保单都能用来借大钱错！(图)

http://www.sina.com.cn 2005年11月03日10:42 大洋网-广州日报

　　文/表　记者　吴倩

　　“申请保单质押贷款，可以贷到相当于保单现金价值8%左右的钱。”然而指望以手中保单申请质押贷款的保户应注意，并非所有保单都能获取现金，同时保单贷款的成本通常会高过普通银行贷款利率。

　　并非所有保单都可作质押

　　保单质押贷款就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。而所谓保单的现金价值，通俗点讲，就是在保险合同期内的某个年度，一张保单能值多少钱。

　　并非所有保单都能作质押贷款。据了解，一般来讲，具有储蓄功能的养老保险、投资分红保险及年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款；而医疗费用保险和意外伤害保险合同等属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不具备质押贷款的功能；同时，投资连结保险及万能寿险，由于现金价值波动不可控制，通常也不能作质押物。

　　同时，具有储蓄功能的保单也并非时时都能借到钱。据了解，保单要想借到钱，本身必须先具有现金价值。

　　通常，一些长期人寿保险单需要投保人缴纳保费超过一年，才能具备一定的现金价值。如24岁的秦先生若投保一款两全寿险保单，无论是分10年交保费还是分20年交保费，只要是分期缴纳保费，1年末的现金价值都是0。

　　而且，由于不少保单在生效时的头几个保单年度现金价值非常小，而保单贷款金额仅大致相当于借款时保单已经具有的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后余额的70%~80%左右，能够贷到的钱也就十分有限。如24岁的秦先生若投保一款30年期的定期寿险保单，基本保额10万元，5年后，保单的现金价值只有40元，10年后，保单的现金价值也不过只有690元。

　　保单质押贷款成本高

　　另外，需要提醒保户的是，保单质押贷款需要收取利息。我国目前保单贷款的利率还是相对固定的，一般来说，其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算，其结果高于计算保单现金价值的利率。并且，贷款期限也有限制。我国目前保单质押贷款的期限较短，通常最多不超过6个月。

　　以某保险公司和银行签署的人寿保险保单质押贷款合作协议为例，保户在签约行柜台购买的保单可直接获得银行的贷款服务。保单的贷款额度基本不超过保单现金价值的80%，还款时间不超过1年，利率为6%左右，比普通银行贷款利率高。

（来源：广州日报）