“卡奴”消费：快感之后是痛苦

　　信用卡滥发培育“卡奴”

　　或许你会为自己拥有几张信用卡而感到时尚，但与此同时，你成为“卡奴”的危险正在加大。

　　“卡奴”，顾名思义，就是信用卡的奴隶，指的是那些受困于偿还信用卡本金和不

　　在我们身边，如今有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累……时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，以及金融机构滥发信用卡的“圈地”运动，在一定程度上催生了日益壮大的“卡奴”族群。

　　据中国银联公布的统计数字，目前我国银行卡持有量已接近10亿张。持卡人中绝大多数为中青年人。据有关部门调查，持卡3至5张的人已不在少数。

　　有银行界人士将我国目前出现的“卡奴归为三类:”:因卡太多而管不过来的人；因刷卡消费带来经济压力的人；学生等没有经济收入来源的人。

　　“卡套卡”循环透支陷高息泥潭

　　案例

　　大学毕业后才两年，梁小姐就成了朋友眼中光鲜亮丽的一族，全身上下包裹的都是知名品牌的服饰，手提电脑、高档手机、数码相机以及各种价格不菲的家电一应俱全。现今月入四千元的梁小姐，何以能在短短的两年时间里如此“风光”？

　　“唉，其实这些都是人前风光人后凄凉啊！”原来，梁小姐在参加工作初期工资水平并不高，加之广州的消费水平不低，让她经常感到捉襟见肘。后来梁小姐通过推销人员的介绍，了解到可以通过信用卡透支业务实现“用今天的钱圆明天的梦”，心动之时便办理了第一张信用卡。起初，她也只是在每月月底的时候透支几百块，并在免息期内便把欠款补上。但日子一长，刷卡购物时的快感和满足感越发不可控制，“每每看到那些心爱的服饰和数码产品，我就忍不住动心了。特别是优惠期间，感觉好像过了这个村没了那个店，我总是告诉自己，下个月我就会省吃俭用来填上亏空的，现在先买了吧。可是到了下个月，又看上了更加喜欢的东西，唉……”

　　梁小姐的第一张信用卡透支越来越多，为了在免息期内可以还清第一张信用卡的欠款，又在另外一家银行申请了第二张信用卡以还清第一张的透支，后来又申请了第三张、第四张，如此“卡套卡”，形成了循环透支。而到了最后，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息。每到还款的最后截止日，梁小姐就为自己之前的过度消费痛不欲生，可是一看到那些漂亮的服饰和精致的数码产品，又忍不住想要购买，“如果是从钱包里掏现金出来，还会掂量掂量，可是用卡一刷，好像花多少钱就变得没什么概念了！”

　　记者点评

　　时尚带来的虚荣心、提前消费产生的快感，让梁小姐尝到了风光的甜头之后，却留下了更大苦头在后面等着她。现今这样的人群并不在少数，银行对于放款门槛的不断降低，使得大量本不具备相应还款能力的人群获得了超出其本人还款额度的贷款，同时，银行还经常推出各种鼓励消费的措施，包括各种积分奖励计划，这些举措间接上为像梁小姐这一类人的过度消费起到了推波助澜的作用。而持卡者对自身的还款能力估计不足，从而盲目地进行过度消费、超前消费，使得透支的债务最后就像一座无形的大山压得其透不过气来，每个月所得收入填补了信用卡上的透支之后已所剩无多，到了月底又继续要在信用卡上透支，成了都市里外表光鲜背地窘迫的“卡奴”。

　　校园“卡奴”:借债有余还债无力

　　案例

　　据悉，近两三年来，随着信用卡发行量的不断增多，各家银行为抢占信用卡市场，争先在各大高校发放信用卡。校园里的刷卡一族呈迅猛增长的势态。可观的信用额度，给目前还没有固定收入来源的高校生带来了不小的满足感。

　　华工大的小林，是一个大三的学生，目前尚无收入来源，但也像上班族那样拥有了信用卡，并且还可获得一千元到两千元不等的信用透支额度。“这在校园里已经是非常普遍的事情了，我们班很多人都拥有信用卡，这并不稀奇。”小林对记者说。

　　据小林介绍，很多大学生虽然已经成年，但因为还处在学习阶段，大部分都是靠父母供养，可是各种名目的开销太多了，很多时候父母给的生活费不一定应付得来。因此，有了信用卡后，这些问题迎刃而解了。

　　根据小林的介绍，他成为“卡奴”的原因也很简单。他此前参加一个英语考试的培训，但手头上一时又没那么多钱，有了信用卡，就不用拉下脸去跟同学借了，等到下个月父母寄生活费的时候再补上就好。但由于透支较轻松，因此透支的额度也逐渐加大，之后，家里寄来的钱除扣下部分留身边消费外已不能补足透支额。

　　跟小林相比，他的同学小马在信用卡透支消费上陷得更深。小马通过信用卡的分期付款方式购买了一台笔记本电脑，因为当时不但可以分12期付清，并且有免利息的优惠政策，这对于一个学生而言确实是很大的诱惑，毕竟光是利息就是不小的一笔了。“这样想想，每个月只要付上几百块就可以拥有一台笔记本电脑，当即就买下了。”可是后来小马才发现，这一业务每个月都要收取一定数额的手续费，分的期数越多，收取手续费的次数就越多。“而且手续费算起来竟然比利息还高！”小马过高地估计了自身的还贷能力，每个月父母所给的生活费本来就不多，再加上能力有限，所做兼职的收入并不理想，就算省吃俭用也无法在免息期内偿还贷款，最后不得不动用银行提供的“最低还款”服务，从此掉进了循环信贷的陷阱。“日息，月息，本息累计，这些都压得我透不过气来了！”小马不无郁闷地抱怨。

　　记者点评

　　针对目前校园出现的“卡奴”群体，有专家指出，就目前中国教育情况来看，大部分大学生的理财观并不成熟，同时，大学生又是一个自尊心强、好奇心强、容易虚荣心作祟的群体，一旦拥有了大大高于其消费能力的信用额度，便容易形成消费冲动，不懂得量入为出。而这一群体对于自身未来收入的风险却无法正确估计，对自身还贷能力也没有一个清晰的认识，忽视了超前消费是要建立在自身有足够偿还能力的基础上的，从而陷入了借款有余而还债无力的泥潭里。如果这种透支消费的习惯继续持续到其步入社会，那么，这一群体便将会是社会新的“卡奴”主力军。

　　透支尾数未清也要计全息

　　案例

　　在某事业单位工作的张先生，因单位和某银行有业务往来，单位统一为每个员工办理了该行的信用卡，并说明了集团办卡有许多免费优惠政策，甚至还有许多价格不菲的开卡大礼包。但是没想到办卡不到半年，他的信用卡就多出了几项原来没有的收费项目。一些在办卡时了解甚少的细节，导致其在使用信用卡的过程中出现了问题。

　　张先生找到银行理论，银行人员解释，过去规定的优惠期已满，目前这些收费项目是近期新规定的，不在优惠政策范围内。

　　而更加没想到的是，“我办卡的时候根本就不知道透支没有全额还款的话，不论已还多少，原来都还是要按原先的全部欠款计息的呀！”原来，张先生此前信用卡上透支了802.46元，后来还款的时候只还了802元，遗漏了尾数的0.46元，一个月后收到的账单竟多了十几元的循环利息，而这十几元的利息就是以802.46元来计息的。据银行有关人士称，我国大部分银行的信用卡都是如此，而且这是符合“国际惯例”的做法，每日万分之五的全额利息，每月还有一次复利。

　　记者点评

　　现今银行的信用卡销售攻势已经蔓延到办公室、大学校园、商场等等所有你能想到的地方，银行信用卡的发行量不断扩大，办卡门槛也不断降低，信用卡在办理变得方便快捷的同时，其发行也有点泛滥。可是，银行的服务是有成本的，银行并没有免费的午餐，很多人受到各种优惠政策和礼品的诱惑而办理了信用卡业务，却没有意识到要详细了解各项收费细节。即使是那些拥有了五六张信用卡的人士，对于包括信用卡知识在内的各种财务知识也是知之甚少，面对年费、借贷利息、月计复利、循环利息、滞纳金、罚息以及各项业务的手续费一头雾水。因此，很多人也就在不知不觉之中成了“卡奴”。

　　“睡眠卡”年费欠款“利滚利”

　　案例

　　去年刚大学毕业，现在广州市某中学任教的李小姐已有4张信用卡。小李平时很少用信用卡消费，可是现在却不知不觉中成了一名“卡奴”。一提起这事，她就一脸的痛苦，她怎么也没想到，没有被“激活”的信用卡也要收年费。

　　“那天一位大学时候的同学来叫我办卡，说只要填写一张申请表和交一张身份证复印件就可以了。为了帮他完成推销任务就办了一张，反正不花钱，办完了也从来没用过，一直扔在抽屉里，可是过了一年多以后，竟然意外地接到了银行的催款单。”

　　记者点评

　　银行开卡时所说的免年费一般为期一年，一年内没有消费的卡，便不能享受此后银行推出的“刷卡多少次再次奖励免年费的”服务。事实上，像小李这样的“睡眠卡”，目前并非个别的案例，很多人或者是为了顾及朋友的“面子”，或者是在某些商业街、写字楼内被巧舌如簧的信用卡推广人员说服，便填写了申请表，事后也忘了，直到收到了银行的催款单还一头雾水。而更让他们感到意外的是，这些“睡眠卡”到期须交年费时银行会在账户内自动扣款，但由于卡内没有余额，就算作透支消费，而一旦透支消费的免息期过了之后，这笔欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”。

　　记者观察

　　过度透支消费将付出信用代价

　　当“卡奴”累不累？当然累，只是各人对累的感觉和体会的程度不同而已。因此，解缚的办法和方式也各异。目前有些人自称是“轻度卡奴”，有点大无所谓。但记者认为，成为“卡奴”都不是好事，它的形成既是个人主观因素起作用，也是商业银行激烈竞争使然。在记者看来，“卡奴”形成的深层原因是持卡人缺乏正确的投资理念所致。他们开始可能只知道银行卡(包括信用卡)是一种很好的理财工具，可利用信用卡入账日和缴款截止日的时间差，以及分期付款购物等各种业务，“用未来的钱，圆今天的梦”，还可以从中赚取一笔利息；而不少人人也持有“开卡有奖，反正办张漂亮的卡也免费用，多开一个无所谓”的心态。以上因素，导致不少信用卡用户忽视了过度透支消费的风险。

　　银行激烈竞争也加快了“卡奴”的快速成长。我国银行卡业务经过近20年的发展，目前已进入业务拓展高峰期。而银行的盈利模式已从传统的赚“存贷利差”向中间业务发展。据国际经验，银行70％的利润来自于中间业务。因此，近年来银行都把银行卡市场视为竞争的重点领域，加大办卡促销、宣传力度，不断降低开卡门槛。时下，只要有身份证，什么人都可以办到银行卡，年青人、工薪一族更成为银行促销的一个重点对象。办卡免年费、开卡有奖，诸多方面的刺激诱惑，使那些禁不住“诱惑”者成了现实生活中的“卡奴”。

　　事实上，无论你是轻度还是重度“卡奴”，都是银行卡的奴隶。卡多了不仅累身、还将大损自己的个人信用。央行目前已建立了全国联网的个人征信系统，只要你在任何一家银行存在某种(包括信用卡年费、电费、水费、电话费等)欠费，便在征信库上留下一笔不良记录。只要你有了不良记录，以后便很难获得房贷、车贷，个人的经济活动将大受限制。市场经济说到底就是信用经济，个人信用不高，以后无论做任何事情，走到哪里都会受影响。

　　“卡奴”有无方法解缚？有！下定决心，清理一下自己的信用卡，留下一两张生活中方便使用的，把其他卡销掉，并到原来开卡银行办理销户手续(银行不收任何费用)。如果你已在央行留下不良记录的，只要此后没有新的不良记录，那么当两三年后该系统数据更新时，该不良记录便会自动消失。

　　朱桂芳

　　相关链接

　　台湾:

　　70万“卡奴”平均欠债120万新台币

　　资料显示，目前中国台湾省有900多万人拥有至少一张信用卡或现金卡。信用卡是用来消费的，现金卡是用来提取现金的，但不管是信用卡还是现金卡，如果逾期不还钱，则将收取高额利息，且累计计算。在15％～18％的利滚利下，100万元的借款，只要三年半就变成200万元。

　　有些人一时还不起，就“拆东墙补西墙”，办多张卡，用这张还那张。据统计，去年台湾双卡数量翻两番，达到4555万张。据台湾“金融监督管理委员会”统计，截至去年8月底的数据显示，全台“卡奴”人数达40万，平均欠款金额为60万元。而半年后的今天，有台湾银行业者预估，这一数字已逼近70万，平均欠债金额高达120万元新台币

　　美国:

　　4400万人每月付不起最低还款额

　　美国VISA信用卡公司2006年1月4日宣布，在2005年圣诞节的一周内，他们的用户就用VISA卡刷掉了322亿美金，比2004年上涨了26.9％。美国平均每一个家庭的节日信用卡债额是9300美元，在过去10年间上涨了115％。然而，并不是每个人都能及时付清这些钱。2004年，在美国1.85亿的信用卡用户中，37.8％(7000万)的人会每月付清他们的信用卡账单，超过62.2％的人会欠债，有4400万人每月会因为付不起最低还款额而挣扎。综合

　　专题撰稿

　　本报记者朱桂芳实习生陈冠丹(除署名外)

　　专题策划刘健东

　　图:

　　绘图:喻焰

　　金融机构滥发信用卡的“圈地”运动，在一定程度上催生了日益壮大的“卡奴”族群。

　　吴伟洪摄