个人征信，走进百姓生活

　　9月中旬，我省一家国有商业银行在为一名客户办理一笔20万元个人住房贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在个人征信系统中有不良信用记录，这个客户信用报告显示：此人在他行办理过一笔80万元抵押贷款和一笔40万元的质押贷款，其中质押贷款最近连续5期都发生了逾期。鉴于该客户在个人征信系统中的不良记录，以及对该客户整体信用和偿还能力的综合评估，这家银行做出了拒贷决定。这是该行利用个人征信系统,成功地堵住了不良客户的融资。

　　这得益于个人信用信息共享平台——“个人信用信息基础数据库”，今年7月已开始在我省四大国有商业银行及股份制商业银行的正式运行。

　　据金融部门证实，目前全国统一的个人信用信息的基础数据库正在抓紧建设，预计今年底前可实现全国联网。这预示着我国征信时代已经来到我们身边。

　　给失信者戴上紧箍咒

　　常言说，有借有还，再借不难。个人信用的重要，早该为人所强调；个人信用的“虚化”，也让人感到惊叹。据透露，国内每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的直接经济损失约55亿元，产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元，由于“三角债”和现款交易增加的财务费用约为2000亿元。也就是说，中国每年因诚信缺失造成的损失达5855亿元。

　　去年在省城一商场做服装批发的张某，在一家城市商业银行借贷30万元，这笔贷款到期后，他本来有偿还能力，可他并没有打算还贷，而是携带全部资本转移到异地另一个城市，在新地重新与另一家银行建立了信用关系，向其借贷20万元，从事商贸经营活动。像张某这样异地逃债的行为在我们的生活中实例很多，这些人之所以敢这样做，在很大程度上是钻了我国没有建立个人信用系统的空子。

　　这些不守信用、恶意违背信用的人和事，不但很少受到惩罚，还能从中受益，从而在社会上形成一种守信吃亏，失信受益的错误认识。一些有识之士不无忧虑地指出，长此以往，整个社会就会陷入信用危机，并严重困扰企业改革和市场经济秩序，成为制约经济发展不可逾越的瓶颈。

　　随着我国个人征信系统即将全面开通，这种不良信用人的再融资后路就会被堵死，有了不良记录就会进入欠贷黑名单，这会大大增加不良信用人的压力，给自己戴上不良信用的紧箍咒。

　　为信用新秩序搭建平台

　　建立和谐、公正、信用的新秩序是现代社会文明的重要标志，个人征信系统为这一形式的确立搭建了一个可以规范操作的信息平台。早自2002年元月1日起，深圳特区规范个人信用制度的地方性立法——《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》就已正式实施。在深圳个人信用状况记录成为可供公众依据法定途径通过专门机构查询的信息。2001年7月，上海市就有第一批市民从上海资信公司申领并获得了一份个人信用报告。

　　上海、深圳等地为个人信用建章立制，不仅能够解决因个人信用缺损对市场经济健康有序发展造成的掣肘，而且有利于政府加强税收、社会保障和工商登记注册监管，对推进个人消费信贷业务的发展，防范银行金融风险，规范商业道德和经济秩序都具有积极意义。

　　个人征信主要包含个人基本身份信息，包括家庭住址、工作单位、学历、婚姻状况等；个人的银行贷款记录，比如个人住房贷款，大学生助学贷款，从什么银行贷了多少款、每月还多少、有无拖欠，以及信用卡、准信用卡记录；非银行记录，如个人租赁信息、手机和水电煤气等公用事业费记录。其中，手机入网用户信息已全部进入个人征信系统，而公用事业费只记录连续拖欠费用10个月以上的用户。对于拖欠银行贷款超过180天、准贷记卡或信用卡透支逾期90天以上未还款、水电煤气等公用事业费拖欠费用10个月以上及其他欺诈等行为的都将悉数记录在案。一旦上了“黑名单”，按照有关规定，个人信用记录将被保留7年。一些欠费、逾期还款等影响个人信用程度的信息会永久保存在系统中，并且不能删除。

　　个人信用将成为“经济身份证”

　　个人信用体系,有人形象地比喻成为“经济身份证”。它对于社会经济秩序的健康发展有着极其重要的推进作用。市场经济就是信用经济，在市场经济活动中，每个市场主体都必须具有信用意识和良好的信用行为。在市场经济条件下，政府行为要讲信用，个人行为也要讲信用，他们之间的经济行为更要讲信用。只有人人诚实无欺，信守诺言，言必信，行必果，才能保证市场行为的安全，实现交易各方的经济目的和经济利益。

　　随着全国统一的个人征信信息系统建立和完善，个人信用的经济价值涵量和作为无形资产特性将得到普遍认同，以信用占市场，以质量保信用的市场竞争将逐步走向规范化轨道，每个人作为市场主体对信用的追求、评价和自我维护将成为自己的自觉行动。

　　过去一段时间以来，由于个人信用体系建设滞后，银行为降低风险，从个人住房按揭贷款、大学生助学贷款到下岗职工小额创业贷款，都有着各种各样名目繁多的手续，让不少潜在的客户望而却步。而有了信用良好的“经济身份证”，就能够方便地从银行借款；与他人交易时也令人放心。

　　总之，个人征信体系的建立带给社会、经济、法制方面的诸多益处，将极大的促进我国精神文明、物质文明和法制文明建设的深入发展，得到长期、广泛的收获。