评论：台湾“卡奴”的明天在哪里

　　是什么令现代文明社会的人沦落为“奴”？台湾70万卡奴正在自杀、犯罪、抗争间绝望挣扎，他们的命运反映出人性的弱点，更折射出社会的弊病，令人唏嘘，也令人气愤。悲剧已经上演，人们关注――“卡奴”的明天在哪里。

　　因“借钱是高尚的行为”这样的推销攻势而申领信用卡、现金卡，因2%至5%的低还款率而透支，因高达20%的利息而债台高筑，因背负天文数字的卡债而沦为“奴隶”……这不

　　台湾金融主管部门将无力偿还银行最低还款额、且连续3个月未能还款的定义为卡奴，去年下半年公布卡奴数字为40万，今年1月迅增为50万。台湾媒体报道，仅仅过了两个月，现在台湾卡奴数已升至70万。随着银行从4月份开始全面提高还款额，那些本来收入只够每月还债的“隐性卡奴”也将“正式”沦为“奴”。

　　是什么令现代文明社会里的人沦落为“奴”？谁来终结他们的悲惨命运？

　　制度杀人

　　本来欠债还钱是天经地义的道理，一个人理财不当、过度消费理应自食苦果。但如果这样的事发生在数百万人身上（台湾现在背负卡债的有350万人），便不再只是个人的问题，而是社会的问题了。

　　台湾51个发卡金融机构曾经各出奇兵诱人办卡，送礼品、免年费，声称“只要会呼吸就能办卡”，以2%的低还款率即还200元就能透支1万元引君入“卡”，致使台湾2300万人在2005年持有4555万张信用卡及现金卡。

　　这些卡办理前没有信用评估，使用中不记不良行为，如此宽松的背后，是金融业不计后果的牟利动机。台湾信用卡、现金卡的循环利息高达20%，远远高于其他金融产品。近6年台湾双卡放款量增加了4倍，每年利息及手续费收入高达1500亿元新台币（1元人民币约合4元新台币）。利益驱动令发卡单位不理会持卡人的经济能力及行为能力，并在某种程度上误导民众特别是青少年。青少年持卡者有一半卡债高达12万至15万元新台币。

　　如果银行是在商言商，见利忘义不足为奇，但台湾当局主管部门的管理监督作用又体现在哪里？台湾舆论认为，追本溯源，金融制度才是让人变“奴”的推手。上世纪90年代，台湾开放民营银行，银行数目从16家迅速扩张到现在的50多家。但台湾经济却随后进入衰退期，市场缩小，竞争者增多，台湾当局又不准金融实质性业务进入大陆市场，岛内企业金融受挫把银行挤向消费性金融，造成发卡泛滥，直至演变到今天悲惨的“卡奴现象”。

　　拜金害人

　　从去年11月开始，台湾频传卡奴自杀悲剧，震动社会。子欠卡债，累老父毁家代偿；父为卡奴，携子女一同自杀；情侣刷卡无度，双双烧炭身亡；父母无力还债，全家同赴黄泉……翻开报纸，几乎每天都有卡奴的死讯。台湾现在每月超过40名卡奴自杀，台湾舆论指出，他们是台当局不当金融制度的牺牲品。

　　据台主管部门测算，卡奴每人平均负债约60万元新台币，从他们的欠债信用卡来分析，刷卡消费多在百货公司，占刷卡金额17%；手表、珠宝、服饰专卖店占13%；酒店和KTV消费占9%，奢侈品消费成为欠债的诱因。有金融业者形容台湾的持卡者是最不自律的消费者。但这种不自律来自社会推崇的拜金主义和奢侈的生活追求。商家推出以“总统”、“高尚”、“超豪华”为标榜的一整套衣食住行的高档超高档生活模式，仿佛不如此便不是成功人生；政治人物、商界名流、演艺明星夸富竞奢，给大众以不良示范。去年陈水扁儿子结婚，公然在电视直播镜头下摆开豪华阵仗。平日这个家庭的婆媳俩逛街也都是名街名店，买钻石、手表。升斗小民每日耳濡目染，虽不能至，心向往之，这时银行再“及时地”把透支权送到手上，便一步一步诱使他们由人变“奴”，可以说他们是卡债的奴隶，也是拜金主义导向的受害者。

　　谁来救人

　　卡债现已成为与毒品并列的岛内犯罪根源之首，卡奴以自杀、犯罪、游行、告状等激烈方式向整个社会传达自身的绝望与挣扎，但问题浮出水面已近半年，当局仍没拿出行之有效的办法，虽然各界都在奔走呼号，无奈当权者傲慢冷漠，卡奴仍挣扎在生死之间。

　　在野党曾提出解决方案，修订“银行法”，限定银行信用卡、现金卡的复利率，使目前动辄20%的信用卡复利率降至12%左右，以降息方式缓解卡奴还债压力。台“立法院”也经过初审，决定“修法”解救卡奴。但主管部门近日以尊重市场机制为由，决定对双卡利率不设上限，不约束银行业。这就意味着卡奴们不得不继续支付高额利息。

　　3月15日，有卡奴手捧炭盆到“金管会”要和官员同归于尽。“金管会”表示已经禁止银行找地下讨债公司催款，也提供了20多条专线供卡奴申诉举报，但卡奴抱怨申诉专线很难打通，即使打通，也被踢皮球，让卡奴去找“立委”解决问题，令人心寒。3月20日，10多名卡奴前往“台北地检署”，按铃控告检调官员对于银行逼债形同逼命不闻不问。“冷血银行受害人自救连线”总联络人王为仁说，银行恶性讨债的行为不异于逼人自杀，但警方和检方却无人出来侦办，漠视卡奴生命。

　　当局冷漠无能，台湾社会各界发起自力救济，探讨各种拯救卡奴之道。亲民党3月7日决议成立卡奴小组，研究推动“修法”限制银行发卡资格。当天，国民党也提出“破产法”修正草案，建议增设“自然人更生程序”，透过申请破产，解决卡债问题。对此，台湾银行公会代表表示，若通过“破产法”，申请破产的人数将高达百万，银行体系根本无法处理，恐怕造成积案严重。而且债务人一旦申请破产，个人通讯、消费、行动都会受到限制，也会有新的问题出现。

　　而银行公会建议，对于债务总额超过月收入25倍或以上、延滞时间超过30天的，给予分80期、零利率、免收违约金的优惠处理。同时，最快从今年3月1日起，将信用卡最低应缴金额从现行的2%至5%提高到10%。

　　现在，民间做出的所有努力、想出的种种办法都只能缓解卡奴的压力，还不能救他们从“奴”到人，这悲惨的命运固然有个人的因素，但不少人已经为此付出了生命的代价。台湾舆论指出，现代文明社会里出现的卡奴阶层，是文明的悲哀与失败！难道当局金融政策的失败、制度设计的残酷、管理者的无能，不该对此负起责任？

　　（来源：人民网-《人民日报海外版》；记者：陈晓星）

　　编辑：季水