关注房贷固定利率

　　见习记者李冬明

　　日前，浦发银行、光大银行和建行的固定利率贷款方案已获央行批准，进入实质性操作阶段。由于半年内央行连续升息，人民币升值压力，以及目前国内利率处于13年来的最低水平等因素，这项新政策一出台便吸引了众多消费者的视线——

　　房贷固定利率有多高

　　某商业银行驻赣机构个人金融部王经理认为，与浮动利率计息方式相比，固定利率业务只针对购买一、二手住房按揭贷款，浮动利率则针对所有的个人贷款业务；固定利率不允许下浮，浮动利率可在央行基准利率的基础上下浮10％，固定利率在合同期内不会随着人民币的调息而调整。据悉，目前央行的基准利率是6．12％，如果下浮10％，市场利率可以是5．508％。

　　业内普遍分析，固定利率肯定高于基准利率。省内银行业内知情人士透露，3家银行将推出5年期固定房贷，利率在6％至7％之间，其中浦发银行预计将定在6．5％左右。目前工、农、中、建、招商等多家驻赣金融机构对第一套自住房贷款，都是执行5．51％的利率。假如固定利率定在6．5％，将比现在的市场利率高出近1个百分点。

　　从长远来看，许多消费者认为固定利率将更有利。去年10月29日和今年3月17日央行两次加息，导致基准利率上升，房贷浮动利率也随之上升，使得消费者房贷还款压力加大。这吸引了许多人开始青睐固定利率。业内普遍认为，由于人民币升值压力和宏观调控，利率还有进一步上升的趋势。如果央行利率上升到7．3％以上，固定利率将会比浮动利率计息方式少支付利息。据悉，浦发银行南昌分行将在明年推出固定利率业务，建行和光大银行驻赣分行也正在积极筹划当中。

　　哪类消费群体适合固定利率计息方式

　　设定怎样的固定利率标准，目前银行处于两难选择：利率过高，消费者不愿加入；利率过低，银行风险加大。专家认为，固定利率虽然在一定程度上，可以使消费者规避风险，但消费者不应盲从，应该从自身特点出发，选择利率计息方式。

　　业内专家认为，年纪较大的、较为保守的消费者比较喜欢采用固定利率方式，因为固定利率房贷对未来的预期比较准确，有利于家庭经济计划支配。相比而言，年轻人和较为灵活的消费者则更喜欢采用浮动利率方式。

　　江西财大金融学院院长吕江林认为，收入较低的消费阶层在选择固定利率时，尤其要慎重。因为短期内消费者还是要多付出一些利息，容易影响他们目前的生活质量，如果利率不上升的话，经济压力还更大。中高收入消费者只要认定将来利率有上升通道，不妨申请固定利率方式。

　　在发达国家，选择固定利率计息方式的消费者占70％以上，房贷往往是八成的固定利率，加上两成的浮动利率。我国刚出台固定利率房贷，消费者应该根据自己特点谨慎选择。

　　5年内利率上升的空间有多大

　　应该说，5年期固定利率的出台，是在央行提高利率的背景下产生的。业内普遍认为，近期利率上涨可能性很大，但5年内利率将会怎么变化？

　　一般认为，此次固定利率期限定为5年，是考虑到经济发展的一个周期大约为4至5年。5年过后，消费者和银行续签新的合约，重新选择采用浮动利率还是固定利率。也就是说5年内利率大致还是处于上升通道时期。

　　但吕江林不认同这一看法。他认为，我国现在是过剩经济，连续通胀压力一去不复返，加上我国经济结构不合理，经济增长稍稍过快或过慢，都易引起通胀或紧缩，所以必须保持适度经济增长速度。目前央行的微调和其他宏观调控能力增强，可以很好地避免经济出现过热或过冷，所以利率不太可能持续上升。从1993年经济紧缩后，我国还未出现连续五年利率处于上升通道的情况。