“爱情保险”与爱情无关(图)

　　狗年旺双春，为了取个好意头，今年结婚的人特别多，市场上也适时地推出了一些“爱情保险”。爱情保险到底是什么，又是如何保障爱情的呢？

　　记者：新婚不久的小叶听朋友说起了市场上新推出的爱情保险，小叶对此很好奇。到底爱情保险能不能保障爱情呢？对投保人的身份有什么限制？

　　与普通寿险差异不大

　　胡东业：国外的爱情保险类似于信用保证保险，当义务人不履约而使权利人遭受损失时，应由保险公司提供经济补偿。看到有报道说在英国约20％的新婚夫妻投保爱情保险，其中60％左右把爱情险作为家庭理财的重要选择。但在国内却形成了一种误解，很多人说到爱情保险以为这种保险保的就是爱情。其实不然，目前在国内的爱情保险大部分都是“连生型”保险，就是一张保单承保两个或两个以上被保人的人寿保险。

　　王明友：其实目前的爱情保险和普通寿险品种比较类似，某种程度上也可以说是一种概念炒作，但不同的就是这种保险一般要求投保人必须是夫妻中的一个人，用一份保单可以保夫妻两人，从保障的角度来说还是比较好的。

　　张波：爱情保险的象征意义大于实际意义。国内此类保险一般是以夫妻的身体或生命为保险标的，而不是以婚姻本身为保险标的。目前市面上的爱情保险基本上是夫妻共保保险，和其他寿险产品差不多，只不过对产品进行了组合，以打包的形式销售给客户而已。

　　胡东业：是啊，虽然有“爱情”的外衣，但国内爱情保险仍是以人身险为主，实际上保障内容还是生存与身故、残疾等。只不过双方必须是夫妻关系才可以投保该险种。相对说来，费率会稍微低一些，保费也划算。

　　保险费率相对较低

　　王明友：以某险种为例，一对夫妻丈夫年龄31岁，妻子28岁，期限20年，保额10万元，这样一年保费才2730元，比两个人分开投保要省不少呢。而且有的险种受益人可以是夫妻，有的甚至可以包括孩子在内。如果在保险期限内夫妻双方共同出险，受益人可以获得双倍赔偿金额20万元。如果一方出险，就只能赔10万元。

　　胡东业：爱情保险的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

　　举个例子来看，以夫妻共买一份爱情保险为例，男31岁，女27岁，期限20年，保额10万基本＋10万附加残疾意外伤害保险，每年只要4140元。而如果仅仅是男方自己买，在保额不变的情况下，保费每年却要3780元，同样女方自己买3230元。综合来看，在相同或类似条件下(保额、保险期限、交费期限等大都相同或差异不大)，夫妻双方联合人寿保单所需的保费，大约为两个保险人单独投保的60%左右。

　　张波：但不同的承保条件，不能简单地用保费来衡量，还要看保障金额、年金领取条件、身故金额、保险标的等。单个人买保险的话针对性会比较强，假如夫妻间的职业风险程度、身体状况和年龄分布差异比较大，建议夫妻分开购买；假如以上情况双方差不多，就可以考虑爱情保险。

　　保险期内离婚保单须拆分

　　王明友：如果在保险期限内离婚的话，就比较麻烦了。一般不少人都选择了退保，这样保单失去了意义。一般来说，寿险品种在前5年退保都不划算。可能也正是因为考虑到了现实，目前这种产品推出的品种并不是很多，也不是很热销。

　　张波：一般来说，这类保险计划还可选择拆分投保，夫妻保单互相独立，分别有效，比例多少由夫妻双方来定。

　　胡东业：如何拆分一般要看保险公司的具体条件，如有的是以“保单价值准备金”来计算的，拆分时可能还须交纳一定的费用。

　　记者：到底哪些人适合买这类保险，买的时候要注意什么呢？

　　张波：这类保险如果是年金保险（储蓄回报型），夫妻共同购买共同受益，时间越长回报越高，对婚姻稳定应该可以起到一定促进作用。但如果夫妻双方的工作性质、风险程度、身体健康状况相差较远，保险需求及风险程度不同，就不宜选择这种保险。

　　胡东业：如果新婚夫妻要供房、供车，而且上有老，下有小，经济处于紧张时期，购买这类保险是一个不错的选择，再加上一些附加医疗险种，就可以应付一些不太大的医疗支出。以表中的夫妻为例，如果把保额扩大5倍，无论是年轻时的保障，还是年老时用作养老或日常储蓄分红，都是不错的理财工具。但一旦发生劳燕分飞的情况，退保会有损失，而拆分是比较好的选择。