房贷新品种争议声中应者寥寥

　　【南京日报报道】 （记者王玥） 仿佛一夜间，死板的房贷业务突然玩出了众多花样，固定利率、双周供、接力贷款……绕来绕去，算来算去，市民选择多了却又无从下手。记者昨天了解到，这些创新的房贷品种推出后，市场反应并没有想象中热烈。业内人士指出，在房贷利率不能动弹的大前提下，所谓的创新，并没有能省大笔利息的诱惑力。

　　固定利率房贷仅两笔

　　都是大额光大银行南京分行1月初推出首个固定利率房贷，到昨天为止，只签了两单。一人申请490万贷款，春节后就拿到了。还有一笔高达800万元，但还没有放款。

　　该行房贷部门的人士表示，来咨询新业务的市民比较多，但真正有意向动手操作的人很少。两笔成功的单子，都是大额的，购买的房产也是用于长期投资。“固定利率房贷利率比浮动的要高，如果贷款金额不大，未来能够控制风险的优势就不明显了，这大约也是普通市民难以接受的原因。”

　　贷款金额越大越要控制利率风险。以固定利率房贷第一人申请的490万元贷款为例，贷款年利率6．42％，将维持10年不动。该客户认为，当前市场利率处于较低的水平，将来极有可能持续走高，此外，根据他对商业用房贷款市场的深入了解，目前银行一般都不会下浮贷款利率，只会在现在浮动利率6．12％的基础上往上加价。如果银行上浮5％，就是6．426％，已经超过光大银行开出的6．42％固定利率；如果银行上浮10％，利率甚至要达到6．732％。

　　双周供引起诸多争议

　　深发展南京分行2月底推出“双周供”还贷方式之后，双周供究竟能不能给贷款者省钱成了热门话题。“现在行内新增的个人房贷有不少选择了双周供。”该行相关负责人说。但想让已办理房贷的市民“跳槽”，还存在着诸多担保费、评估费等其他费用，因而开展起来更加困难。

　　双周供能不能省下大笔利息？市场上的质疑之声让更多的市民处在观望中。

　　根据深发展提供的例子，一笔50万元30年的房贷，以基准利率6．12％算，双周供比等额月供式的还款方式少交利息11万多元，且缩短贷款期限64个月。但有人质疑说，由于双周供的还款周期是2周，一年一般是52周，要还26次，相当于13个月；而月供则是每年还12个月，银行说每月负担不变，事实上每年的负担多了1个月，这样算下来并不省钱。

　　对此深发展人士表示，双周供的本质是一种提前还贷，不停地提前还贷意味着本金减少频率加快，从而实现总利息的减少。一般来讲，绝对的省钱效果只能通过低利率来实现，同等利率水平下，不同还贷方式只能实现还款期内供款负担的不同。

　　接力贷款将简化程序

　　年轻人收入少贷款额度有限，老年人积蓄多贷款年限有限——为解决这对矛盾而设计的“接力贷款”，省农行营业部选定城东、城北两家支行网点试点推出。但至今没有一例申请者。

　　接力贷款有特殊的市场需求。例如某借款人今年24岁，月收入2000元。想用手头资金25万元，买价值70万元的房子，需要贷款45万元。而按照目前规定，借款人2000元的月收入水平，他的贷款不能超过17万元。在这种情况下，该客户就可以选择增加父亲或母亲为共同借款人，按照所有借款人的累计收入之和为基础，计算月还款额，从而增加贷款额度。

　　但申请接力贷款的条件颇多，比如必须是一手房贷款；房产证上必须是子女的名字；作为共同借款人的父母和子女均具有稳定的职业和收入，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力；父母中年纪较大的一方不超过60岁等。省农行营业部的人士昨天分析说，特殊的客户群、诸多条件的限制，可能使接力贷款被接受还有个过程。

　　据了解，该行现在有意简化复杂的接力贷款程序，规定只要办理公证，子女就可以把父母列为共同还款人，以提高还款能力。

　　尝试房贷新品要多算账

　　银行专家指出，房贷市场打破多年的产品雷同现象，本身是一种进步，但办理起来究竟有多划算，需要申请者多做比较，算细账，找到最适合自己的贷款方式。

　　1．固定利率房贷签订购房贷款合同时即选择固定利率贷款，在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息。

　　优点：利率不随央行调整而变化缺点：一旦利率水平走低，贷款者反而要多付利息；提前还款有限制，可能有违约金

　　适用人群：规避投资风险的大额投资型购房者2．双周供房贷将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。

　　优点：多次提前还贷，减少利息负担，缩短还款期限

　　缺点：对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加压力

　　适用人群：每月收入分多次入账，还款能力充足的贷款人

　　3．接力贷款以某一子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人。

　　优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，可以增加子女的还款能力

　　缺点：办理起来限制较多，父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷

　　适用人群：年龄偏大的购房者，刚参加工作、收入不高、还款压力较大的年轻人(编辑暴雪)