银行普遍采取了抵押贷款的形式，但多数小企业固定资产少，往往达不到抵押贷款要求，而企业间的互相担保或组成连保链，不但难度大，也增加了企业风险。浙商银行则借鉴股份合作制方式，设计出“联合保证担保”贷款担保方式，即多个借款人通过缴纳一定保证金的方式组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保。

　　再如，常规贷款一般不允许循环贷款，再借必须重新办理抵押手续，重新签订合同的情况。该行针对小企业贷款推出“最高额借贷”方式，让借贷人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高限度内，随时还款，并循环使用，而且手续简便。

　　针对原来银行发放贷款，通常采取半年或一年到期、一次性收回的方式，贷款人往往要在贷款收回前，筹集大笔资金用于归还贷款。浙商银行则根据小企业营业收入的回笼特点（现金流特点），设定多个贷款到期时间的还款方式，借款人可以用正常回笼的营业收入按期归还银行借款，克服临时资金调头的困难，既少了“人情债”，也节约了利息支出。

　　为简化贷款的调查、审批和贷后管理手续，对小企业贷款的审批权限，浙商银行为此专门设立了小企业信贷部和小企业专营支行，制定了与常规贷款程序有别的审批制度。同时，为防范金融风险和保障借款人利益，减少借款人意外伤害对家庭生活的影响，浙商银行对以个人经营贷款、微型企业贷款的借款人，赠送借款人最高为100万元的意外伤害保险。

　　据介绍，在杭州市（包括萧山区、余杭区）正式实施后，浙商银行下一步将在宁波、温州推行，进而逐步扩大推广区域。