巧选房贷款 量力是关键

　　文/记者 周桂清

　　对于那些攒紧银子迫切需要的购房者来说，面对银行推出的近10种住房贷款产品，确实有点眼花缭乱。昨日，记者搜集了东莞银行目前正开办的几款房贷产品，并采访了有关房贷理财人士，希望能给购房者一些帮助。

　　“房贷市场打破多年的利率一致、产品雷同的一体化，本身是一种进步，但需要购房贷款者多做比较，算细账。”昨日，工行东莞市住房信贷部有关负责人表示，“目前银行推出的房贷产品不尽相同，但购房家庭，应根据自身经济情况量力而行，选择适合自己的房贷产品。”

　　直客式房贷：贷款直接交给购房人

　　“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商提供担保，贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者需求决定。

　　适合消费者：有稳定收入的白领阶层，只要有良好的授信记录、所购房屋一次性付款优惠较多的购房者，可以申请此货款。

　　固定利率房贷：远离提前还贷者

　　固定利率房贷，是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

　　适合消费者：此房贷主要适合三种人，一是有固定收入的人；二是有预期升息的人；三是一些买房用来投资的消费者。

　　循环房贷：授信额度内可循环使用

　　“循环房贷”也称个人住房循环授信，是指将商品住房抵押给银行而获得的贷款额度，在规定时间和额度内可以分次提款、循环使用。实质就是抵押贷款。

　　根据额度确定方式不同，“循环房贷”分为自主额度和综合额度。购房者可根据自身的收入情况、融资需求等选择适合自己的“循环房贷”（同期只能选择其中一种）。

　　目前已有招商银行、中国银行推出了“理财型房贷”、“个人住房抵押循环授信”等不同名称的循环房贷产品。

　　适合消费者：收入比较丰裕、有提前还款能力、有资金周转需求的中青年白领阶层和小企业主。

　　而对于有抵押物的购房置业者，抵押物评估价越高获得的授信额度就越高。

　　入住还款法：双方协商还款

　　招商银行东莞分行在业内率先推出了个人住房按揭贷款“入住还款法”。据了解，“入住还款法”是指客户在该招行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与招行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始用等额度或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。

　　适合消费者：参加工作不久、特别需要住房的稳定职业者，最好选择单身公寓。

　　组合贷款：购房资金更宽裕

　　组合贷款是指受住房公积金贷款的政策限制，住房公积金贷款不能满足借款人的资金需求时，由住房公积金管理中心提供的住房公积金贷款和受托银行提供的商业性个人住房贷款相结合而组成用于购买同一住房的个人住房贷款。由于住房公积金最高贷款额度是38万元，未能很好地解决借款人的资金需求。今年6月初，东莞市住房公积金管理中心决定提高组合贷款的额度，组合贷款中商业性住房贷款最高额度由原来20万元调高到38万元，组合贷款合共最高可贷76万元，可以有效解决价值108万元以下的住房资金问题，消费者在购买住房有更多的选择。目前东莞市商业银行、建行东莞市分行、工行东莞市分行等3家银行开办此类房贷。

　　适合消费者：缴存了住房公积金的人群。