银行商家上演“双推磨”

　　盐城市民乔先生在外地就餐时，不慎将自己的钱包丢失，钱包中有身份证和一张中国银行盐城市分行的长城信用卡。为了防止信用卡被盗用，当晚，乔先生通过拨打95566向值班人员进行了挂失，值班人员也称此卡没有发现被盗用，第二天他急忙赶到盐城中行又进行了书面挂失。然而几天之后，乔先生查询发现，在信用卡丢失的当晚自己的卡就在上海一家商场被他人透支消费了2000元。经过了解得知，小偷在透支乔先生的信用卡时，假冒的签字居然连姓也签错了。令乔先生疑惑的是，自己在使用信用卡时，程序都很严谨，不仅需要出示信

　　起因信用卡被非法透支乔德明是江苏盐城人，因

　　为在外地有生意往来，他经常往返苏南、上海等地。为了方便交易，他在10年前就使用了中国银行盐城市分行的长城信用卡，一直沿用到今年3月份。他说：“今年3月3日，我在上海吃饭时钱包被偷了，内有现金、身份证和卡号为5184763200154219的江苏中行盐城市分行的长城信用卡，时间大概是当日下午18：00至19：50之间，在当晚的21：00左右，我通过电话给江苏中行的95566挂了失，当时95566的值班人员说：此卡没有被盗用。”为了更加保险，乔先生在3月4日急忙赶回盐城中行信用卡部书面挂失。当时接待的工作人员也说此卡没有被盗用，于是我就补办了新卡。

　　乔说：“3月11日，我去盐城中行信用卡部领补办的新卡，在一楼大厅并刷了一下我的新卡，发现居然已经透支了2000元，我立即到该行信用卡部对工作人员讲了此情况，当时工作人员进行查询发现，微机上反映是3月7日此账到盐城中行信用卡部的，在3月3日晚19：15上海某商场透支消费2000元。”

　　乔德明说，当时他就提出3月7日盐城中行信用卡部就已经发现自己的信用卡被盗用了，为什么在3月11日领卡时却还不告知，而且还是自己查询出来的。但当时工作人员都没有任何解释。随后，乔德明要求调签购单，该行信用卡部同意了他的要求。3月25日，乔先生收到了江苏中行传来的签购单，签购单上显示的是在上海浦东商场透支消费了2000元。

　　“我看了传来的签购单怎么也不敢相信，签购单上签名都签错了，将我的名字乔德明签成了开德明，笔迹更是一点也不相符，我当时就与盐城中行信用卡部联系告知此签购单与我签名不符，我不承担此消费，这完全是上海浦东商场的责任。”乔德明气愤地告诉记者，小偷没有我的密码，是凭身份证和信用卡消费的，商场更应该对签名进行核对，但商场可能根本没有对签名进行审核，致使小偷不法消费成功，存在明显错误，因此商场应对自身过错承担责任。当时盐城中行信用卡部答应会处理此事。结果维权未果无奈退卡大约在

　　4月中旬，乔德明接到了盐城中行信用卡部的电话称，他们已与上海浦东商场联系了，商场不愿承担责任。乔德明说，当时听了这些话很生气，银行怎么会对持卡人作出这种不负责的解释呢？“盐城中行信用卡部的人见我情绪激动，答应再协调。后我又多次电话催问该行信用卡部此事协调结果，但都没有答复。”

　　“直到6月中旬，盐城中行信用卡部一位姓金的工作人员与我电话联系，说上海浦东商场还是不愿承担责任。但盐城中行信用卡部愿意承担一半损失，我个人承担一半，即各承担1000元。我当时没有同意，因为本事件过错方是上海这家商场，为什么要我和银行各承担一半呢？”

　　到10月5日，整个事件历时近7个月，早已身心疲惫的乔德明补上了“开德明”透支的2000元，终于退掉了自己使用了多年的长城信用卡。中行消费不需要密码2

　　005年9月30日，中国银行盐城市分行银行卡中心给乔德明一份《情况说明》，上面写道：3月11日，您向中国银行江苏分行投诉您本人所持信用卡于2005年3月3日18时40分左右在上海被盗，并于当日21时左右拨打95566进行挂失，后发现在挂失前长城卡在上海某商场被冒用2000元。我中心本着为持卡人服务的原则，与上级银行卡中心联系，上级行商请上海分行与上海商户联系多次。但上海商户认为是按正规操作，不肯退单。您认为商户审核签名不严，导致卡被盗用，冒用损失应由商户承担，我中心同情您所遭遇的损失，建议您提请仲裁。

　　“银行还说，仲裁费要交3000元，而且仲裁结果很可能对我不利。”乔德明说，“事件的过错方应该在商场，因为商场没有认真履行审查义务，使得小偷在签错名的情况下能顺利完成刷卡消费行为。作为常识，持卡人不可能签错自己的姓名，作为商业惯例，商场收费时也有审查的义务，但商场没有进行合理必要的审查，导致了自己的损失。”

　　中国银行盐城市分行银行卡中心的陈荣科长告诉记者，事情发生后，银行非常重视，多次和上海分行进行联系来处理此事。中国银行的信用卡在消费时是不需要密码的，作为商户应该认真核对持卡人的签名。“卡一旦丢失，挂失之前都是有风险的，然而此卡在透支消费时，小偷连签名都签错了，此事的责任都在商户，但是商户出了一个证明，证明都是按正规程序操作的，我们也没有办法。”

　　“中国银行的信用卡在消费时不需要密码是和国际接轨。”陈荣表示，事情发生后银行出于同情角度愿意承担乔先生一半的损失，但是乔先生没有接受。如果采取仲裁途径，乔先生胜诉的可能性很小，而且费用很高。银联责任不在银行银联是为使用信用卡提

　　供售后平台、售后服务、网络平台以及账务处理，主要是为持卡人服务，为特约商户服务。在看完记者提供的材料后，中国银联盐城商户服务中心周加兵总经理说，责任不在中行，中国银行的信用卡是国内惟一一家在消费时不用密码的，这也是和国际接轨的表现。中国银行规定，持卡人在消费时，要出示身份证、签名，再由商场的营业员对签名进行核对就可以了。“材料中所反映的，小偷在签字时明显将‘乔’写成了‘开’，营业员稍加注意就应该能够看得出来，在此，商场应该负有不可推卸的责任。”周加兵认为，乔先生在信用卡丢失后，没有能及时挂失，也应该负有一定的责任。

　　周加兵说，现在银行的系统非常严禁，如果信用卡挂失，账号就会立即封掉，里面的钱也就不会被盗用，小偷也不可能进行非法透支。这件事发生后，中国银行盐城市分行完全是按照规定来办的，对此事没有任何责任。

　　“上海那家商场的营业员犯下的低级错误，如果在盐城发生的话，持卡人的所有损失都会由营业员自己个人承担。”周加兵强调，由于中国银行在消费时没有密码，银联就要求各商户的营业员要对持卡人的签名认真进行核对，并让持卡人出示身份证，“这些都要对营业员进行严格培训的。”不仅如此，银联还要求商户在醒目位置贴上中国银行长城信用卡使用中的“特别提醒”。

　　最后，周加兵补充道：虽然中国银行的信用卡在消费时不需要密码，但是持卡人可以自己另外设置密码保护。暗访中行卡消费“不设防”

　　11月4日下午，记者去盐城市盐阜人民商场进行了咨询。该商场二楼服装一部收银处的周青肯定地告诉记者，消费者在使用信用卡消费时，商场都要求他们输入密码，不管是中国银行的，还是其他银行的信用卡。“我在这里工作以来一直是这样的，如果有消费者连续三次将密码输错的话，信用卡就失效了，要重新办理。”周青强调说。

　　商场说需要密码，而中行称不要密码，事实到底如何，昨天下午，记者又对中国银行盐城市分行进行了暗访。记者首先以办理可以透支的信用卡为由进行询问，一位女工作人员拿给记者两张表格，一张是《单位证实书》，另一张为《中国银行长城人民币信用卡申请表》。记者问：在商场消费时，此信用卡如何使用。这位工作人员答道：要出示身份证，然后签字，不需要密码。记者反问道：在人民商场消费不是都要输入密码吗？“这只是个形式，不管输入什么数字都会通过的。”说着该工作人员便起身离开了。

　　“这样的话持卡人的信用卡一旦丢失，风险不是很大吗？”记者又问起刚才那位女工作人员座位后面的男同志。他说，信用卡一旦丢失，持卡人就必须立即挂失，在挂失之前的损失银行不承担任何责任。就因为这样，才要求商户要认真核实持卡人的身份证和签名。“现在制假的很猖獗，如果身份证是造假的，那又该怎么办呢？”记者提出这样的疑问。“我们也知道这样做风险很大，也向上级银行提出过漏洞和不足。”他告诉记者，在国外使用信用卡都不用密码，但是国外的身份验证系统比国内的身份证要严禁和科学，“所以根据中国的国情，信用卡应该使用密码来加以保护。”他建议道。调查各家银行做法不一对于信用卡在消费时究

　　竟需不需要密码，密码究竟起不起作用，记者对其他银行进行了调查采访。中国建设银行盐城市分行信用卡中心的一位工作人员告诉记者，银行有自己的行业规定，使用信用卡消费时，到底要不要输入密码，客户有自己的选择权，银行也尊重客户的选择。“因为签字没有办法进行当场核实，保密性不够好，只有密码才是最保险的。一般情况下，建设银行的信用卡用户都会使用密码，这样才能有足够的安全性。”这位同志强调说，在国内使用信用卡时，密码保护很普遍。该行办公室的宋华也表示，不管当时使用信用卡过程中商场到底有没有要密码，商场都应该认真地对签名进行核对，如果这样做就不会犯下这样低级的错误。

　　记者随后又咨询了中国工商银行盐城市分行，该行供电支行一信用卡窗口的女士告诉记者，为了安全起见，使用工商银行的信用卡时，必须要密码和身份证。中国农业银行客户业务一部的副经理徐俊辉称，中国农业银行金穗卡非常安全，在商场等地方消费时客户可以自己选择是否使用密码。徐俊辉补充说，一般情况下，为了使用的安全考虑，持卡人都会设置密码。

　　盐城市商业银行银行卡业务部的孙主任说，目前该市商业银行也有信用卡，但是不能透支，使用的方法基本上与储蓄卡一样，密码是肯定要的。至于中国银行盐城市分行的做法，他表示，由于市商行没有这种业务，自己不好发表看法和观点。

　　一位不愿透露姓名的盐城金融界人士认为，想要从根本上遏制信用卡风险的产生，最重要的一点在于银行应该建立起一套有效的客户管理监控系统，并对持卡人行为进行实时跟踪服务。在用卡过程中，是采用签名还是密码来验证身份的争论，实质就是信用卡交易中风险及责任分担的问题，而这种责任分担则是由发卡行和持卡人之间在发卡之初，以合约条款的方式进行约定的。

　　他表示，方便、快捷是信用卡最鲜明的特点，要采用密码还是签字，平衡点在于便捷和安全。在不同的环境中，应当采用不同的方式来进行身份验证。他强调，不管采取哪种方式进行验证，商户都应该认真负责地对持卡人进行身份审查，出现将“乔”签成“开”都能将钱款透支的荒诞事件，实在是不应该。如果这样，无论采取多么严密的保护措施都是无稽之谈。

　　《江南时报》(2005年11月05日第二十二版)